Agenti osiguranja versus brokera: Kako zaraditi novac

Kao i većina malih poduzetnika, vjerojatno kupite policu osiguranja preko agenta ili brokera. Funkcije koje obavljaju agenti osiguranja slični su, ali ne i identični onima koje obavljaju posrednici. Ovaj članak će objasniti kako se razlikuju. Također će objasniti kako agenti i brokeri zarađuju od premije koje plaćate osiguravateljima. Osim gdje je napomenuto, sljedeća rasprava odnosi se na agente i brokere koji prodaju imovinsko / nesretno osiguranje.

Agent Versus Broker

Agenti i brokeri djeluju kao posrednici između vas (kupca osiguranja) i vaših osiguravatelja. Svatko ima pravnu dužnost da vam pomogne da dobijete odgovarajuću pokrivenost po prihvatljivoj cijeni. Svaki od njih mora imati licencu za distribuciju vrste osiguranja koju prodaje. Posrednik ili posrednik također se moraju pridržavati propisa koje provodi vaš odjel za osiguranje države.

Glavna razlika između brokera i agenta ima veze s kim predstavljaju. Agencija predstavlja jedno ili više osiguravajućih društava. On ili ona djeluje kao produžetak osiguravatelja. Brokeri, s druge strane, predstavljaju kupca osiguranja.

agenti

Agenti su ili zarobljenik ili samostalan , Zatvorenik predstavlja jednog osiguratelja. Agenti koji predstavljaju Allstate ili State Farm su agenti zarobljeni. Neovisni zastupnik predstavlja više osiguravatelja.

Da bi prodala proizvode osiguranja u ime određenog osiguravatelja, agencija mora imati sastanak s osiguravateljem. ugovoreni sastanak je ugovorni ugovor koji opisuje određene proizvode koje agencija može prodati. Također navodi i provizije koje će osiguravatelj platiti za svaki proizvod. Ugovor obično opisuje obvezujuće tijelo agencije, što znači njegovu ovlast za pokretanje politike u ime osiguratelja. Agent može imati dopuštenje za povezivanje nekih vrsta pokrivenosti, ali ne i za druge.

Brokeri nisu imenovani od strane osiguravatelja. Oni traže osiguranje citati i / ili politike od osiguravatelja podnošenjem dovršenih prijava u ime kupaca. Brokeri nemaju ovlasti vezati pokrivenost. Kako bi pokrenuo politiku, posrednik mora dobiti osiguravatelja od osiguravatelja. Poveznica je pravni dokument koji služi kao privremena polica osiguranja. Obično se primjenjuje za kratko razdoblje, primjerice 30 ili 60 dana. Vezivno sredstvo nije valjano osim ako ga potpisuje predstavnik osiguravatelja. Veza se zamjenjuje pravilom.

Brokeri mogu biti ili maloprodaja ili veleprodaja. Brokersko društvo izravno komunicira s kupcima osiguranja. Ako ste posjetili brokera, koji je u vaše ime dobio osiguranja, on je trgovac na malo. U nekim slučajevima vaš zastupnik ili posrednik možda neće moći dobiti osiguranje u vaše ime od standardnog osiguravatelja. U tom slučaju, on ili ona mogu kontaktirati veleprodaju brokera. Veleprodajni brokeri specijalizirani su za određene vrste pokrivenosti. Mnogi su brokeri višak linija, koji organiziraju pokrivače za rizike koji su neobični ili opasni.

Primjeri su osiguranje od odgovornosti za proizvode za proizvođača motocikala i pokrivenost automatske odgovornosti za dugotrajan kamionet.

provizije

Dok su neki zarobljeni agenti plaćeni, većina agenata i brokera oslanja se na provizije za prihod.

Naknade se isplaćuju iz premije koje osiguravatelji naplaćuju osiguranicima. To može uključivati ​​osnovne provizije i nepredviđene provizije.

Temeljna provizija je "normalna" provizija ostvarena na policama osiguranja. Temeljna provizija izražena je u postotku premije i varira ovisno o vrsti pokrića. Na primjer, agencija može zaraditi, 10 posto provizije na politiku naknada za radnike i 15 posto na politiku općih odgovornosti. Pretpostavimo da ste kupili politiku odgovornosti od Elite Insurance Company preko agencije Jones, nezavisnog agenta. Jones zaradi 15 posto provizije na opće politike odgovornosti.

Ako vaša godišnja premija odgovornosti iznosi 2.000 dolara, Jones prikuplja 2.000 dolara od vas i zadržava 300 dolara u proviziju. Jones šalje preostale 1700 dolara osiguravatelju.

Kako bi potaknuli agente na pisanje novih poslova, neki osiguravatelji plaćaju veću proviziju za nove politike nego za obnove. Na primjer, osiguratelj koji plaća 10 posto za novu politiku naknade za radnike može platiti samo 9 posto kada se politika obnovi.

Potencijalne ili poticajne komisije nagrađuju agente i brokere za postizanje ciljeva volumena, profitabilnosti, rasta ili zadržavanja koje je odredio osiguravatelj. Na primjer, Elite osiguranje obećava da će Agenciji Jones platiti dodatnu trošku od 3 posto ako Jones napiše 10 milijuna dolara u novu imovinsku politiku unutar određenog vremenskog okvira. Ako Jones obnovi 90 posto tih pravila kada istekne, Elite će platiti Jonesu dodatnih 2 posto provizije.

Potencijalne komisije su kontroverzne. Jedna stvar, brokeri predstavljaju kupce osiguranja. Neki ljudi tvrde da brokeri ne bi trebali prihvatiti nepredviđene provizije. Štoviše, neki brokeri su prikupili nepredviđene provizije bez znanja svojih klijenata. Drugi problem je u tome što nepredviđene komisije mogu dati brokerima (i agencijama) poticaj za usmjeravanje kupaca osiguranja u politike koje su osobito unosne za brokera. Ako agenti i brokeri prihvate nepredviđene provizije, oni bi trebali otkriti tu činjenicu osiguranicima.

Neki brokeri sada odbiju takve provizije.

Vaš zastupnik ili posrednik trebali bi vam pružiti izjavu o otklanjanju odštete koja opisuje vrste komisija koje agencija ili brokerska kuća dobivaju od osiguravatelja.Ovaj dokument treba navesti hoće li agencija ili posredovanje dobiti samo bazu povjerenstava, ili ako također prima kontingentne provizije.

Izravni književnici

Neki osiguravatelji prodaju politike izravno kupcima osiguranja bez korištenja agenata ili brokera kao posrednika. Pozvani su ti osiguravatelji izravnih pisaca , Mnogi se izravni pisci usredotočuju na osobne pokrivače kao što su kuće i osobne auto politike. Međutim, neki nude i komercijalne pokriće malim tvrtkama

Životno osiguranje

Agenti i brokeri koji prodaju životno osiguranje također zarađuju provizije. Međutim, životni agent zarađuje većinu provizije koju on ili ona čini tijekom prve godine politike. Komisija svibanj biti 70 do 120 posto premije u prvoj godini, ali 4 posto na 6 posto od premije za obnovu.