Zašto velike porezne povrate nisu tako loše kao što stručnjaci kažu

Prosječni povrat poreza za američkog poreznog obveznika iznosi oko 3000 USD. A ako ste jedan od onih koji dobivaju povrat sredstava od najnovije porezne prijave, možda već imate konkretan plan za ono što ćete učiniti s nevidljivim vremenom. Prema anketi Nacionalne maloprodajne federacije, gotovo polovica Amerikanaca stavit će dio novca u štednju, dok će više od jedne trećine platiti dug. Drugi se mogu fantastično razmišljati o manje odgovornom, ali ugodnijem korištenju za taj novac: kupite novi ormar, bacite zabavu za svoje prijatelje ili konačno rezervirajte taj put u Pariz kako biste prošetali pokraj Champ de Mars prema Eiffelovom tornju, baguette u ruci.

puno hvala , Ujak Sam!

Ipak, ako su vam oporezive porezne pričuve postale godišnja tradicija za vas, vjerojatno ste čuli da morate promijeniti zadržavanje. Na taj način, kažu osobni stručnjaci za financije, možete tijekom godine potrošiti više novca u štednju i prestati davati vladi zajam bez kamata svake godine.

Ali mi ćemo vam poštedjeti predavanje.

Da, uzimanje novca po dijelovima i stavljanje na rad na dosljednoj osnovi čini ekonomski smisao. No, ekonomija nije glavni pokretač financijske dobrobiti - emocija je, kaže financijski savjetnik Tim Maurer, autor knjige "Jednostavan novac". Neki financijski savjeti će vam reći da uklonite svoje emocije iz financijskog odlučivanja jer imaju tendenciju da dovesti do suboptimalnih odluka. No, Maurer misli da ste bolji ako ih možete "priznati, prepoznati i planirati s njima na umu", kaže on.

U tom slučaju, ako znate da ste veći vjerojatnost da ćete spremiti taj veliki godišnji povrat jedanput godišnje nego da se malo odvojite od svake plaće, "onda svakako zadržite svoje zadržavanje gdje god je potrebno", kaže , No, ta se odluka najbolje donosi s teškom dozom samosvijesti. Evo nekoliko pitanja kako biste se zapitali.

Koristite li povrat sredstava proaktivno ili reaktivno?

Ako redovito primate povrat sredstava, kako ćete koristiti novac? Ako ga spremite, dodavanjem doprinosa IRA-i ili dodavanjem na svoj HSA ili 529, proaktivan ćete. Ali ako plaćate dug koji ste obično akumulirani do ovog doba godine, reaktivni ste. "Jedan od razloga zašto ljudi žele dobiti povrat je zato što njihova potrošnja na kraju godine ima tendenciju da se nadraže malo", kaže Maurer. "Oni su dug [od blagdana] i trebaju povrat novca kako bi platili." Ali važno je zapamtiti da povrat novca nije ni pronađen ni besplatan novac - ovo razmišljanje može dovesti do formiranja ne-tako-velikih navika , kao što je trošenje više nego što biste trebali ili trošite na stvari koje ne biste trebali.

Ako stalno bankirate na vašem povratu kako biste vam izdvojili dug od kreditne kartice, na primjer, navika odlaska na brod tijekom praznika je nešto što treba riješiti.

Kako biste se osjećali ako ste morali napisati ček IRS-u?

Ideja o netočnosti više po plaći smanjenjem odbitka je privlačna (i možete upotrijebiti ovaj kalkulator iz IRS-a kako biste saznali koliko je vaša plaća mogla biti veća). Ali što će se dogoditi ako ga pretjerate i završite zbog državnog novca? Ako vam misao već daje tjeskobu, poslušajte ga, kaže Maurer.

"Koliko je netko uistinu spašavao kako bi se emocionalno placirali? Ako to radi za nekoga da primi veći povrat … onda je to u redu. "Ako apsolutno mrzite ideju da morate pisati čipu Sam svake godine u poreznom vremenu, onda je dobro zadržati svoje zadržavanje gdje se nalazi.

Da li vi drukčije rukovati malim i velikim windfallsom?

Ako niste sigurni u svoju evidenciju o tome, razmislite o posljednjem trenutku kada dobijete povišicu. Jeste li povećali svoju ušteđevinu ili samo svoju potrošnju? Ako vam dobivanje male zarade u plaću obično dovodi do trošenja više novca - ali veliki padovi poput bonusa ili povrata novca idu prema štednji ili dugu - onda se bolje držite za povrat novca nego povećavate svoju plaću.

Financijska bihevioralna djelatnica Jacquette M. Timmons objašnjava da mi manje novčane iznose tretiramo drukčije nego što bavimo velikim. "Imamo tendenciju popuštanja malih iznosa i ne cijeniti koliko se te male količine nakupljaju i rastu. Čak i štednja 2,74 dolara dnevno za godinu dana, dodaje do 1000 dolara ", primjećuje ona. "S velikim iznosima, teže ih više misliti i učiniti više s njima." Ključ, ako odlučite prilagoditi svoje zadržavanje kako biste dobili više u svakoj plaći, je istodobno prilagoditi koliko automatski pridonosi štednji ,

"Morate odmah provesti taj plan", kaže Timmons. "To je ključ." Inače, vjerojatno ćete ga otpustiti.

Imate li kratkoročne i dugoročne financijske ciljeve?

Bez obzira odlučite li smanjiti svoje zadržavanje ili zadržati povrat novca, bit ćete uspješniji ako budete promišljeni o novcu ako ste zapravo napravili plan za ono što želite učiniti s njim, kaže Timmons. "Postoje sličnosti između povrata poreza i bonusa", kaže ona."Osim ako ste namjerni i namjerni, već imate [plan] za novac, i - čim novac udari vaš račun - odmah [provede taj plan], vjerojatno ćete potrošiti novac."

Bottom line: Međutim, odlučite dobiti svoj novac, trebali biste imati plan da ga spasite.

S Kellyom Hultgrenom