Kvalificirani visoki odbitni zdravstveni plan

U proteklih nekoliko godina od stupanja na snagu Zakona o visokokvalitetnom zdravstvenom planu (HDHP) 2003. godine, kao dio Zakona o modernizaciji Medicare, pomogao je milijunima Amerikanaca priuštiti mjesečne premije programa zdravstvenog osiguranja. Izvorna svrha HDHP-a bila je smanjiti troškove zdravstvene skrbi gurajući članove plana da analiziraju svoje odluke o zdravstvenoj skrbi, dok premije osiguranja postanu pristupačnije svima.

Kvalificirani HDHP-ovi su planovi koji ispunjavaju uvjete za članove plana i da koriste kompenzaciju zdravstvene uštede ili račun za zdravstvenu naknadu kako bi se olakšalo dodatno širenje zdravstvenih dolara. Neki kritičari vjeruju da visoki planovi za zdravstvenu skrb značajno štete potrošačima jer nikada u potpunosti ne plaćaju godišnji odbitak prije završetka planirane godine, tako da do tog vremena dođu do smanjene pokrivenosti.

Međutim, velika većina poslodavaca nudi tri razine izbora planova zdravstvene skrbi, a HDHP-ovi su uglavnom preferirani planovi koji se nude izvan HMO-a i definiranih opcija doprinosa.

Kako planovi HDHP rade?

Poslodavci mogu odabrati vrstu HDHP-a koji se nudi zaposlenicima. HDHP može dopustiti samo pokrivenost mrežom, slično HMO-u ili omogućiti pokrivenost izvan mreže, slično POS ili PPO planu. Ako plan ima samo pogodnosti u mreži, članovi ne mogu izaći iz mreže nakon što je ostvaren odbitni iznos. Za plan koji dopušta i pogodnosti unutar i izvan mreže, članovi će obično dobiti bolje pogodnosti ako ostanu u mreži. Sve pogodnosti unutar i izvan mreže koje se nude putem HDHP plana, uključujući pokrivanje lijekova na recept, ako se nude, moraju se primjenjivati ​​prema odbitku.

Mnogi, ali ne svi, planovi HDHP-a zapravo će pokriti preventivnu i primarnu medicinsku posjetu liječnika zbog niske suradnje, iako to nije potrebno. Planovi HDHP-a ne trebaju pokrivati ​​početne troškove zdravstvene zaštite kao što su preventivni, specijalistički i laboratorijski posjeti. Umjesto toga, namijenjeni su za pokrivanje katastrofalnih događaja kao što su kronične bolesti ili produženi posjeta bolnici. Očekuje se da će osiguranici plana platiti plaćanje medicinskog ureda i plaćanja sredstava dok se ne ispuni odbitak. Jednom kada članovi dosegnu maksimum out-of-pocket, sve medicinske usluge su pokrivene bez ikakvih troškova.

Što je HDHP Deductible i Out-of-Pocket Maksimalna?

Članovi planova HDHP-a imaju veće godišnje odbitne troškove za njihovu zdravstvenu zaštitu, kako sugerira ime planova. Odbitna je iznos novca koji plan član mora potrošiti iz svog džepa prije no što pokrivenost pokriva. Najmanje dio tog deducibilnog iznosa pokriva HSA ili HRA. Kao dio zakonodavstva postoje minimalno ograničenja odbitnih svake godine i prilagođena inflaciji, kako bi se planirao kvalificirati kao HDHP.

Unutarnja služba za prihod (IRS) određuje godišnja ograničenja za visoko planove zdravstvene zaštite koja se mogu odbiti.

Minimalni otpad:

• Pojedinac: 2016 - 1300 dolara
• Obitelj: 2016 - 2600 dolara

Godišnji maksimalni iznos najvišeg iznosa novca koji član plaća prije nego što se pružaju zdravstvene usluge bez ikakvih troškova. Godišnji maksimalni džepni maksimum uključuje odbitne iznose i isplate s koinsiguriranjem. Nije uključeno u maksimalni džepni maksimum, maksimalne pogodnosti za životni vijek, uobičajene, uobičajene i razumne iznose (UCR), postojeće granice koristi i zahtjevi za prethodnu potvrdu. Poput najnižeg minimuma HDHP-a, maksimum out-of-pocket prilagođava se svake godine za inflaciju.

Izvanparatna maksimalna vrijednost:

• Pojedinačno: 2016 - 6.550 dolara
• Obitelj: 2016 - 13.100 dolara

Tu je i IRS odobren doprinos za one koji su 55 ili više godina od 1.000 dolara po pojedincu.

Prednosti za poslodavce

Budući da HDHPs ne nude opsežnu zdravstvenu pokrivenost, oni nude mnogo nižu premiju potrošaču. S višim deductibles, mislili su da članovi plana su manje vjerojatno da će vidjeti liječnika, osim ako je medicinski potrebno. Također se misli da će pacijenti tražiti zdravstvene usluge koje nude dobru vrijednost za dolar. Korištenje HSA-e ili HRA-a s HDHP-om može pomoći u smanjenju troškova premije ili traženju opcija samopoplate s pružateljima usluga koji nude popuste. Plan HDHP-a znači da zaposlenici plaćaju najveći udio u iznosu koji se može odbiti, čime troškove smanjuju za sve.