Saznajte trošak unajmljivanja financijskog planera

Naknade za financijski savjetnik variraju. Neki savjetnici naplaćuju naknade u obliku provizije; drugi u obliku satnice ili postotka vrijednosti vašeg računa. Evo šest najčešćih načina plaćanja financijskih savjetnika.

1. Postotak sredstava koja upravljaju u vaše ime, obično bilo gdje od 1% do 2% godišnje. Što više imovine imate, to je niža naknada.
2. Provizije koje se plaćaju iz financijskih ili proizvoda za osiguranje koje kupujete putem njih.
3. Kombinacija pristojbi i naknada koje se ponekad nazivaju "naknadama".
4. Satnica.
5. Stanarina za završetak određenog projekta.
6. Tromjesečna ili godišnja naknada za zadržavanje.

Detalji o svakoj od ovih opcija plaćanja prikazani su u nastavku.

1. postotak vrijednosti računa

To je jedan od najčešćih načina na koje će se naplatiti financijski savjetnik ili investicijski savjetnik.

Kada započnete angažirati savjetnika koji je na taj način nadoknađen, važno je razumjeti pružaju li investicijsko upravljanje i financijsko planiranje ili jednostavno upravljanje investicijama. Očekujte da plaćate veću naknadu ako pružaju financijsko planiranje s punim uslugama uz upravljanje investicijama.

Također ćete poželjeti od savjetnika koji će na ovaj način naplaćivati ​​ako su plaćeni samo za naknadu ili na temelju naknada. Višedobni savjetnici imaju veću vjerojatnost za upotrebu sredstava s niskom cijenom na vašem računu, umanjujući ukupne troškove koje ćete platiti. Savjetnici temeljeni na naknadama mogu biti u mogućnosti naplatiti provizije, pored toga, postotak naknada koji se naplaćuje na imovini.

S postotkom ugovora o plaćanju sredstava kao vrijednost vaše račune, savjetnik će zaraditi više novca. Ako vrijednost vašeg računa padne, oni će zaraditi manje novca. Na taj način oni imaju poticaj za povećanje vašeg računa i smanjenje gubitaka.

Mnogi klijenti poput ove strukture kao naknade naplaćuju se izravno s računa tako da nema provjere mora biti napisana i naknade ne moraju izaći iz mjesečnog proračuna. I pristojbe naplaćene od IRA-e plaćaju se prije dolara poreza, što može biti veliko za one u mirovini.

Tipična naknada za upravljanje imovinom može se kretati od 2,0% godišnje na visokoj strani do oko 50% godišnje na niskoj strani. Tipično više imovine imate, to je niža naknada.

Neki su planeri iznijeli zanimljive varijacije o ovoj opciji plaćanja, kao što su planeri koji naplaćuju postotak neto vrijednosti (s ciljem povećanja vrijednosti) ili postotak prilagođenih bruto prihoda (s ciljem pružanja karijere savjetovanja kako bi vam pomogli da povećate svoj dohodak).

Mnoge tražilice on-line savjetnika omogućuju pretraživanje prema određenim kriterijima, kao što je vrsta strukture plaćanja koju savjetnici koriste.

2. Povjerenstava

Ovo je jedan od najčešćih načina da financijski prodavač naplaćuje svoje usluge. Neki od tih ljudi su dobri financijski savjetnici; neki su samo dobri prodavači. Njihov savjet se može utjecati na način na koji se nadoknađuje.

Komisije mogu biti u obliku prednjeg prodajnog opterećenja tereta na uzajamnom fondu, naknada za predaju na anuitet ili provizije može se izravno platiti savjetniku investicijske tvrtke, kao što je slučaj kod prodaje mnogih nejavnih sredstava trgovalo REITs.

Zatražite jasno objašnjenje kako se vaš savjetnik plaća i koliko će dobiti ako kupite ulaganja ili proizvode za osiguranje koje preporučuju.

3. Kombinacija pristojbi i provizije

Mnogi savjetnici danas mogu naplatiti naknade i provizije. Često se koriste izrazom temeljenom na naknadi. Važno je razumjeti razliku između savjetnika za samo naknadu i savjetnika koji se temelji na naknadi. Savjetnici samo za naknadu ne mogu prikupljati provizije.

NAPFA, Nacionalno udruženje osobnih financijskih savjetnika, zaštićeno je svojim logotipom samo za naknadu, a savjetnici članova moraju dostaviti dokumentaciju i prisegnuti da ne prodaju nikakve investicije ili proizvode osiguranja. NAPFA može biti odličan resurs koji ćete koristiti ako tražite financijski planer ili investicijski savjetnik koji traži samo naknadu.

4. Po satu

To može biti odličan način plaćanja financijskog savjetovanja ako ste spremni provesti savjete sami. Na primjer, možete platiti financijskom savjetniku stopu po satu da vam kažem kako izdvojiti ulaganja u svoj plan 401 (k). Tada biste bili odgovorni za stvaranje promjena koje su predložili.

Budući da satnica nije vezana uz vrijednost ulaganja, ili generirana kupnjom bilo kakvog specifičnog ulaganja, možete se osjećati sigurni da ćete dobiti objektivne savjete.

Baš kao i odvjetnici ili računovođe, satnice će znatno varirati od planera do planera. Očekujte da plaćate višu satnicu za iskusne savjetnike ili savjetnike koji imaju područje specijalnosti. Niže cijene će naplatiti manje iskusni savjetnici.

Da biste pronašli savjetnika koji naplaćuje satnicu, provjerite Garrett Planning Network koja nudi uslugu pretraživanja kako bi vam se povezala s mrežom planera koji nude savjete po satu.

5. Stanarina za dovršetak određenog projekta

Kada vam je potreban dovršeni projekt, kao što je početni plan mirovinskog osiguranja, možda je smisleno platiti paušalnu naknadu kako bi netko pretrpio brojeve i pomogao vam razumjeti sve pokretne dijelove koji idu u stvaranje točne projekcije plana mirovine.

Budući da se stanarina ne vezuje za vrijednost ulaganja, niti se ostvaruje kupnjom bilo kakvog specifičnog ulaganja, možete se osjećati sigurni da ćete dobiti objektivne savjete.

Naknada treba navesti unaprijed, uz jasan opis onoga što će biti predviđeno za tu naknadu. Pitajte ukoliko su uključeni sastanci praćenja ili pitanja.

6. Naknada zadržavanja

Ako imate složeniju situaciju, kao što su dionice u tijeku, male tvrtke, najam nekretnina ili potreba za redovnim prihodom od svojih ulaganja, onda vam svibanj imati koristi od plaćanja za trajne savjete.

Budući da naknada za zadržavanje nije vezana za vrijednost ulaganja, ili generirana kupnjom bilo kakvog specifičnog ulaganja, možete se osjećati sigurni da ćete dobiti objektivne savjete.

Nakon što saznate o složenosti vaše situacije, savjetnik vam može reći koja bi tvoja kvartalna ili godišnja naknada za zadržavanje bila, i koje su usluge uključene u tu naknadu. Uobičajeno je pisani ugovor o naknadi i uslugama.

Kako mogu znati kako će biti plaćen investicijski savjetnik?

Uvijek pitajte financijskog savjetnika za jasno objašnjenje kako će se nadoknaditi prije no što ih zaposlite. Ovo je jedno pitanje koje biste željeli postaviti bilo kojem potencijalnom financijskom savjetniku. Potražite pošten i ravnopravni odgovor i izbjegavajte ljude koji pokušavaju izbjeći pitanje, kažite vam da ne brinite ili ne podrazumijevate da su usluge besplatne.

Napominjemo i da u ovom članku zamjenjujem pojam financijski savjetnik, investicijski savjetnik i financijski planer, ali nečiji naslov ne daje precizno prikazivanje usluge koju nude. Morat ćete postaviti pitanja kako biste saznali vrstu planiranja ili savjeta koji pružaju.