Dodatni osiguranici: primarni i nenovčani

Ako vaša tvrtka potpiše ugovor s drugom stranom, možda ćete morati osigurati drugu stranu pod pokrićem odgovornosti osnovni i zasniva , Ovaj se zahtjev često pojavljuje u građevinskim najmovima, ugovorima o izgradnji i drugim komercijalnim ugovorima. Evo tipičnog scenarija.

Primjer

Diana posjeduje Deluxe Diner, popularnu kafić smješten u zauzetom trgovačkom centru. Diana posluje s restoranom u prostoru koje iznajmljuje od Premier Properties, vlasnika trgovačkog centra. Dianin tekući najam istječe za šezdeset dana, a njezin je stanodavac poslao novo za potpisivanje.

Poput Dianine zakupnine, novi ugovor zahtijeva da njezino poduzeće preuzme odgovornost za potraživanja protiv Premier Propertiesa koje proizlaze iz poslovanja restorana. Ugovor također sadrži i uvjete osiguranja, od kojih je većina Diana već zadovoljna. Osigurala je restoran za odgovornost prema standardnoj politici opće odgovornosti koja uključuje ugovorenu odgovornost. Pravilo obuhvaća Premier Properties kao dodatnu osiguranu potraživanja trećih strana koja proizlaze iz korištenja restorana u zakupljenim prostorijama.

Novi zakup sadrži odredbu koja se ne pojavljuje u ugovoru koji istječe. Navodi se da pokrivenost odgovornosti koju Diana osigurava za Premier Properties mora biti primarna i neopredijeljena. Diana je zastrašujuća. Što to znači?

Pokrivenost odgovornosti je primarna

Gotovo sve politike odgovornosti sadrže uvjete politike pod nazivom Ostalo osiguranje. Ovo stanje objašnjava kako će se pravila primjenjivati ​​ako postoji druga osiguranja za polaganje prava koja su obuhvaćena pravilom. Većina (ali ne i svih) politika odgovornosti sadrži istu klauzulu o osiguranju iz ISO pravila. Klauzula navodi da je pokrivenost takve politike primarna, osim kada postoje određene situacije. To znači da za većinu vrsta pokrivenih potraživanja politika pruža prvu liniju pokrivenosti.

Primarna i nekontributna

U scenariju Deluxe Diner, Premier Properties zahtijeva primarnu pokrivenost u skladu s politikom odgovornosti restorana iako je politika već je primarna. Zašto? Premijer ne može biti siguran da politika odgovornosti za večeru sadrži istu klauzulu o osiguranju kao i ISO pravila. Želi osigurati da, bez obzira na vrstu politike koju Diana odabere, pokriva premijera na primarnoj osnovi.

Premijer je kupio politiku odgovornosti kako bi se zaštitila od potraživanja koja proizlaze iz nemara koju obavlja tijekom svog poslovanja vlasništva nad nekretninama. Ne želi da se njezini ograničenja politike koriste za plaćanje šteta koje proizlaze iz poslovanja restorana. Premijer želi osigurati da se sve odgovornosti protiv koje proizlaze iz nezgoda koje se dogode u restoranu pokrivaju u skladu s politikom odgovornosti za večeru. Osim toga, premijer ne želi da vlastita politika doprinese gubitku (platiti bilo kakvu štetu) koja proizlazi iz takvih zahtjeva.

Primarna i nedostupna podrška

Standardna politika odgovornosti za ISO ne koristi riječ zasniva , Da biste udovoljili ugovoru koji zahtijeva pokrivanje odgovornosti kao primarnu i neodgovarajuću, morate zatražiti odobrenje vašem pravilu. Za tu je svrhu dostupna standardna primarna i nedostupna priznanja.

Potvrda navodi da je politika odgovornosti kojoj je priložena primarno osiguranje. Drugim riječima, pokrivenost dodatnog osiguranog odobrenja je primarna. Ako dođe do zahtjeva koja je obuhvaćena ovim pravilom i pravilom dodatnog osiguranja, osiguratelj će platiti gubitak bez čekanja osiguranja od osiguranika za plaćanje.

Drugo, potvrda potvrđuje da osiguravatelj osiguranika neće zatražiti doprinos iz drugog osiguranja koji je dostupan dodatnom osiguraniku. Drugim riječima, ako je gubitak pokriven dodatnim osiguranim odobrenjem, osiguratelj osiguranika police neće zatražiti od osiguravatelja osiguranika da platiti bilo koji dio svoje dobiti.

Kako radi

Sljedeći primjer pokazuje kako primarna i neodgovarajuća potvrda štiti dodatno osiguranika i njegovog osiguravatelja.

Jane je korisnik Deluxe Diner. Jednog dana, Jane jede ručak u blagovaonici, kada se na glavu pada akustična pločica. Jane pati od ozljede glave i tuži Deluxe Diner i Premier Properties zbog tjelesnih ozljeda, tvrdeći kako su oboje bili nemarni. Njezino odijelo tvrdi da je Diana mjesecima poznavala da se akustična pločica pogoršava, ali nije učinila ništa kako bi eliminirala opasnost. Odijelo također navodi da su Premier Properties znali o neispravnoj pločici, ali nisu uspjeli zamijeniti.

Premier Properties je naveden kao dodatni osiguranik u odobrenju priloženom pravilima o odgovornosti Deluxe Diner. Ovjeravanje obuhvaća premijerovu odgovornost za vlasništvo, održavanje ili korištenje dijela zgrade koja se iznajmljuje u restoranu. Politika odgovornosti restorana uključuje i primarno i neodgovarajuće potvrda.

Diana šalje tužbu svom osiguravatelju odgovornosti. Odijelo je konačno riješeno za 20.000 dolara. Osiguratelj plaća 10.000 dolara u ime restorana i 10.000 dolara u ime Premier Properties. Jednom kada je osiguratelj blagajnika isplaćivao nagodbu, ne može pokušati nadoknaditi bilo koji iznos svojeg gubitka zbog subrogacije protiv stanodavca ili osiguravatelja osiguranja od odgovornosti. Dinerova osiguravateljica se dogovorila putem potvrde da neće tražiti doprinos iz bilo kojeg drugog osiguranja dostupnog Premier Properties-u.

Pravila za kišobran

Mnoge tvrtke zadovoljavaju uvjete osiguranja u ugovorima kupujući i politiku odgovornosti i komercijalni kišobran. Na primjer, pretpostavimo da Dianina zakup zahtijeva od nje da kupi 2 milijuna dolara u pokriću odgovornosti. Diana ispunjava ovaj zahtjev kupnjom politike primarne odgovornosti i kišobrana. Svaka pravila imaju ograničenje pojavljivanja od 1 milijun dolara. Ako Dianaova politika odgovornosti uključuje primarno i neodgovarajuće prihvaćanje, njezin se kišobran primjenjuje i na primarnoj i nekonkurentnoj osnovi?

Odgovor je vjerojatno ne, osim ako kišobran također uključuje primarni i neraspodijeljeni poticaj. Krovna politika uključuje vlastitu klauzulu o osiguranju. Ne slijedi automatski ostale odredbe o osiguranju u primarnoj politici, uključujući odredbe koje su izmijenjene primarnom i neodobrenom priznavanjem. Ako je Premier Properties tužen za 1,2 milijuna dolara zbog nezgode koja se dogodila u restoranu, krovni osiguratelj dinerova može odbiti platiti bilo koji dio štete sve dok se ne iscrpe sva dostupna osiguranja od primarne odgovornosti (uključujući premještaj vlastite odgovornosti).