5 stvari koje utječu na vašu kreditnu ocjenu

Kreditni rezultati služe nekoliko svrha. S dobrom kreditnom ocjenom možete brže dobiti zajmove, primati najpovoljnije kamatne stope i imati lakši pristup kreditima za kupnju domova, obrazovanja, poslovnih pothvata ili pristupa sredstvima za svakodnevne kupnje. Vaša kreditna zarada mogla bi utjecati na vaša stope osiguranja i potencijalni poslodavci mogu provjeriti vašu kreditnu licitaciju s obzirom na posao.

Da biste iskoristili najveći dio vašeg kredita, morate znati kako se izračunava vaša kreditna ocjena. Postoji pet komponenti za svoj rezultat. Neki nose veću težinu od drugih. Ispod je pregled pet glavnih komponenti na vašu kreditnu ocjenu prema FICO-u.

1. Povijest plaćanja - 35%

35% vaše kreditne ocjene temelji se na vašoj povijesti plaćanja. Plaćanje na vrijeme može značiti razliku između prosječnog i iznimnog kredita. Ako imate povijest plaćanja na vrijeme na većini računa i povremeno prekršite i plaćate kasno, to neće utjecati na vašu kreditnu ocjenu onoliko koliko je nekad bilo.

Evo što trebate znati:

• Nekoliko dana kasne ne računa se protiv tebe. Plaćanje se ne može prijaviti kasno, osim ako nije 30 dana ili dulje.
• Velika slika sada je važnija. S starijim sustavom prije 2009. godine, jedan veliki problem mogao bi izazvati pustoš kreditne ocjene. Sada, ako su svi drugi računi u dobroj formi, niti jedan ozbiljan problem neće biti toliko važan.
• Mali problemi su manje povrijeđeni. Prethodno, ako ste propustili mali račun (manje od 100 USD), a odlazi u zbirke, vidjet ćete negativan utjecaj na vašu kreditnu ocjenu. Sada vaša kreditna ocjena neće trpjeti toliko od malog nesporazuma.

Budući da ova kategorija ima takav veliki utjecaj na vašu ukupnu kreditnu ocjenu, kada prođete kroz foreclosure ili kratku prodaju, to nije samo foreclosure koji utječe na vaš kredit, već i mjeseci kasnih isplata koja prethode isključivanju.

2. Iznos koji je dugovao - 30%

Sljedeća glavna komponenta, koja iznosi 30% vaše kreditne ocjene, je iznos revolving duga koji dugujete u odnosu na svoje raspoložive stope. Kreditne kartice i linije kredita su oblici revolving duga. Ova se kategorija izračunava na osnovi pojedinačnih računa i ukupnoj osnovi.

Na primjer, ako imate kredit od 5.000 USD i posudite 4.000 dolara od tog zajmodavca, pokazat će da ste na toj liniji ili kreditnoj kartici iskoristili 80% raspoloživog bonusa. Da biste zadržali kreditnu ocjenu, ne želite više od 30% vašeg raspoloživog kredita od bilo kojeg zajmodavca. To znači suprotno popularnim uvjerenjima, bolje je dugovati manjem iznosu na više karata nego što je maksimalna jedna kartica do svoje granice.

Točno ponderiranje ovog faktora može varirati ovisno o tome koliko dugo koristite kredit. Bez obzira na sve, vaš ukupni iznos duga igra veliku ulogu u vašoj kreditnoj rezultat. Moglo bi imati veliku posljedicu kao i povijest plaćanja.

Da biste poboljšali taj dio rezultata, možete nazvati zajmodavce i zamoliti ih da povećaju vašu dostupnu kreditnu karticu. Sve dok ne posudite više, povećanje raspoloživog kredita pomoći će vašoj ukupnoj kreditnoj ocjeni. U kreditnoj industriji, to se zove kreditna upotreba.

3. Duljina kreditne povijesti - 15%

Vaša dužina kreditne povijesti obuhvaća oko 15% vašeg rezultata. Osobe s kreditnim scoreom preko 800 obično imaju najmanje tri kreditne kartice (s niskim saldoima) koje su imale otvorene više od sedam godina.

Dok plaćate dug, nemojte zatvoriti kreditnu karticu ili kreditnu liniju. Umjesto toga, razmislite o tome kako biste platili mali mjesečni račun koji ćete isplatiti svaki mjesec. Istraživanja pokazuju da osobe s najboljom kreditnom povijesti plaćaju kreditne kartice svaki mjesec tako da mala količina aktivnosti koja se isplaćuje svakog mjeseca može vam pomoći u povećanju vaše kreditne ocjene.

4. Upiti i novi krediti - 10%

Upiti i novi dug čine oko 10% vašeg rezultata. Dobra vijest; ako kupujete kuću, sve hipoteke upite unutar 30 dana jedna od druge bit će grupirane kao jedan upit. Za autos, to je ograničenje od 14 dana, ali različiti bodovni sustavi izvan FICO mogu varirati. Kada kupujete za kredit, podnesite prijave u roku od nekoliko dana jedna od druge tako da su upiti povezani zajedno.

5. Kreditna mješavina u uporabi - 10%

Posljednjih 10% bodova temelji se na vrsti kredita; obrok ili revolving dug. Dug na rate, kao što je auto kredit, smatra se povoljnijim nego revolving (kreditna kartica) dug. Osim toga, s promjenama za 2009. godinu dobivate bodove za svoju sposobnost uspješnog upravljanja višestrukim vrstama duga; primjerice hipoteka, auto kredita i kreditnih kartica.

Kada dodate sve ovo što je "dobra" kreditna ocjena? Ako želite najbolje cijene na hipoteku nakon što ste u mirovini, pucajte za rezultat od 780 ili više. Sve više od 750 smatra se izvrsnim, ali što je veći, to je bolje. Dobar kreditni rezultat pada u rasponu od 700 do 749, a 650 - 699 je "fer". Ako postignete rezultat je 649 ili počnete poduzimati radnje koje mogu poboljšati.