Što učiniti sa svojim 401 (k) kada napuštate posao

Nedavno je prijatelj ostavio posao koji je imala dugi niz godina. Uzeo je malo vremena i razmišljao o pokretanju male tvrtke. Pitala sam, kao što uvijek radim kad čujem da netko mijenja radna mjesta, što će učiniti s njom 401 (k) planom?

"Valjda samo ostaje na mom starom poslu", rekla je.

"Dakle, vaša bivša tvrtka će nastaviti s upravljanjem?" Pitao sam.

"Ne znam", odgovorila je. "Pretpostavljam da će to biti. Zadnji put sam napustio posao koji sam morao naplatiti, jer nisam imao puno toga, ali sada imam puno više spašavanja, pa sam shvatio da bih to mogao ostaviti."

Drago mi je što sam to pitao, jer kada se radi o vašem planu mirovine, ne želite napraviti pretpostavke. Ako niste sigurni što se događa s vašim poslodavcem, planom mirovinskog osiguranja definiranog doprinosa, kada napustite tvrtku, morate saznati. Ako vaš bivši poslodavac ne smeta nastaviti s upravljanjem sredstvima, morate donijeti odluku u roku od 60 dana ili će se sredstva u planu automatski distribuirati vama ili nekom drugom pojedinom mirovinskom računu. Bilo da napuštate posao zbog poteze tvrtke, otpuštanja, pucanja ili promjena načina života, tvrtka bi trebala biti vrlo jasna o tome što trebate učiniti sa svojim mirovinskim planom.

Na vama je što dalje.

Opcije mirovinskog plana pri promjeni radnih mjesta

Kada napustite posao, možete učiniti mnogo stvari:

• Možete ostaviti novac sa svojim bivšim poslodavcem. Neki poslodavci to dopuštaju ako imate saldo iznad 5000 USD. Drugi će vas prisiliti da premjestite novac iz plana u roku od 60 dana ili će ga premjestiti za vas. Ako bivši poslodavac dopušta da zadržite svoj novac na računu, ipak ćete se morati baviti u nekom trenutku. Ostavite plan na svakom poslu i do kraja karijere možete završiti s grobljem 401 (k) napunjenom zanemarenim ulaganjima koja bi vaš ukupni portfelj izbačeni. Osim ako su investicijske opcije u starom 401 (k) tako nevjerojatno nevjerojatne da ih drugdje ne mogu pronaći, potreban vam je dugoročni plan premještanja tih sredstava. Postoje neki razlozi za razmišljanje o ostavljanju plana mirovine s prethodnim poslodavcem, uključujući poznavanje mogućnosti ulaganja, potencijalno niže naknade, odvajanje pravila usluge, profesionalno vodstvo i zaštitu od tužbi.

• Novac možete premjestiti izravno u svoj novi plan poslodavca za mirovinu. Mnogi poslodavci će ponuditi mogućnost planiranja plana za planiranje u svoj 401 (k) ili drugi kvalificirani plan mirovine. Baš kao što premjestite svoje vještine i iskustvo na novi posao, premjestite svoj gnijezdo za odlazak u mirovinu. Ovakav potez nema poreznih posljedica ili kazni, a vaš poslodavac trebao ponuditi upute kako bi vas prošli kroz njega. To može biti vrlo jednostavna opcija koja čuva vašu štednju, sve dok vam se sviđaju investicijski izbori u novom planu. Također je lijepo započeti novi 401 (k) s lijepom, zdravom ravnotežom. A ako vaš poslodavac nudi zajmove, imate veći fond sredstava koji su Vam dostupni (iako zajmovi 401k nisu nužno preporučeni).
• Možete premjestiti novac u Rollover IRA i odabrati vlastite investicije. Rollover IRA je račun koji otvorite, a to je mjesto za svoje stare 401 (k) i mirovinske planove. Ako se skloni prebaciti s posla na posao dok se penjete na ljestvici karijere, Rollover IRA je sjajna mogućnost. Kada izvršite izravno preokretanje, nema poreznih posljedica ili poreznih kazni. I Rollover IRA nudi beskrajne mogućnosti ulaganja za odabir, uključujući dionice, obveznice, investicijske fondove, ETF-ove, čak i nekretnine - ako ste to ono što tražite. S druge strane, više nećete redovito doprinijeti ovom računu, tako da će račun izgubiti malo zamaha. Međutim, Rollover IRA-ovi su tako fleksibilni, možda ćete moći vratiti imovinu natrag u budući plan poslodavca.
• Mogli biste uzeti 401 (k) novac i trčati. To se zove grupno plaćanje, i to je očito najgora opcija. Iz jednog ćete razloga automatski odstupiti od 20%, a ako ste mlađi od 59 ½, vjerojatno ćete platiti dodatnu kaznu od 10%. S obzirom na poreznu šifru i moguće državne i lokalne poreze, možete izgubiti polovicu uštede. Ako to nije dovoljno loše, gubite štednju koju ste imali u planu umirovljenja i vrijeme provedeno u povećanju novca.

Što ako ne učinite bilo što od ovih stvari?

Prema internoj prihodnoj službi, ako je vaš saldo štednje manji od 5000 USD, vaš poslodavac ne treba vaš pristanak prije nego što sredstva distribuiraju iz plana. Međutim, ako u svom planu imate više od 1000 dolara, a ne odlučite se za drugu vrstu distribucije, vaš administrator plana je dužan premjestiti sredstva u IRA. To je prilično novo pravilo i pomaže investitorima da ostanu predani planu mirovinskog uštede.

Ako je vaša salata 401 (k) manja od 1000 USD, slučajno biste mogli uzeti paušalnu distribuciju bez da to shvatite. Možda mislite da tisuću dolara nije velika stvar. No, s čarima spajanja, 1000 dolara može brzo rasti ako nastavite graditi na njemu uz kontinuirani doprinos između 6 i 10% svoje plaće prije oporezivanja.

Ako dobijete slučajnu paušalnu distribuciju, ali još uvijek imate rok od 60 dana od prestanka vašeg starog plana, još uvijek možete prebaciti novac u novi plan poslodavca ili Rollover IRA. Trebali biste biti u mogućnosti zatražiti bilo kakve poreze ili kazne plaćene na povrat poreza.(To je razlog za raspravu s poreznim stručnjakom unaprijed.) Nakon što je prošlo 60 dana, IRS kaže da su jedina izuzeća koja će se smatrati u slučajevima kada je financijska institucija nepravilno preselila novac.

Mnogi računi, Jedan portfelj

Ako svoje investicije zadržite na različitim računima, dajte sebi cjelovitu sliku o tome kako vaša ulaganja rade zajedno. Želite zadržati svoj portfelj uravnotežen dok izbjegavate puno preklapanja ulaganja ili pretjerane troškove.

Sadržaj na ovim stranicama dostupan je samo u svrhu informiranja i razgovora. Nije namijenjeno profesionalnom financijskom savjetu i ne bi trebala biti jedina osnova za vaše investicije ili odluke o planiranju poreza. Ni pod kojim okolnostima ove informacije ne predstavljaju preporuku za kupnju ili prodaju vrijednosnih papira.