Jesu li moji računi sigurni (ili osigurani)? Što očekivati

Postoji mnogo načina za izgubiti novac na ovom svijetu, stoga je važno znati je li i kako je vaš novac zaštićen od gubitaka. Od financijske krize, dvije glavne brige gube novac tvrtki koja ide u stečaj i gubi novac na tržištima.

Srećom, ako tvrtka koja drži novac ide trbuh, često ste (ali ne uvijek) zaštićeni - barem do neke mjere. Znači, izgledi za promatranje 100% stanja na računu nestaju relativno su niski. Na primjer, kada je Washington Mutual Bank 2008. godine uspio - najveći neuspjeh banke do danas - kupci nisu izgubili novac zahvaljujući FDIC osiguranju.

Što je s drugim vrstama gubitaka? Moguće je da je vaš račun pokriven nekom vrstom privatnog osiguranja.

Kvarovi Banke (i Kreditne Zajednice)

Banke i kreditni sindikati uglavnom su vrlo sigurna mjesta za čuvanje novca. Niste izloženi tržišnim fluktuacijama, a većina institucija osigurana je uz podršku američke vlade - ako vlada ne može pomoći, imate veće probleme od novca.

Ponekad banke ne uspiju. Investicije koje oni naprave ne rade i više nemaju sredstva za zadovoljavanje zahtjeva kupaca. Ako riječ izađe i postoji trčanje na banci, stvari se raspadaju čak i brže. Srećom, većina banaka kupuje druge banke (kupci neuspjeha banke postaju kupci banke za kupnju), a obično nitko ne gubi novac. U mnogim slučajevima, korisnici teško primijetiti kada banka ne uspije.

Da biste osigurali da sredstva budu što sigurnija, provjerite je li vaš novac FDIC osiguran. Ako koristite kreditnu uniju, novac je jednako siguran sve dok je federalno osigurana kreditna unija koja koristi NCUSIF osiguranje. Ne zaboravite zadržati svoj saldo ispod ograničenja (250.000 USD po ulagaču po ustanovi) kako biste ograničili rizik.

Umirovljeni računi

Mirovinski računi u bankama i kreditnim sindikatima osigurani su kao i svaki drugi račun. Vaši se računi možda kombiniraju kada se gleda na ograničenje od 250.000 USD, stoga nemojte pretpostavljati da svaki račun dobiva vlastiti limit (na primjer, vaš tradicionalni IRA i SIMPLE plan mogu se kombinirati).

Ovisno o tome kako su strukturirani računi, možda ćete moći dobiti više od 250.000 dolara pokrivenih u jednoj banci, ali to ćete htjeti potvrditi pomoću FDIC-a.

Investicijski računi

Ako se vaš novac održava kod tvrtki koje ne nude zaštitu FDIC ili NCUSIF, možda ćete biti zaštićeni. Mnogi investicijski računi nude pokrivenost vrijednosnim papirima investitorima za zaštitu investitora (SIPC). Ovo pokrivanje samo štiti vas ako vaša posrednička tvrtka ne uspije - to čini ne štiti vas od tržišnih gubitaka (ako vaši vrijednosni papiri gube vrijednost u slučaju pada tržišta) ili loš savjet.

SIPC pokrivenost je dobra za do 500.000 USD po vrsti računa (samo 250.000 USD može se održati u gotovini). Za više detalja posjetite web stranicu SIPC-a.

Planovi umirovljenika poslodavaca

Ako ste poput mnogih, vaša najveća investicijska imovina nalazi se u planu umirovljenja poslodavca (kao što je plan 401k ili 403b). Da biste saznali više o svojoj zaštiti, počnite provjeravati je li vaš račun osiguran od FDIC osiguranja - što nije vjerojatno - ili pokriveno SIPC-om.

Što ako vaš poslodavac bankrotira? Najviše mirovinski program imovine ne drži vaš poslodavac - oni su često u posebnom povjerenju koje se poslodavac ne može povući iz. Međutim, ako vaš poslodavac padne na teška vremena, dobro je pratiti vaše račune: pobrinite se da se ne poduzimaju nikakve isplate i da vaši doprinosi zapravo idu u plan svaki period plaćanja.

Ako sudjelujete u nekvalificiranom planu (kao što je plan 457f ili top-hat plan), mogli biste vrlo dobro izgubiti novac ako vaš poslodavac bankrotira. Ta se imovina smatra imovinom vašeg poslodavca i može biti dostupna vjerovnicima.

Što ako vaš 401k izgubi novac u padu tržišta - možete li osigurati protiv toga? Općenito, ne. Većina 401k planova nije osigurana FDIC-om (neki planovi nude jednu ili dvije investicijske opcije unutar FDIC osiguranja - ali većina investicijskih opcija nije osigurana).

Neki poslodavci planiraju proizvode iz osiguravajućih društava moć pomoći vam u padu tržišta, ali nemojte se nadati. Zaštita osiguranja (često u obliku anuiteta) za stanja 401k nije nešto što većina poslodavaca nudi. Ta su jamstva jednako jaka kao i osiguravajuće društvo koje daje jamstvo, pa računate na financijsku snagu te tvrtke (nema potpore američke vlade, drugim riječima). Štoviše, ta zaštita dolazi s dodatnim naknadama, troškovima i ograničenjima, pa ćete pažljivo pročitati obavijesti prije nego što počnete upotrebljavati.

U konačnici, najbliža stvar koju možete dobiti sigurna stvar je depozit (pod ograničenjima) na FDIC osiguran bankovni račun ili NCUSIF osiguran kreditne unije. Ulov je da tijekom dugih vremenskih perioda inflacija može utjecati na vašu uštedu.