Trebate li posjedovati obveznice u IRA?

Pojedinačne mirovinske račune (IRA) obično se smatraju domom dugoročnih ulaganja kao što su dionički fondovi, ali obveznice mogu igrati važnu ulogu u planiranju mirovina - osobito kada se investitori približavaju kraju njihovih godina zarade.

IRA: pregled

Prvo, brzi pregled rada IRA-e. Za one 49 i manje, pojedinačni račun za odlazak u mirovinu dopušta ulagačima da pridonose većem iznosu od 5.500 dolara ili poreznoj naknadi za tu godinu, temeljem pravila 2014. godine. U dobi od 50 i više godina može sudjelovati 6.500 dolara godišnje.

Ulagači ne moraju plaćati poreze na kamate i kapitalne dobitke koje zaradjuju unutar IRA-e. Umjesto toga, kada počnu uzimati distribucije (tj. Uklanjanje novca iz IRA-e), plaćaju porez na te distribucije kao redoviti dohodak. IRA vlasnik može početi uzimati ove distribucije bez kazne u dobi od 59 ½, ali on ili ona nije potreban preuzeti distribuciju do dobi od 70 ½. Potpuni popis IRA pravila dostupan je od Internal Revenue Service.

IRA kao dio ukupne slike

Što se tiče IRA-inih investicijskih strategija, važno je razmišljati o računu kao dio cjelokupnog investicijskog plana, a ne kao zasebnu cjelinu. Drugim riječima, IRA ne mora biti u potpunosti diversificiran sam. Umjesto toga, može se strateški koristiti za zadržavanje ulaganja koja najvjerojatnije stvaraju najvišu razinu oporezivih prihoda i / ili raspodjela kapitalnih dobitaka. Na taj način, porez se odgađa do znatno kasnije datume, a ne zbog sljedećeg travnja.

Izrada većine poreznih oslobođenja

Porezno odgođena priroda IRA-e razlog je što se investitori često savjetuju da u svoje IRA-e stavljaju obveznice. Budući da su prihodi od obvezničkih sredstava oporezivi, ulagači koji ostvaruju taj prihod u oporezivim računima mogu znatno pogoditi njihov povrat nakon poreza. Pogledano na drugi način, ulaganje s prinosom od 4% nudi prinos nakon oporezivanja od samo 3% za investitora u trajanju od 25%. Kao rezultat toga, obveznice visokih prinosa i tržišta u nastajanju - ili bilo koji drugi tržišni segment koji proizvodi iznadprosječni prihod - obično su prikladni za IRA račun.

Stock fondovi: IRA ili redovni račun?

Kako zalihe djeluju u jednadžbu? Uostalom, dionice su više vjerojatno da će proizvesti dugoročne kapitalne dobitke - i povezani porezni račun - od obveznica. Međutim, dugoročni kapitalni dobici (dobici od prodaje imovine koja je imala više od jedne godine) se trenutno oporezuju po povoljnijim stopama od prihoda (kategorija uključuje kamate od obveznica i obveznica). Prema pravilima 2014. godine, ulagači u poreznim okvirima od 25%, 28%, 33% ili 35% plaćaju 15% dugoročnih kapitalnih dobitaka, a oni u 39,6% zagrada plaćaju 20%.

Oni koji se nalaze u zaglavlju od 25% imaju porez na 0% na dugoročne kapitalne dobitke.

Općenito govoreći, ulaganja dionicama na kupnju i zadržavanje dionica i porezno učinkovitih dioničkih fondova više su prikladni za redovno (ne IRA) račun, dok su obveznice prikladnije za porezno odgođena vozila poput IRA-a.

Nakon što je rekao da, trgovanje račune ili dioničko fondove koji bacaju puno kratkoročnih kapitalnih dobitaka, dobar su izbor za IRA, a ne redovni račun. Imajte na umu da je to samo opći vodič i da svaki pojedinac ima drugačiju situaciju.

Također je važno napomenuti da životna pozornica igra ulogu. Budući da zalihe tijekom vremena imaju tendenciju da nadmašuju obveznice, mlađa osoba koja može imati čak 50 godina ulaganja mogla bi vidjeti znatno veće kapitalne dobitke od dionica, a ne obveznica, što bi prvo trebalo staviti dionice u IRA. Tijekom vremena, međutim, ulagači obično ponovno balansiraju svoje portfelje u korist obveznica dok stare i trebaju očuvati ravnatelja. U ovom slučaju, smisla je koristiti IRA za tu svrhu.

Izbjegavajte održavanje komunalnih obveznica u IRA-i

Jedno od najvažnijih razmatranja je izbjegavanje posjedovanja općinskih obveznica u IRA-i. Primarna atrakcija munisa je da su kamate na pojedinačnim muni obveznicama i općinskim obveznicama oslobođene od plaćanja poreza, što znači da oni također imaju tendenciju nižeg prinosa od poreza nego oporezive obveznice. Budući da su kamate i kapitalni dobici u IRA već oslobođeni poreza, ne postoji nikakva korist za držanje municije u IRA-i. Umjesto toga, koristite redovni (ne IRA) račun za držanje munisa i spremite IRA za ostala ulaganja.

SAVJETI u IRA-i

Treasury Inflation-Protected Securities (TIPS) može biti dobar izbor za IRA račun. Glavna vrijednost TIPS-a raste u kombinaciji s inflacijom koja omogućuje investitorima da stvaraju pozitivan realni (nakon inflacije) povrat. Međutim, ulov je da se vrijednost obveznica prilagođava svake godine od trenutka izdavanja obveznice do dospijeća - a investitori moraju platiti porez na to povećanje. Držanje TIPS-a u IRA-i, stoga ima smisla jer omogućuje investitorima da dobiju punu korist prilagodbe inflacije i izbjegnu glavobolje povezane s plaćanjem ovog godišnjeg poreza.

Konačna misao

Porezna razmatranja ključni su element zdrave investicijske strategije jer mogu pomoći ulagačima da maksimiziraju povrat poreza nakon oporezivanja. Ali imajte na umu da su važniji sastavni dijelovi dobro osmišljenog plana ciljevi, tolerancija na rizik i vremenski horizont. Kao što stara izreka kaže: "Nemojte dopustiti da porezni rep odluči o investicijskom psu".

Imajte na umu da je to samo vodič.Ako imate određena pitanja o vašoj osobnoj situaciji, obratite se samo financijskom savjetniku koji traži naknadu.

odricanje: Informacije o ovoj web stranici pružaju se samo u svrhu rasprave i ne bi se trebale tumačiti kao investicijski savjeti. Ni pod kojim okolnostima ove informacije ne predstavljaju preporuku za kupnju ili prodaju vrijednosnih papira. Budite sigurni da se posavjetujte s investitorima i poreznim stručnjacima.