Pravila povlačenja za 401 (k) planove i IRA-e

01 401 (k) Pravila o povlačenju

Većina ranih povlačenja (od prije 59 godina) od 401 (k) oporezuju se kao obični dohodak, plus 10% kazne. Iznimke uključuju invaliditet, odvojenost od službe kada ste najmanje 55 godina, kvalificirani porodići za obiteljske odnose nakon razvoda ili smrti. Ali ne samo da izgubite dobar dio svoje štednje na poreze i naknade, također ćete izgubiti potencijalnu buduću štednju. To je važno porezno odgođeno povećanje štednje koju možete propustiti, a ne manje!

Tradicionalna pravila povlačenja IRA-e

Rani povlačenja iz IRA-e također podliježu običnim porezima na dohodak, i to strašno 10% kazne. IRA-i imaju mnoge iste iznimke od kazne kao 401 (k) s: smrt, invalidnost, razvod i QDRO, ali postoji nekoliko drugih. Novac možete povući bez novčane kazne u trajanju od 10%, ako koristite novac za plaćanje kvalificiranih troškova obrazovanja (kao što je koledž - ali nemojte to raditi), koristite ga za medicinske troškove iznad 10% bruto dohotka ili vi upotrijebite do 10.000 dolara novca za kvalificiranu kupnju prvog doma. Ali opet, sav novac koji izuzmete i dalje će se oporezivati ​​kao obični dohodak i nećete imati koristi od porezno odgođenog rasta ulaganja koji bolje funkcionira ako se akumulira tijekom duljeg vremenskog razdoblja.

03 Roth Pravila povlačenja IRA-e

Otklanjanje Roth IRA-e potpuno je drugačije. Vaša ulaganja nisu porasla od poreza u Rothu, a kada poduzmete distribucije, oni će biti bez poreza, pod uvjetom da ste barem 59 godina i držali Roth IRA najmanje 5 godina. Tu je i kazna od 10% za rane distribucije. Ali to je samo na zaradu od ulaganja. Važno je imati na umu da uvijek možete povući svoj izvorni doprinos i porez na slobodu prije 59. godine života. Povlačenja Roth IRA smatraju se prvo na temelju doprinosa. To čini Roth vrlo fleksibilnim alatima za štednju. Vi svibanj čak koristiti Roth IRAs dopuniti uštede za druge ciljeve, kao što su koledž financiranja ili hitne uštede.

04 Posuđivanje iz 401 (k)

Ako vaš poslodavac to dopusti, zajam od 401 (k) bolji je izbor od rane distribucije. Nema kreditne provjere, naknade su općenito niske ako ih ima. I morate se vratiti kamatama, ali to je nizak interes. Ako koristite novac za kupnju kuće, možda imate dulje rok otplate.

No, s druge strane, plaćate se natrag nakon oporezivanja, tako da ćete izgubiti jednu od glavnih poreznih olakšica od 401 (k). Također propustite ono što bi moglo biti presudno mjesecima ili godinama uloženo na tržište. Jedan od najvećih padova zajma 401 (k) je činjenica da ćete morati vratiti zajam natrag u roku od 60 dana ako napustite svoj posao ili prekinete. Inače, saldo kredita će se tretirati kao običan dohodak, a vi svibanj također biti hit s 10% rana povlačenje kazne. Ako uopće možete izbjeći dodirivanje mirovine, vjerojatno biste trebali.

05 Normalne raspodjele iz mirovinskih planova

Normalne raspodjele su one izrađene nakon dobi od 59 godina 1/2. Nema kazne za povlačenje vašeg novca u ovom trenutku. No, ako ste uloženi u tradicionalni porez na dobit prije poreza 401 (k) ili redovite IRA, plaćate obični porez na dohodak po distribucijama. Ideja je da ćete u tom trenutku biti u mirovini, više ne prikupljati plaću, a time i niže porezne skupine.

06 Potrebne minimalne raspodjele

Kada dostignete 70 godina 1/2, stvari postaju malo lukavne. Ako ste u mirovini, ali niste počeli uzimati distribucije, nakon 70 1/2, IRS će početi kažnjavati vas 50% iznosa koji bi trebao biti distribuiran. To se naziva potrebna minimalna distribucija, a ako imate tradicionalni IRA, nema ga izbjegavanja. (Vaši 401k mogu ostati netaknuti sve dok radite, a nositelji Roth IRA-ja ne trebaju poduzeti potrebne minimalne distribucije.) IRS koristi tablice očekivanog trajanja života kako bi vam pomogao u određivanju koliko vam je potrebno svake godine.