Prihodi od ulaganja u mirovinu

Prije odlaska u mirovinu, morate postaviti svoje investicije kako bi pružili pouzdani prihod od ulaganja. Neke vrste prihoda od ulaganja pouzdanije su od drugih. Kada je u pitanju prihod od umirovljenja, postoji mnogo različitih pristupa koje možete poduzeti kako koristiti investicije za proizvodnju dohotka.

Smatram korisnim ukloniti prihod od ulaganja u tri kategorije: predvidljiva, varijabilna i zajamčena. Svaka ima svoje prednosti i nedostatke.

Predvidljiva ulaganja

Prihodi od kamata od korporativnih obveznica i dividendi od dionica su dva dobra primjera predvidivih prihoda od ulaganja. Ti se izvori prihoda mogu osloniti u većini okolnosti, ali nisu zajamčeni. Možete stvoriti prilično stabilan izvor prihoda od umirovljenja kupnjom investicija koje plaćaju kamate ili dividende ili kupnjom investicijskih fondova koji posjeduju takva ulaganja.

Prihodi od kamata ostvareni su korporativnim obveznicama i investicijskim fondovima koji ulažu u korporativne obveznice, kao i depozitima, sredstvima novčanog tržišta, investicijama s visokim prinosom, premijama prodaje prodanih opcija poziva i primljenim kamatama od privatnih zajmova, kao što je to što će se dogoditi ako prodajete nekretninu koju posjedujete izravno i nosite hipoteku novom vlasniku. Prihodi od kamata, poput onih koje plaćaju korporativne obveznice, oporezuju se po važećoj stopi poreza na dobit.

Prihod od dividendi isplaćuje dionice, investicijski fondovi koji posjeduju dionice i mnogi zatvoreni fondovi koji koriste strategiju maksimizacije dividende. Prihod od dividende dolazi u obliku kvalificiranih ili nekvalificiranih dividendi. Većina američkih dionica koje se javno trguju plaćaju kvalificirane dividende. Kvalificirane dividende primaju povlašteni porezni tretman jer se oporezuju iste porezne stope kao i dugoročni kapitalni dobici, što je niža stopa od obične porezne stope.

Mnogi ljudi planiraju otići u mirovinu, kupujući portfelj investicija za proizvodnju dohotka i živeći od interesa. To može raditi, ali ima nekoliko stvari koje treba imati na umu.

1. Ulaganja koja ostvaruju prihode kao što su dionice mogu smanjiti stopu isplate dividende. Kada se to dogodi, cijena udjela će se smanjiti.
2. Obveznice mogu biti zadane ili kada sazrijete možda nećete moći kupiti nove obveznice s kamatnom stopom koja je visoka kao prethodna stopa koju ste primili.
3. Ulaganja ne smiju proizvesti dovoljno prihoda kako bi zadovoljili vaše potrebe potrošnje u mirovini.
4. Može biti primamljivo ići na ulaganja s visokim prinosom. Oni dolaze s višim rizikom. Osim toga, mnoga ulaganja s većim isplatama imaju ove veće isplate, jer s svakom distribucijom vraćaju neke glavnice.

Mnogi umirovljenici koji nisu usredotočeni na napuštanje velikog iznosa nasljednicima mogu imati ugodniji odlazak u mirovinu stvaranjem plana koji im dopušta da potroše neku glavnicu uz svoje prihode od ulaganja. Ova vrsta plana koristi pristup "ukupnog prinosa", a ne pristup koji samo živi od ostvarenih prihoda od ulaganja.

Varijabla: Ukupni povratak pristupa

Jedan od načina stvaranja prihoda od umirovljenja je izgradnja ukupnog portfelja prinosa koji se sastoji od novca, fiksnog dohotka i dionica. Ovim pristupom razvijate model raspodjele sredstava i oblikujte svoj portfelj kako bi odgovarali tom modelu. Na primjer, tipični model raspodjele sredstava za odlazak u mirovinu može zahtijevati 5% gotovine, 35% stalnog dohotka i 60% u dionicama.

Novac i fiksni dohodak čine "siguran" dio vašeg portfelja. Oni će generirati tekuće prihode od ulaganja u obliku interesa. Dionice čine dio rasta portfelja, koji omogućava povećanje budućih prihoda od ulaganja s inflacijom.

Postoje pravila o povlačenju koja treba slijediti prilikom izrade ove vrste portfelja, tako da ne trošite previše prerano. Prihod generiran će se razlikovati od godine do godine, ali nećete se oslanjati na stvarni prihod portfelja generira svake godine. Umjesto toga, portfelj je osmišljen kako bi se postigla ciljana stopa povrata i postavit ćete stopu povlačenja koja je manja od tog ciljanog povrata.

Ako ne želite stvoriti vlastiti portfelj, možete unajmiti financijskog savjetnika ili koristiti fond za prihod od umirovljenja. Mirovinski prihod obično slijedi ukupni povratni pristup.

Ukupna strategija povratka učinkovita je ako na odgovarajući način promijenite svoj portfelj i vratite se na ciljnu dodjelu oko jedanput godišnje. Ukupna strategija povrata može se slojeviti preko osnovice zajamčenog dohotka. Jamčeni dohodak stvara sloj sigurnosti; što može biti vrlo važno za mir uma u mirovini.

Zajamčeni prihod

Zajamčeni prihod od ulaganja je upravo ono što zvuči; prihoda koju jamči bilo američka vlada ili osiguravajuće društvo. Sigurne investicije poput potvrda o depozitima, trezorskim vrijednosnim papirima i fiksnim anuitetima primarni su izvori zajamčenih prihoda od ulaganja.

Jedan od rizika s korištenjem samo sigurnih ulaganja je da su kamatne stope tako niske. Sigurne investicije koriste se za plaćanje mnogo veće kamatne stope, što je olakšalo oslanjanje na njih za prihod od ulaganja u mirovinu.

Postoji nekoliko načina na koje možete kupiti zajamčeni dohodak koji se može računati na:

• Najčešći način kupnje zajamčenih investicijskih prihoda je kupnjom anuiteta.
• Također možete odgoditi početak vašeg socijalnog osiguranja tako da svake godine dobijete više zajamčenih dohodaka počevši od 70 godina.
• Vaš plan poslodavca koji sponzorira poslodavac može vam omogućiti da kupite godine rada kako biste se kvalificirali za veću korist.
• Možete kupiti potvrde o depozitima ili državnim obveznicama koje sazivaju svake godine u iznosu koji odgovara vašim projiciranim potrebama potrošnje u toj godini.

Zajamčeni dohodak čini izvrstan temelj za sveobuhvatniju strategiju dohotka mirovine.

Umjesto da koristi samo jedan pristup, često najbolji način djelovanja u mirovini je onaj koji uključuje brojne vrste strategija ulaganja.