Imate li mnogo dugova za vaše doba?

Ako vas vodi više nego što ste očekivali da ćete isplatiti studentske zajmove ili dugove kreditne kartice, niste sami. Prema Federalnoj pričuvnoj banci u New Yorku, mnogi zajmoprimatelji još uvijek skidaju na studentske kredite desetljećima nakon što su napustili školu.

Rastući teret

Od 2004. godine dug duga studentskog kredita porastao je za svaku dobnu skupinu - od dvadeset i nešto svježe od školskih do šezdeset godina koja se približavala mirovini. Primjerice, potrošači stariji od 60 godina duguivat će više od osam puta u iznosu duga studentskog kredita u odnosu na njihovu dobnu skupinu prošlog desetljeća.

U međuvremenu, dugovi kolektivnih kreditnih kartica Amerikanaca nedavno su premašili bilijunsku marku, prema Federalnoj pričuvi, dok su cijene stambenih zgrada bile nakupljene.

Veća opterećenja potrošača čine im teže izdvajati dovoljno novca za povlačenje. Prema anketi tvrtke Bankers Life Center za siguran odlazak u mirovinu iz 2017. godine, samo 34 posto srednjevjekovnih beba Boomera u dobi između 52 i 70 godina očekuje da će otići bez ikakvog zadršavanja duga u svoje raspoložive fondove.

Ako dugujete nekoliko tisuća dolara u dugu koji nije vezan uz hipoteku, morate sada djelovati kako biste probili svoj dug tako da možete staviti taj novac prema drugim prioritetima.

Dobiti svoje prioritete ravno

Što izgledaju ti prioriteti? Financijski planeri obično preporučuju da svake godine štedite najmanje 10 do 15 posto dohotka za mirovinu, a sve popularnija vladavina pravila sugerira 20 posto. Također biste trebali izdvojiti novac za uštedu u hitnim slučajevima - najmanje tri do šest mjeseci troškova života - tako da ne morate pribjeći kreditnim karticama da biste stvorili iznenadni nedostatak.

Ako dugujete toliko novca da si ne možete priuštiti da udovoljete tim osnovnim ciljevima štednje, onda je vaše zaduživanje previsoko.

Tvrtka za financijske usluge Fidelity Investments preporučuje postizanje određenih mjerila uštede svakog desetljeća. Tvrtka kaže da biste trebali spasiti barem jedanput svoju plaću za vrijeme kada 30, 3 puta uplatite svoju plaću za vrijeme kada skupiš 40, šest puta svoju plaću za vrijeme kad 50 puta, osam puta povećavate svoju plaću okrenete 60 i 10 puta svoju plaću do trenutka kada okrenete 67.

Kad dosegnete te prekretnice, oduzmite svoje dugove koji nisu hipotekarni od ukupne štednje. Ako vaši dugovi čuvaju neto vrijednost ispod onoga gdje treba, onda imate previše - a isplata kamata koju ste dobili na horizontu može vas još više gurnuti s puta.

Je li vaš dug ostavljajući vam uštedu?

Da biste shvatili što bi takav agresivni raspored uštede značio koliko ste mogli priuštiti da posudite, uzmite kalkulator i oduzmite iznos koji se nadate spasiti svake godine od vašeg godišnjeg dohotka. Zatim upotrijebite mjesečni proračun kako biste procijenili koliko novca biste ostali za plaćanje kredita.

Na primjer, pretpostavimo da ste trenutačno u vašem tridesetom stoljeću, čineći 50.000 dolara i trošite oko 30% prihoda na stambeni smještaj. Nakon što ste izdvojili 13.000 dolara godišnje u mirovinskom fondu, tada biste imali samo 22.000 dolara godišnje - ili oko 1.833 dolara mjesečno - preostali da biste platili ostale dugove, kao što su studentski krediti i dugove kreditne kartice, kao i sve ostale mjesečne troškove, kao što su hrana, skrb o djeci, komunalije i zabava. S obzirom na visoke troškove hrane, troškova plina i automobila, skrbi o djeci i ostalim rutinskim troškovima za život, to nije puno novca koji je preostao potrošiti na isplate kredita.

Čak i godišnji porast prihoda neće olakšati preuzimanje višak duga. Na primjer, ako ste imali 50 godina, zaradivši 70.000 dolara i još uvijek trošite 30 posto prihoda na hipoteku, tada biste imali samo 2.250 dolara mjesečno preostali nakon što ste odvojili novac za odlazak u mirovinu i potrošili na isplate kredita i druge neophodne troškove.

Poanta

Ako vam isplata kredita čuva od agresivne ušteđevine za svoju budućnost, gotovo sigurno imate previše dugovanja. Što ste bliže mirovini, agresivnije biste trebali pokušati smanjiti isplatu kredita. Posljednja stvar koju želite je da ostatak duga zakažite svoje umirovljenje i prisilite da preuzmete više kredita samo kako biste zadovoljili kraj.