Pravila za dokumentiranje poklona hipotekarnih predujmova

Spremanje kapara jedan je od najvažnijih i često najzahtjevnijih aspekata kupnje kuće. Što je veća predujam, to manje morate financirati. To zauzvrat može dovesti do niže kamatne stope i niže mjesečne uplate, što bi vam moglo pomoći da izbjegnete skupe privatno osiguranje hipoteke.

Nažalost, mnogi bi se kupci borili s dobivanje kapara zajedno. U anketi Zillow iz 2017. godine, gotovo 70 posto iznajmljivača reklo je kako je uštedu predujma najveća prepreka kupnji kuće. Ako ste spremni postati vlasnik kuće, tražeći od mame i tate da vam pomogne s vašom uplatom, možda ste prešli vaš um. Dok sredstva za predujam mogu biti daroviti, postoje određena pravila koja se moraju slijediti, uključujući izradu doplatnog novca za gotovinsko plaćanje.

Upute za predaju plaćanja

Iznos sredstava za predujam koji mogu biti darovani od vaših roditelja ili drugog člana obitelji obično ovisi o vrsti hipotekarnog zajma koji je uključen. Ako dobivate FHA zajam s 3,5 posto uplatom, na primjer, cijeli predujam može biti dar.

S druge strane, ako upotrebljavate konvencionalni zajam za Fannie Mae ili Freddie Mac, cijeli predujam može biti samo dar ako smanjite 20 posto ili više cijene kupnje kuće. Ako je vaš predujam manji od 20 posto, neki novac mora izaći iz vlastitog džepa.

Pravila za predujam poklonika

Nakon što odredite koliko se sredstava za predujam može nadoknaditi, sljedeći je korak pisanje poklonskog pisma predujma. To zahtijeva vjerovnik u bilo koje vrijeme dio ili sve vaše predujam je dar. Postoji određeni postupak za pisanje pisma i dokumentiranje dar.

Za sam pismo nema standardnog obrasca. Možete ga upisati sami ili pitati svog agenta za posredovanje u prometu nekretninama ili brokera da vam pomogne, ali općenito, trebate uključiti:

• Vaše ime i ime i adresu osobe koja donosi dar
• Iznos koji vam je darovan
• Adresa kuće koju kupujete
• Odnos osobe koja donosi dar
• Odakle novac dolazi (tj. Tekući račun, štedni račun, investicijski račun)
• Jasno objašnjenje da je novac dar, a ne zajam (ne mogu se odobriti sredstva za posudbu)

Zapamtite, darovi su dopušteni samo ako su članovi obitelji, a ne prijatelji. Izuzetak vrijedi ako ste angažirani i vaša zaručnica pruža dar.

Dokumentiranje samog poklona

Prilikom pisanja poklona za predujam, morat ćete uključiti dokumentaciju o tome gdje dolazi dar i vašu primitku.

Na primjer, zajmodavac može tražiti bankovnu izjavu ili drugi oblik dokaza koji potvrđuje da donator ima novaca koji vam daruju, kopiju otkazane čekove koja vam je izdana, ili papirologiju koja prikazuje elektronički prijenos između računa davatelja i tvoje.

Ako osoba koja daruje sredstva za vas prodaje dionice dionica ili drugih ulaganja kako bi podigla gotovinu za predujam, trebat će vam izjavu s brokerskog računa koji prikazuje tu transakciju. Važan preduvjet za pamćenje, da li ste primili ček ili elektronički prijenos s Giftera: uplatite taj novac u zasebni bankovni račun, osim vašeg provjera ili uštede.

Ne želite komingle dar fondova s ​​bilo kojim od vaših drugih financija. To bi moglo otežati papirnati trag i uzrokovati vjerovniku da potpuno odbije poklon.

Postoje li porezne posljedice za poklone s predujmom?

Da i ne. Kao osoba koja prima darovni račun, ne biste imali nikakve porezne obveze, bez obzira na iznos poklona. No osoba koja vam je darovala može pokrenuti darovni porez ako je iznos veći od godišnjeg ograničenja isključivanja.

Na primjer, za 2018. godine, roditelji koji su u braku i podnijeli zajednički povrat mogu pokloniti do 30.000 dolara po djetetu za hipotekarni predujam (ili bilo koju drugu svrhu) bez naplate poreza na dar. Drugi član obitelji, poput djed ili baka ili tetka, može vam darovati do 15.000 dolara prije nego što se primjenjuje porez na dar.

Dok planirate predujam hipoteke, važno je raspraviti potencijalne porezne implikacije s osobom ili osobama koje planiraju darovati novac kako bi se osiguralo da ne riskiraju povećanje poreznog računa.