Ne sviđa vam se troškovi praćenja? Pokušajte s proračunom 80/20

Jedna od najpopularnijih proračunskih strategija je proračun 50/30/20, koji preporučuje da ljudi troše 50 posto novca na potrebe, 30 posto na diskrecijskim stavkama i 20 posto na štednju.

Predlažem alternativni plan: proračun 80/20. Zašto? To je puno jednostavnije od proračuna 50/30/20.

Evo kako uspoređuju:

Plan 50/30/20

Proračun 50/30/20 predložio je Harvard ekonomist Elizabeth Warren i njezina kći, Amelia Warren Tyagi.

Dvojac kaže da biste trebali temeljiti svoj proračun na svoj dohodak "odvojiti kući" - vaš prihod nakon oporezivanja, premije zdravstvenog osiguranja i ostali troškovi koji su izvađeni iz plaće.

Polovica vašeg dohotka trebala bi ići prema potrebama poput stanovanja, struje, benzina, namirnica i vodnog računa, rekli su.

Još 30 posto može ići na diskrecijske stavke poput restorana, kupovine novog mobilnog telefona, pijenja piva ili pribavljanja ulaznica za sportsku igru.

Konačno, 20 posto bi trebalo ići prema štednji ili otplati duga.

Dvije zabrinutosti s proračunom 50/30/20

Sada, vjerujem da je ovo dobar savjet. Ali postoje dva aspekta koja me brinu.

Prvo, to može biti teško razlučiti što je želja i što je potrebno.

• Početna internet je potreba ako vodite posao od kuće, ali želite ako to ne učinite.
• Odjeća je, do određene točke, potrebna, ali nakon tog trenutka više odjeće postaje želja.
• Kruh i mlijeko su potrebni, ali sladoled je želja.

Koliko daleko æete to uzeti? Hoćete li staviti svoju stavku u trgovinu s namirnicama za odvajanje od krumpira Oreo od špinat? Naravno da ne.

A to vodi moju drugu zabrinutost: neke ljude ne žele klasificirati i pratiti njihovu potrošnju.

Da biste znali koliko ste potrošili na namirnice, komunalije, koncerte i iPad, morate pratiti svoju potrošnju. To nije uvijek posao - neki ljudi uživaju u praćenju svojih troškova u Quickenu ili korištenju on-line alata poput Mint.com - ali mnogi ljudi nemaju želju za praćenjem novca. "Proračun" zvuči poput izražajne riječi.

Plan 80/20

Pa što bih nadomjestak za upravljanje novcem preporučio tim ljudima? Bliska alternativa: proračun 80/20.

Pod ovim proračunom stavljate 20 posto na štednju i potrošite ostale 80 posto na sve ostalo.

Ljepota ovog plana je da ne morate ništa poduzeti za praćenje troškova. Jednostavno uzmite svoju štednju s vrha, a zatim provedite ostatak.

Kako ovaj plan radi u stvarnom životu

Kako bi to igrala u stvarnom životu? Preporučujem da postavite automatsko povlačenje s tekućeg računa na štedni račun. Pobrinite se da se to povlačenje odvija svakim radnim danom (ili 1-2 dana nakon dana isplate, u slučaju da vam se plaća odgodi).

Na taj način, novac koji pogoduje vaš tekući račun je vaš potrošiti. Ostatak novca spasio se uštedama.

Naravno, čuvanje novca u istom štednom računu koji je povezan s vašim tekućim računom može biti primamljivo. Lako je vratiti taj novac na svoj tekući račun, a zatim ga potrošiti. Preporučujem povlačenje novca na štedni račun koji se nalazi u drugoj banci. Na taj način nećete vidjeti ravnotežu prilikom prijave na svoj račun. Iz vida, iz uma.

(Posebno mi se sviđa SmartyPig, on-line banka koja vam omogućuje stvaranje različitih "ciljeva uštede" i usmjeravanje novca u svaki od tih ciljeva.Ovo možete pročitati sve o SmartyPig ovdje.Dovoljno je izbjeći napast da koristite novac za kupnju poklon kartice, što vas SmartyPig nastoji natjerati u rad. To je SmartyPigov najveći negativni aspekt, po mom mišljenju.)

Nisu sve štednje potrebno ući u tradicionalni račun štednje. Možete preusmjeriti dio novca na brokerski račun, kao što je Vanguard ili Schwab, u kojem ste postavili račun za mirovinu kao što je Roth IRA.

Zapravo, ako štedite na stopi od 80/20, preporučujem da velika većina vaše ušteđevine odlazi u mirovinu. Stručnjaci savjetuju da uštedu između 10 do 20 posto vaših prihoda prema umirovljenju, ovisno o dobi kada počnete spremati.

Ako počnete spremati 10 posto svog dohotka prema mirovini u dobi od 21 godine, uložite u dobnu skupinu dionica i obveznica, ponovno se izmjenjuju na godišnjoj razini i pridržavajte se redovitih doprinosa za umirovljenje, možda ćete se moći maknuti sa samo 10 posto vaš dohodak prema umirovljenju.

Ako pričekate do svojih 30 godina ili kasnije, možda ćete morati spremiti 15 posto ili više da biste imali dovoljno.

Nemojte stati na 20 posto

Jedna posljednja napomena: predlažem 80/20 kao minimum da biste trebali spasiti. Uvijek je sjajna ideja da više štedite. Kada dostignete 80/20, možete li se gurati prema stopi uštede od 70/30? Kako oko 60/40?

Zapamtite: što više štedite, to će vam biti veća fleksibilnost i prilika. Moći ćete izgraditi veći mirovinski fond, povući se nekoliko godina ranije, kupiti nekretninu za najam, započeti malu tvrtku, riskirati karijeru ili uživati ​​u dodatnim odmorima.

Što je pravilo 20/10?