Da li ove osobne financije "pravila" i dalje zadržavaju?

Genericni savjeti o osobnim financijama uvijek su stekli nekakvu podsmijeh, ali u zadnje vrijeme došlo je do više reakcije. Najglasniji su glasovi pripadali tisućljetnicima, od kojih su se mnogi borili s njihovim financijama i sada (razumljivo) čekati kad im se kaže koliko novaca treba "imati" u banci.

Znači, vrijede li pravila koja se još uvijek odnose na mlađu generaciju koja pokušava upravljati svojim novcem pod vrlo različitim stvarnostima?

Uostalom, jesu li stara pravila još važnija?

Važno je zapamtiti: Ovo je osobna financija. Kao i uvijek, ključna riječ je osobni , Pravilo o tome postoji jer ljudi vole dobru mjeru za uspoređivanje s njima, ali propadanje mjerila nije optužnica protiv vašeg karaktera. Ova pravila ne mogu uzeti u obzir svaku jedinstvenu situaciju s kojom se suočavate; to je jednostavno preporuka masama, bez nijanse.

Uz to, pogledajte neka od najpopularnijih pravila u osobnim financijama i razmislite trebaju li se i dalje koristiti kao vodiči u vašem financijskom planu.

Pravilo Thumb # 1: Imati 2x svoju plaću uštedu za 35.

To je pravilo koje se čuje diljem svijeta, ili barem nemilosrdno ismijavaju na Twitteru korisnici koji nisu spremni spasiti ni blizu toliko. Ovo pravilo nedavno se pripisuje Fidelity Investments, iako je Fidelity daleko od prvog da savjetuje takav naizgled visoki cilj uštede.

U stvari, tradicionalna mudrost podučava Certified Financial Planners u Osnove financijskog planiranja udžbenik održava 35 godina star bi trebao spasiti 1,6-1,8 puta svoju plaću. Što znači da u dobi od 35 godina zarađujete 60 tisuća dolara, trebali biste spremiti 96.000 $ - 120.000 USD spremljeni, ovisno o metričkom odabiru.

S obzirom na činjenicu da 60 posto tisućljeća uopće nema štedljivih sredstava, čak se i referentna vrijednost udžbenika CFP-a vjerojatno čini nerealnim za mnoge ljude u kasnim dvadesetim i početkom tridesetih godina.

Suvremeni uzeti: Mnogo tisućljeća, gosp. Xers, pa čak i Baby Boomers, ismijavali su ideju o dvostrukoj uplati vaše plaće za 35. Stagniranje plaća, duga studentskog kredita i jaz između plaće i plaće najčešće su citirani čimbenici zašto je to pravilo više nije dostupno za vašu prosječnu osobu. Iako je svibanj smijeha biti visoka, to je još uvijek pristojan benchmark ako imate bilo kakve želje da se povuče u svojim kasnim šezdesetim ili početkom sedamdesetih godina. Živimo duže, budućnost socijalne sigurnosti i dalje je neizvjesna, a nikad ne znate hoće li vaše zdravlje omogućiti da nastavite raditi u svojim noćnim godinama.

Mogli biste, međutim, postaviti svoje znamenitosti na to da imate najmanje jedanput svoju plaću uštedu od 35, pogotovo za tradicionalno zaposlene s pristupom poslodavcu uskladenom mirovinu plan. Na primjer, recimo da ste započeli s radom na 23, s trostruko 401 (k) utakmicom i početnom plaćom od 30.000 dolara. To znači da ste stavili 3 posto, štedite 900 dolara godišnje i dobivate trenutnu utakmicu od 900 dolara. To je $ 1800 godišnje spašeno.

Faktor u složenom interesu s prosječnim povratom od 6 posto u idućih 5 godina, a za 28 ćete imati oko 10.145 dolara.

Evo kako bi se stvari mogle protesti tijekom narednih nekoliko godina …

• Do 28 godina ste uplatili dio duga i mogli ste doprinijeti 6 posto umirovljenju i još uvijek dobiti taj udio od 3 posto. Osim toga, sada zaradite 42.000 USD. To znači da svake godine ulazi 3.780 dolara na vaš račun za mirovinu.
• Do 31., spremili ste oko 24.120 dolara. Sada zaradite 55.000 USD i možete uštedjeti 10 posto za mirovinu + 3 posto. To je 7.150 dolara godišnje.
• Do 33, spremili ste oko 41.810 dolara i zaradite 60.000 dolara. I dalje ćete odbaciti 10 posto i dobiti 3 posto, tako da imate 7800 dolara godišnje da biste ih odložili u mirovinu.
• Do 35 godina i uz pretpostavku nastavka kamatne stope od 6 posto, imat ćete nešto više od 63.000 dolara za umirovljenje.

To je i dalje ispod preporučenih mjerila iz oba Vjernosti i CFP-a, ali to je barem početak. A ti bi mogao biti još bliži cilju do ove točke, ako biste stavili sljedeće pravilo palca na mjestu od početka.

Pravilo Thumb # 2: Uštedite najmanje 10 posto svoje plaće prema mirovini

"10 posto samo prema mirovini ?! Moraš se šaliti! "Naposljetku, ne samo da štedite umirovljenje: vjerojatno imate i kratkoročne ciljeve uštede, kao što je spremanje za predujam, vjenčanje ili čak samo vaš sljedeći odmor. Dovoljno je reći, štedeći 10 posto samo prema mirovini znači da morate uštedjeti više od 10 posto svoje plaće, tako da i vi radite prema tim drugim ciljevima.

Spremanje više od 10 posto svoje ukupne plaće za kućanstvo svakako je protezanje za mnoge dvadeset i nešto. Sigurno nisam u mogućnosti odbaciti 10 posto svoje plaće za mirovinu u mojim ranih dvadesetih godina, kao ni većina mojih vršnjaka.

Suvremeni uzeti: Počnite male i gradite tijekom vremena. U idealnom slučaju, trebali biste staviti dovoljno stranu da barem dobijete bilo koji posao poslodavca na vašem 401 (k), a zatim raditi na veće doprinose kao vaše paychecks dobiti veći. Ali ako se to čini nedostižnim, onda počnite s poništavanjem od 0,5 posto svoje plaće prema umirovljenju.Moglo bi se činiti kao besmisleno, ali stvaranje navike kritično je, da li ste tradicionalno zaposleni ili samozaposleni.

Zatim se taj doprinos penje pola posto svaka tri do šest mjeseci. Vjerojatno ćete jedva primijetiti razliku u svom plaću, i polako ćete gurnuti prema idealnom 10 posto.

Pravilo Thumb # 3: Imati tri do šest mjeseci troškova života u hitnim uštedama

Pojavit će se hitni slučajevi pa je važno pripremiti se. Možda je još važnije za izvođače, slobodnjake ili bilo koga tko radi s promjenjivim prihodima. Trošak troškova od tri mjeseca dobar je početak; šest je idealan.

Prilikom procjene što čini tri mjeseca troškova života, imajte na umu da bi se trebala temeljiti na vašem bezrezervnom proračunu. Razmislite o iznosu koji vam je potreban za plaćanje stanarine ili hipoteke, hranu na stolu, plaćanje komunalnih usluga i račun mobitela, pokriće prijevoza i sve druge potrepštine kao što su studentski krediti. Uzmite sve to, pomnožite ga s tri, a zatim provjerite da ste je dobio barem toliko spremljene u likvidne imovine treba gubitak posla ili drugi financijski nužde javljaju.

Suvremeni uzeti: Problem je u tome što mnogi mladi ljudi već imaju svoje ruke s punim plaćanjem duga studentskog kredita i pokušavaju li vježbati tri do šest mjeseci troškova života dok otplata duga osjeća nemoguć i nepraktičan. Želite li dug prestati jučer, pa zašto biste stavili toliko novaca u izgradnju štednje (za što moć dogoditi se) umjesto ubijanja duga koji vas aktivno košta kamate?

Da biste to računali, uzmite savjet od osobnog financijera guru Davea Ramseya i usredotočite se prvo na spremanje najmanje 1000 dolara za hitne slučajeve. 1000 dolara često vas može dobiti kroz manje hitne slučajeve i sprečava vas da ih financirate na kreditnoj kartici ili se okrenete grabežljivoj kreditiranju. Međutim, taj minimalni fond za hitne slučajeve trebao bi se baciti do 1.500 dolara ili čak 2.000 dolara ako imate bilo kakve osobe koje su imale nadu (djeca i kućni ljubimci također imaju hitne slučajeve!). Zatim, budući da dobivate još sobu za disanje u svojem proračunu, malo dodajte u svoj fond dok ne dođete do te tri mjeseca.