Koliko bih trebao staviti na stranu za mirovinu?

Koliko novca trebate uložiti u svoj račun za mirovinu 401k ili IRA? Deset posto? Petnaest posto? Koliko novca trebate izdvojiti za mirovinu?

Odgovor ovisi o tome koliko ćete dobiti od svoje mirovine, prihoda od najma, autorskih naknada, socijalne sigurnosti i drugih oblika mirovina.

U svrhu ovog članka, pretpostavljamo da nemate drugih izvora prihoda od umirovljenja. Ova pretpostavka će nam omogućiti da se usredotočimo isključivo na vaš doprinos na račun mirovinske štednje.

Što prije počnete, to manje morate doprinijeti

Kao pravilo, mlađi ćete započeti, manji iznos koji možete dobiti s doprinosom. Pogledajmo neke primjere.

Primjer 1

Pretpostavimo da ste 30, godišnje ste zaradili 50.000 dolara, a želite se povući u 65. godini. Do sada niste bili spremni. Želiš živjeti na 85 posto prihoda od prije umirovljenja prije oporezivanja kada odete u mirovinu (što je 42.500 dolara godišnje).

Da biste postigli svoj cilj, trebat ćete prikupiti gnijezdo od 2 milijuna dolara (2,06 milijuna dolara, kako biste bili točni) do trenutka odlaska u mirovinu. To bi moglo zvučati kao puno, ali zapamtite: 35 godina od sada, 2 milijuna dolara će vrijediti daleko manje od 2 milijuna dolara danas, zahvaljujući inflaciji. Također, zapamtite, taj vam novac dugo traje - možda čak 35 godina ako živite na 100.

Kako doći do 2 milijuna dolara? Ako ste stariji od 30 godina sa spremljenim 0 $, koji želi živjeti na današnjem ekvivalentu od 42.500 USD godišnje u mirovini, morat ćete uštedjeti 600 USD mjesečno. To pretpostavlja da uložite u 70 posto dionica, 25 posto obveznica i 5 posto novca, a tržišta rade u prosjeku.

Primjer 2

Pretpostavimo da imate 40 godina, zaradite 50.000 dolara godišnje, želiš li otići u mirovinu u dobi od 65 godina, do sada si spremio nula i želiš živjeti na današnjem ekvivalentu od 42.500 dolara godišnje u mirovini. Drugim riječima, pretpostavljamo isti scenarij kao i primjer 1, pri čemu je jedina varijabla dobna.

Upotrebom istih pretpostavki o ulaganju kao u gornjem primjeru, morat ćete uštedjeti 1000 USD mjesečno. Drugim riječima, čekanje desetljeća da počnete spasiti snage da biste gotovo udvostručili svoju stopu uštede kako bi postigli isti cilj.

(Ako upotrebljavate isti skup pretpostavki, ali promijenite varijablu tako da započnete spremati u dobi od 20 godina, trebate samo spremiti oko 375 dolara mjesečno. Ako ste spremili 1.000 dolara mjesečno od 20 godina, imali bi 8,4 milijuna dolara do trenutka kad odete u mirovinu.)

Zašto takva varijacija?

Ova varijacija je posljedica snage kompleksnog interesa, koju je Albert Einstein nazvao "najmoćnijom snagom u svemiru".

Zajednička kamata je pojam koji opisuje kamate / dobitke na vašim investicijama koje zarađuju više interesa. Drugim riječima, interes se gradi na sebi. (Kliknite na link za detaljnije objašnjenje).

Što ste mlađi kada počnete štedjeti, to više vremena mogu ulagati u ulaganja. Ako pričekate dok ne postanete stariji, morate više uštedjeti kako biste nadoknadili izgubljeno vrijeme.

Kako ste to izračunali?

Izračunali smo pomoću Fidelity Investment's My Plan online mirovinske kalkulatore. Tipkajući svoju dob, željenu dob umirovljenja, svoj stil ulaganja i iznos koji ste već spremili, kalkulator će izračunati koliko biste trebali uštedjeti mjesečno kako biste ostvarili svoje ciljeve uštede umirovljenja. Kao odricanje od odgovornosti, ovaj kalkulator modela daje samo grubi smjerni rezultat koji se ne bi trebao ponašati ili se osloniti na njega.

Postoje li pravila pravila?

Evo 4 smjernica koje će vam pomoći da odlučite koliko ćete spremiti za mirovinu:

Povećajte svoje podudaranje poslodavca.

Ako vaš poslodavac odgovara vašem doprinosu za umirovljenje, iskoristite prednost susreta - čak i ako imate dug visoke kamate. Dug kreditne kartice može vas koštati 25 posto u interesu; podudaranje tvrtke osigurava zajamčeno 50-100 posto "povratak".

Recimo da vaš šef snima u 50 centi za svaki dolar koji pridonosi, do određenog iznosa, što se naziva podudaranje tvrtke. Dobit ćete 50 posto "povratak", tako da kažete, na vašem novac, jer svaki $ 1 koji ulažete automatski postaje 1,50 USD.)

Zbog toga bi mirovinska štednja trebala biti vaš prioritet, čak i veći od otplate duga kreditnim karticama ili plaćanja školarine za djecu.

Vagati pro i kon's od R oth protiv tradicionalnih

"Roth" račun za mirovinu, kao što su Roth 401k i Roth IRA, omogućuju vam doprinos novca nakon oporezivanja. Sada plaćate porez na svoje prihode, ali izbjegavate poreze kada ih povučete u mirovini, uključujući poreze na kapitalne dobitke.

Tradicionalni računi za odlazak u mirovinu, poput tradicionalnih 401k koje nudi većina poslodavaca, omogućuju vam da doprinete dolarima prije oporezivanja. Sada izbjegavate poreze, ali dobivate poreznu prijavu za mirovinu.

Vaša dob, dohodak i pretpostavke o sadašnjim i budućim poreznim stopama određuju hoće li Roth i tradicionalni postava odgovarati za vas. Pročitajte više o Rothovim računima za odlazak u mirovinu, razgovarajte s poreznim stručnjakom i dajte mu pomnu misao. Vaš porezni račun je jedan od najvećih troškova koje ćete ikada imati - u usporedbi s hipotekom plaćanja - tako da se isplati pažljivo razmotriti vašu poreznu strategiju kada planirate umirovljenje.

Povećajte postotak prema desetljeću koji započinjete

Ne postoji jedinstveno pravilo glede postotka vašeg prihoda koji biste trebali staviti na stranu za mirovinu.Postotak varira ovisno o dobi u kojoj počnete spremati.

Ako imate 20 godina, zaradite 50.000 dolara godišnje i uštedite 10 posto svog dohotka - 5.000 dolara godišnje - na račun za mirovinu, više ćete nego dosegnuti ciljeve odlaska u mirovinu.

No, ako ste 30 godina kada započnete sa spremanjem, 10 posto neće biti dovoljno. Morat ćete uštedjeti 15 posto svog dohotka (oko 7.200 dolara godišnje) kako biste ispunili svoje ciljeve odlaska u mirovinu.

Ako započinjete u dobi od 40 godina, morat ćete uštedjeti 24 posto prihoda ili 12.000 dolara godišnje kako biste postigli svoj cilj.

Započnite u dobi od 50 godina i morat ćete uštedjeti gotovo polovicu dohotka - 2.000 USD mjesečno ili 24.000 USD godišnje - kako biste postigli svoj cilj.

Nemojte podnijeti dodatan rizik kako biste nadoknadili izgubljeno vrijeme

Ako ste kasnije u životu počeli spremati umirovljenje, možda ćete biti u iskušenju da preuzmete izvanredne investicije kako biste nadoknadili izgubljeno vrijeme. Nemoj to raditi. Rizik je dvosmjerna ulica: možete osvojiti velike, ali možete izgubiti više. A u kasnijoj dobi, imate manje vremena za oporavak od gubitka.

Jedini način da nadoknadite izgubljeno vrijeme je spremanje više.