Koliko trebate uštedjeti za mirovinom do 40 godina?

Dok se prijevremeno umirovljenje može činiti poput većine od nas, to je prava mogućnost ako ste spremni staviti put do financijske neovisnosti na brzinskim tračnicama.

Općenito, povjerenje u mirovinu i dalje je nisko, pri čemu gotovo polovica svih američkih kućanstava ima rizik da nema dovoljno novca u mirovini. Za ekstremne štediše s ambicioznim ciljevima postizanja financijske neovisnosti u dobi od 40 godina, opći nedostatak spremnosti za odlazak u mirovinu u ovoj zemlji ne utječe na njihovu želju za izazovima konvencionalne mudrosti.

Rani umirovljenje je san kojeg mnogi ljudi žele postići. Ali stvarnost je da prelazak na prijevremeno umirovljenje stvara izazove financijskog planiranja. Prvi izazov pokušava utvrditi koliko novca ćete stvarno trebati spremiti nakon što dođete do prvog dana financijske neovisnosti. Odgovor: Ovisi o tome kako ste definirali mirovinu.

Rani umirovljenje: Koliko je štednje dovoljno?

Opća smjernica za većinu ušteda umirovljenika jest nastojati zamijeniti oko 80 posto prihoda od umirovljenja. Ovaj cilj zamjene prihoda je ciljani iznos postavljen kako bi održao vaš isti udoban način života tijekom odlaska u mirovinu. Odredbe za odlazak u mirovinu kao što je ovaj svibanj rade za većinu radnika planiranje na tradicionalniji datum početka odlaska u mirovinu u svojim 60-ih. Međutim, tradicionalne mjerila za uštedu umirovljenja manje su učinkovite ako planirate prijevremeno umirovljenje. To je zato što su prijevremeni umirovljenici vjerojatno već navikli da zahtijevaju manje od 100 posto prihoda za pokrivanje životnih troškova.

Ostali izazovi uključuju ostvarenje da izvori prihoda od umirovljenja kao što su socijalna sigurnost neće biti dostupni najkasnije do 62 godine. Kada se prijevremeno umirovljenici mogu kvalificirati za socijalnu sigurnost, stvarne koristi vjerojatno će se smanjiti zbog skraćenih radnih povijesti. To je zato što se socijalne sigurnosti temelje na prosječnoj indeksiranoj mjesečnoj zaradi tijekom 35 godina u kojima ste zaradili najviše oporezivi dohodak. Sve prijevremene godine umirovljenja s nultom ili ograničenom zaradom smanjit će vašu predviđenu mjesečnu naknadu.

Većina budućih ranih umirovljenika smatra socijalnu sigurnost kao dodanu korist. Neka se suočimo s tim, ako imate sposobnost agresivnog spremanja dovoljno za mirovinu i želju za prijelazom u financijsku neovisnost u vašim četrdesetima, najvjerojatnije se nećete oslanjati samo na socijalnu sigurnost ako uopće. Sposobnost hodanja od radne snage prema vašim uvjetima (ili barem imati slobodu da se povučete kad ste spremni) obično zahtijeva kombinaciju sljedećih sastojaka: iznad prosječnih omjera štednje i dohotka, štedljivog života i uklanjanja problematičnih dug.

Evo nekoliko dodatnih savjeta o načinu na koji se možete pozicionirati za prijevremenu mirovinu:

Spremite što je više moguće u 401 (k), IRA-ima i oporezivim ulaganjima. Ključ za postizanje prijevremenog umirovljenja obično je usredotočen na agresivno uštedu što više novca. To može zvučati kao bezumno i većina financijskih planera već predlaže povećanje uštede. Ali se također želite usredotočiti na spremanje na pravim mjestima ili lokaciji imovine. Doprinos do maksimalnog mogućeg iznosa u planovima 401 (k), pojedinačnim mirovinskim računima i brokerskim računima pomaže u stvaranju smislu porezne diversifikacije.

Općenito, mirovinski računi kao što je 401 (k) ili IRA imaju 10 posto raniju kaznu povlačenja za distribucije prije 59. godine života. Posebna porezna pravila kao što su Internal Revenue Code 72 (t) mogu pomoći izbjeći ove kazne. No, prijevremeni umirovljenici u konačnici moraju faktorirati porezne implikacije vezane uz gdje će generirati prihod od umirovljenja.

Održavajte troškove života koji ne odgovaraju vašoj razini prihoda. Gdje ste odabrali živjeti i vaš odabir načina života će imati snažan utjecaj na vašu sposobnost spremanja. To je zato što bez velikih količina diskrecijskog dohotka oni mirovinski snovi ostaju snovi. Vaši troškovi života tijekom radnih godina također moraju biti prikladni za željeni životni stil odlaska u mirovinu. Minimalizam i štedljiv životni koncepti ostaju popularni u rastućoj skupini ljudi zainteresiranih za akumuliranje značajnijih životnih iskustava, a ne stvari.

Ako možete ostvariti važne životne ciljeve i zahtijevati manji dio vaše zarade, vjerojatno ćete se već upotrebljavati za nižu stopu zamjene za umirovljenje, a istodobno zadržavate isti udoban način života.

Ukloniti visoki dug potrošačkih kamata i održavati niski omjer duga i dohotka. Niže obveze duga u mirovini pomažu osloboditi prihode za osnovne potrebe i troškove života. Većina ranijeg umirovljenika dijele zajedničku obveznicu da postanu duga prije njihove tranzicije umirovljenja. Obvezne dužničke obveze za nekretnine kao što su primarno stanovanje ili najam nekretnina izuzetak su sve dok su mjesečna plaćanja dugova niska. 20 posto ili niži omjer duga i dohotka je predložena smjernica ako planirate povlačenje u svoje 40-te.

Ako spremanje barem polovine dohotka nije potencijalna prepreka za vaše financijske planove za neovisnost, postoje i druge stvari koje treba razmotriti. Za jednu, Medicare pravo ne započinje u dobi do 65 godina. To znači da ćete morati razmotriti alternativne načine za dobivanje pristupačne zdravstvenog osiguranja.

Jednostavno izračunavanje: Pomnoži željeni dohodak "prijevremenog umirovljenja" za 25

Koliko ćete uštede za mirovinu zaista trebati za mirovinu? Uzmite predviđeni godišnji troškovi tijekom odlaska u mirovinu i pomnožite taj iznos s brojem 25.Ovo će vam pomoći procijeniti koliko ćete trebati postići svoj cilj prijevremenog umirovljenja. Odredba za mirovinsko ušteđevine pretpostavlja da se godišnje možete povući 4 posto svojih investicija, bez značajnog rizika od istjecanja novca.

Evo kratkog primjera 4-postotne smjernice za povlačenje u akciji. Pretpostavimo da je vaš cilj prihoda od umirovljenja generiranje godišnje 40.000 dolara prihoda od ulaganja. Da biste ispunili taj cilj, trebali biste uštedjeti oko milijun dolara u željenom dobu umirovljenja. Pogledajmo sada 25-godišnje zarađivanje od 50.000 dolara godišnje s mogućnošću spasenja pola dohotka za 15 godina. Uz pretpostavku da je umjereno agresivna prosječna godišnja stopa povrata od 7 posto, uložena 25.000 dolara godišnje će porasti na nešto više od 628.000 dolara.

Pravilo od 4 posto daje smjernice za koliko biste se mogli povući godišnje nakon što umuknete. U prethodnom primjeru, rani umirovljenik predviđao bi da ima nešto više od 25.000 dolara godišnjeg prihoda koristeći procjenu lopte.

Važno je napomenuti da je pravilo o povlačenju od 4 posto više smjernica nego jamstvo. Nedavna akademska istraživanja izazvala su 4 posto pravila za održive povlačenje računa za mirovinu. Pokazalo se da niže stope povlačenja povećavaju vjerojatnost da će se nestanak jaja za umirovljenje tamo naći tijekom vaših godina umirovljenja. Stvarnost za prijevremene umirovljenike s dugim razdobljem povlačenja je da budućnost nije sigurna i važno je zadržati fleksibilnost prilikom izrade plana mirovinskog dohotka.