Koliko možete uštedjeti dodatne uplate hipoteke?

Ako imate prostor u svom proračunu (ili paušalnom iznosu gotovine), plaćanje dodatnih hipoteka može vam pomoći na nekoliko načina. Možete uštedjeti znatan iznos u interesu, i uklanjanje duga pruža fleksibilnost u životu. No, plaćanje dodatnog iznosa na vašu hipoteku nije jedini način za postizanje financijskih ciljeva, a možda i nije uvijek pravi potez.

Zašto platiti dodatnu?

Smanjenje kamatnih troškova: Iako hipotekarni zajmovi obično imaju relativno niske kamatne stope, stanja kredita su značajna. S vremenom plaćate iznenađujuću količinu interesa, a većina vaših troškova kamata dolazi u prvim godinama dugoročnog kredita.

Ukloniti dug: Uz uštedu novca, kupujete fleksibilnost prilikom plaćanja duga. Uz isplatu hipotekarnog kredita, lakše je otići u mirovinu na fiksni prihod ili započeti poslovanje bez brige o mjesečnim plaćanjima. Bez duga pruža slobodu odabira različitih puteva u životu.

Primjer : Pretpostavimo da ste dobili zajam s fiksnom kamatnom stopom od 200.000 dolara s 30 godina na 4,1 posto. Vaša mjesečna isplata iznosi 966,40 HRK.

• Uštede kamata: Tijekom života vašeg kredita plaćate više od 147.000 USD u troškovima kamata. To je na vrhu zajma od 200.000 dolara koju morate vratiti. Ali ako plaćate dodatnih 100 dolara mjesečno, platili biste oko 27.000 dolara manje u interesu.
• Rana isplata: Plaćanjem dodatnih 100 dolara mjesečno, otplatite zajam otprilike pet godina ranije. Za preostalih pet godina možete preusmjeriti taj novac prema drugim ciljevima ili raditi manje jer vam ne treba toliko prihoda.

Čak i ako 25 godina ne ostanete u istom domu, 25-godišnja navika plaćanja dodatnog plaćanja trebala bi donijeti slične pogodnosti. Vi ćete potrošiti manje na kamate, a vi ćete imati veću pravednost za vašu sljedeću kupnju kuće.

Da biste vidjeli točno koliko možete uštedjeti, pokrenite detaljne izračune za vaš kredit s kreditnim isplatama kalkulatora.

Kako napraviti dodatne uplate

Možete poslati dodatni novac vašem hipotekarnom zajmodavcu na nekoliko načina:

Mjesečne uplate: Ako želite raditi mjesečnu stvar, dodajte malo dodatne na svaku mjesečnu uplatu. Možete obično uputiti vjerovniku da povuče dodatnu količinu elektroničkim putem ili možete poslati ček. Taj vam pristup omogućava dodavanje dodatnih hipotekarnih uplata u mjesečni proračun i čip na vašem saldu kredita.

Paušalne isplate: Kad god imate značajne uštede u gotovini, možete staviti taj novac prema vašu hipoteku. Neki ljudi žele napraviti dodatnu hipoteku godišnje. Na primjer, oni kopiraju iznos svoje standardne mjesečne uplate i izvršavaju 13 isplata godišnje umjesto 12. Drugi koriste novac od bonusa ili nasljedstva, a vole ideju da radi nešto značajno s tim novcem umjesto da ga troše.

Zamolite svog zajmodavca o tome što su vaše mogućnosti. Također, saznajte kako osigurati da sva dodatna plaćanja idu prema smanjenju stanja kredita. Možda ćete morati slijediti određene korake ili pružiti upute vašem zajmodavcu.

Većina hipotekarnih kredita dozvoljava plaćanje unaprijed, bez obzira na to dodate li mjesečnu uplatu, izvršite plaćanje paušalnim iznosom ili u cijelosti isplatite zajam. Ali provjerite da nećete uzrokovati nikakve probleme plaćanjem dodatnih troškova. Pitajte o novčanim kaznama i sve druge komplikacije koje bi mogle nastati ako pokušate isplatiti zajam ranije.

Trebate li platiti dodatnu naknadu?

Rijetko je loša ideja isplatiti dug. Ali ponekad postoje bolji opcije.

Dodatne isplate pružaju prednosti opisane gore, ali taj novac zaključavate u kapitalu svoje kuće. Ako vam u nekom trenutku trebate sredstva, može biti teško vratiti novac. Vi obično trebate koristiti zajam za home equity i trebate dovoljno prihoda i dovoljno kreditnih bodova kako biste dobili odobrenje. Nažalost, možda vam nedostaje prihod kada vam najviše treba novac.

Procijenite svoje potrebe i odlučite kako najbolje iskoristiti dodatni novac koji imate na raspolaganju.

Dug visoke kamatne stope: Ako imate i druge zajmove s otrovnim kamatnim stopama, može imati više smisla plaćati te kredite agresivno. Na primjer, kreditne kartice mogu naplatiti kamate od 10 posto ili više. Ako je vaša hipoteka kamatna stopa znatno niža (to je obično slučaj), možete potencijalno uštedjeti više tako što ćete brisati druge dugove.

15-godišnje hipoteke: Drugi način smanjenja kamatnih troškova i isplata duga prije je korištenje kratkoročne hipoteke. Iako su 15-godišnji krediti popularni, postoje i druge opcije. U većini slučajeva, uz kraći termin zajma, možete se kvalificirati za nižu kamatnu stopu. Kao rezultat, plaćate po nižoj stopi, kao i platite za manje godina.

Izraditi hitni fond: Imate dodatni novac sada, ali jeste li na stabilnom financijskom terenu? Koristite sva sredstva koja su dostupna da biste spremili kišni dan. Mudro je držati najmanje tri do šest mjeseci troškova života na sigurnom mjestu u slučaju neočekivanog događaja. Ako želite biti oprezniji, uštedite još više. Učinite to tako da možete apsorbirati financijska iznenađenja bez odlaska u dug ili stvaranje drastičnih žrtava. Nakon što imate zdrav hitni fond, možete ponovno procijeniti i nastaviti s plaćanjem hipoteke.

Spremi za ostale ciljeve: Umjesto da isplaćete dug, možda želite napredovati na dugoročnim financijskim ciljevima. Ako ulagate u mirovinu ili prikupljaju sredstva za obrazovanje, stalni protok doprinosa pomaže vam da tijekom vremena izgradite značajnu imovinu.Uz taj pristup, možete nastaviti plaćati svoju hipoteku polako, istodobno izgradnju bogatstva.