9 stvari koje vam financijski savjetnik ne bi mogao reći

Savjetovanje o financijskom planiranju nije uvijek objektivan. Mnogi financijski planeri se nadoknađuju od prodaje investicijskih ili proizvoda za osiguranje, a neki savjetnici imaju više prodajne obuke od financijske obuke. To može dovesti do toga da neke informacije ostanu bez stola kada razmišljate o investicijama i planirate svoju budućnost. Evo 10 stvari koje financijski savjetnici često zanemaruju.

Otvorite HSA račun umjesto IRA-e

Račun HSA ili zdravstvena štednja ide ruku pod ruku s visokom politikom osiguranja koja se može odbiti, tako da to nije opcija za svakoga. Ali ako vam se dogodi da imate veliku politiku koja se može odbiti, možda bi bilo bolje financirati svoj HSA svake godine, a ne vašu IRA. Zašto? Budući da vaš novac ide u porezno odloženo i izlazi bez poreza za kvalificirane medicinske troškove, a medicinski troškovi prilično su sigurni u mirovinu. Ali ako upotrebljavate IRA povlačenja, novac koji izuzmete oporezuje se.

Uzmi svoju mirovinu kao rente, a ne puki iznos

Nije previše teško izraditi jednostavnu proračunsku tablicu koja će vam pomoći da vidite trebate li uzeti svoju mirovinu u paušalnom iznosu ili u obliku isplata mirovina. Može biti teško generirati jednaku količinu sigurnih, cjeloživotnog dohotka s paušalnom sumom koju vam može ponuditi anuitetni izbor.

Možete usporediti potencijalne ishode obje opcije tijekom vašeg očekivanog životnog vijeka kako biste donijeli objektivnu odluku. Svaki plan će se razlikovati, stoga ne postoji pravilo jednake veličine. Morat ćete napraviti analizu na temelju dostupnih mirovinskih izbora, vaše dobi i bračnog statusa. Nemojte dopustiti da vas netko uvjeri da je paušalni iznos najbolje dok ne izvršite matematiku.

Roth IRAs zaslužuju drugi izgled

Roth IRAs može biti najveća investicija poznata čovjeku iz brojnih razloga. U bilo kojem trenutku možete povući originalne doprinose bez poreza ili kazne. Novac unutar Rotha raste bez poreza. Kada uzmete isplate, Rothove distribucije ne računaju se u druge porezne formule, poput one koja određuje koliko je vašeg socijalnog osiguranja oporeziv ili onaj koji određuje koliko će vam Medicare Part B premija platiti. Za razliku od redovitih IRA-a, ne morate podnijeti distribucije od Rotha u dobi od 70 1/2.

Saznajte imate li pravo na doprinos Roth IRA iznad i iznad iznosa bilo kojeg poslodavca koji ste primili ili ako vaš poslodavac nudi opciju Roth 401 (k).

Upotrijebite sredstva za indeks

Možda ćete se iznenaditi saznati da postoji jedna stvar koju možete pogledati kako biste dosljedno pronašli najbolje investicije. To su troškovi fonda. Sredstva s niskim naknadama imaju tendenciju da nadmašuju svoje višu naknadu kolegama, a indeks fondovi imaju neke od najnižih naknada u industriji. Zašto platiti više za istu košaru dionica ili obveznica kad biste ih mogli posjedovati za manje?

Otkažite životno osiguranje

Životno osiguranje je važno ako je netko financijski ovisan o vama, ali vaši prihodi i budući prihod od umirovljenja vašeg supružnika mogu biti sigurni, bez obzira što se događa dok ste blizu umirovljenja. Ne mozes potreba životno osiguranje u ovom trenutku, osim ako ne želite pružiti nekoga nakon smrti. To je u redu, ali važno je znati zašto plaćate nešto i objektivno odlučite je li vrijedno trošiti novac.

Kupi I obveznice, a ne fiksna renta

Obveznice su izvrsna alternativa CD-ovima, fondovima na novčanom tržištu i štednim računima. Dobivate porezno odloženu kamatnu stopu prilagođenu inflaciji s potpunom likvidnošću nakon što ste imali u vlasništvu 12 mjeseci. I obveznice se ne mogu kupiti unutar brokerskog računa tako da financijski savjetnik ne može naplatiti novac na njima niti zaraditi novac prodajući ih. To bi moglo biti razlog zbog kojeg više ne čujete o njima. Bottom line: Ja obveznice su jedna od najboljih sigurnih ulaganja koje možete napraviti.

Socijalna sigurnost može zaraditi više novca za vas

Izrada zamišljene i dobro informirane odluke o tome kada započeti vaše prednosti socijalne sigurnosti može dodati više "povratka" na svoj ukupni dohodak od umirovljenja nego što će investicijski savjetnik. Provedite više vremena na planiranje socijalne sigurnosti i drugih oblika financijskog planiranja i manje vremena na analizu ulaganja i vjerojatno ćete završiti s više novca.

Dionice ne mogu biti sigurne u dugoj vožnji

Mnogo grafikona i grafikona pokazuju da su zalihe manje volatilne tijekom duljih vremenskih razdoblja. Tržište dionica moglo bi se povećati za 40 posto ili za 40 posto u godinu dana, no povratak će vjerojatno kretati od niskog do nule na 2 posto do visokog od 10 do 14 posto u razdoblju od 20 godina. Ono što ti grafikoni i grafikoni ne govore jest da dionice možda nemaju veći povrat od sigurnih alternativa čak i duže vremenske periode poput 20 godina. Možda neće izgubiti novac, ali to ne znači da će nadmašiti manje rizične odluke.

Ljudi smatraju da će dionice uvijek isporučivati ​​veće povrate ako ih posjedujete dovoljno dugo, ali ova pretpostavka nije istinita.

Preuređujte ulaganja da budu više porezno učinkoviti

Mnogi financijski savjetnici za vas će upravljati jednim računom, a ne sve svoje investicijske račune pregledavati holistički. Na primjer, možda imate 401 (k) i naslijeđeni račun za ulaganje u mirovinu koji je preuzet od savjetnika. Mogao bi upravljati vašim računom bez mirovine bez razmatranja vašeg 401 (k), a svake godine dobit ćete 1099 koji izvještava o prihodima od kamata i ulaganja s tog računa.

No ponekad se ta ulaganja mogu strukturirati tako da budu više porezne. Moglo bi biti više porezno smješteno da biste pronašli više obveznica u svom računu 401 (k) i povećali ulaganja u rast na vašem ne-401 (k).Kada imate više računa kao što su IRA, 401 (k) i uštede bez mirovine, brojni razlozi za gledanje alokacije ulaganja su holistički, a ne na svakom računu sami.