Odluka o povlačenju novca iz mirovinskog plana

Trebat će vam neke informacije na dohvat ruke da biste otkrili porezni trošak povlačenja novca iz mirovinskog plana:

• Vaša dob kada je distribucija izvršena
• Kakvu vrstu mirovine imate
• Koliko se namjeravate povući?
• Za koji će se novac koristiti
• Ono što će porezno razdoblje vjerojatno biti u trenutku povlačenja

Kazne za ranu distribuciju

Rana novčana kazna se primjenjuje ako povučete novac iz mirovinskog plana prije nego što navršite 59 godina. Kazna je 10 posto, a to je uz sve poreze na dohodak koji ste dužni povlačenju. Kazna se povećava na 25 posto ako povučete sredstva iz jednostavnog IRA i počeli sudjelovati u tom jednostavnom IRA-u tijekom protekle dvije godine. Ako ste blizu dobi od 59 godina 1/2, možda želite pričekati prije nego što povučete novac kako biste izbjegli ovu kaznu.

Međutim, postoje važne iznimke od kazne. Ako povlačite novac za kupnju kuće ili plaćate medicinske troškove, možda se ne primjenjuje. Dopuštene iznimke razlikuju se prema vrsti mirovinskog plana koji imate.

Nema kazne za prvoklasne kuće kupaca kada se povuku iz IRA, ili za nezaposlene osobe koriste novac za plaćanje zdravstvenog osiguranja. Nema kazne ako se novac koristi za fakultetsku nastavu ili visoke troškove liječenja.

Distribucije iz 401 (k) ili 403 (b) mirovinskog plana imaju manje iznimaka - možete ubaciti kaznu ako imate više od 55 godina i da ste u mirovini ili ste napustili posao, platili visoke medicinske zapise ili kao dio razvoda naselja.

Porez na dohodak

Zatim ćete htjeti utvrditi koliko ćete poreza morati platiti na distribuciju nakon što ste shvatili kaznu. IRS tretira distribucije kao obične prihode. To znači da se oporezuju prema vašoj graničnoj poreznoj stopi. Stvaranje velikog povlačenja iz plana mirovinskog stanja moglo bi čak uzrokovati da se pomaknete na višu poreznu razinu, tako da ćete htjeti obratiti pažnju na raspone prihoda za različite porezne zagrade u tekućoj godini. IRS ih periodički mijenja.

Pomnožite iznos koji planirate za povlačenje puta svoje granične porezne skupine kako biste dobili brzu procjenu vaše porezne obveze, a zatim dodajte bilo koju kaznu. Ukupno će biti koliko će savezni porez dugovati zbog povlačenja. Trebali biste procijeniti bilo kakve državne poreze.

Proračun uzorka

Čitatelj s gore navedenim scenarijem nije pružio nikakve informacije o njenom dohotku ili poreznoj situaciji, pa ćemo joj dati neke brojeve da vidimo kako matematika funkcionira.

Pretpostavimo da se kvalificira za voditelja statusa podnošenja zahtjeva za kućanstvo, navršila je 35 godina kada povlači sredstva, a njezino oporezive zarade nakon standardnog odbitka i osobnih izuzeća iznosi 50.000 USD. To bi je moglo staviti u 25 posto porezni nosač. Njezina zarada povećala bi se na 60.000 dolara ako povuče 10.000 dolara za plaćanje popravaka automobila, ali ona će i dalje ostati unutar 25 posto poreznog nosača.

Njezin porezni učinak bio bi 10.000 dolara za 25 posto za porez plus 10 posto kaznu, ili 3.500 dolara. Ona podliježe kazni od 10% jer plaćanje popravaka automobila nije na popisu izuzetaka kazne. Također može biti na čelu državnih poreza na dohodak i eventualno državne kazne.

Druge opcije

Ovo je 3.500 dolara u dodatnim saveznim porezima trošak ubacivanja tih mirovinskih fondova. Koje alternative imaju čitatelji?

Mogla je nastaviti plaćati kamate na saldo kreditne kartice. Kartica čitatelja dolazi s godišnjom stopom od 10 posto godišnje, što znači da će u roku od godinu dana zaraditi kamatu od 1000 dolara na saldo od 10.000 dolara. To pretpostavlja da ravnoteža ostaje i tijekom godine.

Korištenje minimalnog kalkulatora za isplatu kreditne kartice i dodatna pretpostavka da kreditna kartica zahtijeva minimalnu uplatu od 2,5 posto iznosa svakog mjeseca, naš će čitatelj u konačnici platiti 4 888,25 dolara kamate u razdoblju od 20 godina kako bi isplatili popravke automobila.

Pa što je bolje: platiti $ 3.500 sada ili $ 4.888 tijekom 20 godina? To je osobni izbor, ali odgovor može biti u otplati računa kreditne kartice tijekom vremena. Mora se izbjegavati velika porezna prijava kad god je to moguće. Kreditna kartica može se brže isplatiti kad god je dodatni novac dostupan, ili sporije kada su financije tighter.

Koje druge opcije ima čitatelj? Mnogi planovi 401 (k) i 403 (b) nude zajmove zaposlenicima, iako zajmovi nisu dozvoljeni prema zakonima IRA-e. Ovi krediti mogu joj pomoći da se susreću s kratkoročnim financijskim teškoćama, izbjegavajući težak porez i kazne povezane s povlačenjem. Može se kupovati i za niži kamatni kredit, pokušati zaraditi dodatne prihode ili stvoriti proračun za obradu nove financijske situacije.

Ostavite sredstva za mirovinu kada im je potrebna većina: nakon dobi od 59 godina 1/2 ako porezni obveznik postane onesposobljen ili se suočava s drugim situacijama za koje se primjenjuje kazneni izuzetak.

Porezni zakoni se periodički mijenjaju, a savjetujte se s poreznim stručnjacima za najnovije savjete. Informacije sadržane u ovom članku ne služe kao porezni savjeti i nisu zamjena za porezne savjete.