401 (k) Pogreške koje niste znali da ste napravili

Štednja za mirovinu je nešto što svi znamo da bismo trebali raditi. Jednostavnost i praktičnost da se vaši doprinosi automatski oduzmu od vašeg plaća mogu biti važan dodatak Vašim mogućnostima odlaska u mirovinu. Kada dodate porezne uštede od Uncle Sam, ne čudiš zašto su 401ks popularni način pripreme za odlazak u mirovinu. Unatoč rasprostranjenom razumijevanju da većina nas treba spremiti za mirovinu, samo oko 68 posto zaposlenika s pristupom mirovinskom planu putem svog poslodavca zapravo sudjeluje u planu mirovinskog osiguranja koji je sponzoriran od strane poslodavca.

Ako trenutno spremate za mirovinu u 401k, već ste poduzeli korak u pravom smjeru. Ali ne možete pustiti svoju stražu i postati samozadovoljan. Dok se možete opustiti uz pomisao da ste jedan od onih sretnih koji mogu spasiti umirovljenje, važno je shvatiti da samo sudjelovanje možda neće biti dovoljno. Ako ne obraćate pažnju, možda ćete napraviti neke velike pogreške u vašem planu 401k koje možda niste svjesni.

Ovdje su sedam od najvećih pogrešaka koje ulažu investitori 401k (i kako ih možete prevladati):

Spremanje ne znajući koliko ćete se vjerojatno trebati povući udobno. ​

Predviđanje točno koliko novaca ćete morati živjeti udobno nije lako. Ipak, mnogi štediša za odlazak u mirovinu čine pogrešku da ne postoje neki osnovni ciljevi uštede umirovljenja na mjestu koje mogu nastojati postići. Nedostatak svijesti o tome koliko trebate ostaviti na stranu kako biste postigli osjećaj financijske slobode vjerojatno će rezultirati nekim lošim posljedicama.

Dobra vijest je da je pokretanje osnovnog mirovinskog kalkulatora barem jednom godišnje može poboljšati vaše šanse za uspjeh. Provođenje nekoliko procjena balarima je korisno čak i ako imate desetljeća da odete u mirovinu, a vaša vizija života nakon posla je malo nejasna. Što prije počnete koristiti procjenu umirovljenika, više vremena ćete imati na svojoj strani kako biste izvršili potrebne prilagodbe.

Rješenje: Započnite stvaranjem jednostavne definicije što financijska sloboda znači za vas. To će vam pomoći da počnete razmišljati o načinu života koji biste željeli tijekom umirovljenja - no odlučite ga odrediti. Ne postoji "čarobni broj" koji radi za svakoga. Konvencionalna mudrost sugerira da će prosječna osoba morati zamijeniti oko 70 do 90 posto dohotka prije umirovljenja kako bi održala udoban način života. Najvažnija stvar koju možete učiniti jest da počnete razmišljati koliko ćete vjerojatno trebati na temelju vaših ciljeva načina života.

Ako niste sigurni koji je vaš prihvatljiv raspon prihoda, pokrenite neke kalkulatore za mirovinu kako biste vidjeli jeste li na dobrom putu prema sigurnoj mirovini.

Koliko novca trebaš otići u mirovinu?

Uštedjeti premalo.

Posljednjih godina mnogi poslodavci su se prebacili na auto-upis novih zaposlenika u planove 401k. To može pomoći u povećanju stope participacije mirovinskog plana, ali ako iznos automatskog upisa nije dovoljan da vam pomogne u postizanju osobnih ciljeva, možda ćete imati manjak prihoda. Nažalost, mnogi zaposlenici slijepo prihvaćaju zadanu postavku iznosa tijekom programa automatskog upisa. Prosječni iznos spremljen u planu 401k je oko 6 posto. Čak i kada dodate još 3 posto doprinosa za podudaranje, možda ćete se naći na vašem štednom planu.

Iako ne sprema ništa za umirovljenje je veliki problem, a ne spremanje dovoljno je još jedna velika pogreška.

Pa, točno koliko je dovoljno? Dok iznos koji vam je potreban za spremanje varira ovisno o vašim osobnim ciljevima, mnogi stručnjaci predlažu spremanje ciljnog cilja od 10 do 20 posto prihoda. To može biti frustrirajuće da čujete ako pokušavate izvršiti krajeve i platiti za tekuće financijske obveze. Ako ste otplata dugova visoke kamate ili još uvijek pokušavate izgraditi uštedu u hitnim slučajevima, obično ima smisla doprinijeti dovoljno da barem dobije utakmicu tvrtke.

Rješenje: Očigledan odgovor ako ne spremate dovoljno je spasiti više. No, to može izgledati pomalo zastrašujuće ako već pokušavate uravnotežiti konkurentske prioritete. Pregledajte svoj plan potrošnje i pogledajte možete li izvršiti prilagodbe za povećanje stope doprinosa 401k danas. Zatim, izbjegavajte pada na žrtve onih dobrih namjera da sutra uštedite više tako što ćete se obvezati automatizirati buduća povećanja. Značajke pokretljivosti stopi doprinosa u planovima od 401k omogućuju automatsko zatvaranje ušteda tijekom vremena.

Ovaj kalkulator automatskog prosljeđivanja stopa pomoći će vam da vidite koliko ove male promjene mogu promijeniti izglede za mirovinu.

Ne obraćajući pažnju na naknade. ​

Ako samo pazite na nekoliko stvari o ulaganju, plaćanje pozornosti na naknade uvijek treba biti na vašim "stvarima koje su važne" radar. Dok vaš saldo na računu 401k u trenutku kada odete u mirovinu će odrediti koliko će dohodaka doći do kraja, naknade i troškovi u svom planu postupno će raditi kako bi smanjili vaš potencijalni rast. Imajte na umu da troškovi i troškovi planova 401k obično spadaju u tri kategorije: naknade za upravljanje planom, investicijske naknade i naknade za usluge. Industrija financijskih usluga je postala bolja pri otkrivanju naknada, no i dalje može činiti neodoljivima prosječnom investitoru da shvati koliko stvarno plaćate naknade i troškove u okviru planova od 401k.

Rješenje: Pregledajte svoje dokumente za plan kako biste utvrdili možete li odrediti koliko plaćate u svom planu 401k.Veći planovi obično imaju niže troškove. Ostali alati uključuju alat Analyzer Fonda koji se pruža kroz FINRA. Ako imate starog 401k plana prethodnog poslodavca, svakako usporedite naknade s trenutačnim planom kako biste lakše odlučili ima li 401k ili IRA prevrtanje smisla.

Razumijevanje naknada i troškova plana 401k

Previše stavljajte u dionicu vaše tvrtke.

Ulaganje u dionice tvrtke daje značajan potencijal rasta s potencijalnim rizikom. Jedan od najvećih nedostataka koji imate zaliha poslodavca u svom mirovinskom planu je da velika dionička društva mogu povećati volatilnost vašeg mirovinskog portfelja. Manje 401k planovi koriste zaliha poduzeća za podudaranje doprinosa. No, još uvijek postoje mnogi poslodavci koji zaposlenicima omogućuju ulaganje u korporativne dionice unutar 401k.

Rješenje: Procijenite koliko ste rizika izloženi ako vaš plan 401k uključuje dionice tvrtke. Pokušajte zadržati svoju ukupnu izloženost nekom pojedinom dionici na ne više od 10 do 15 posto svog ukupnog mirovinskog portfelja.

Ne uspijevate ponovno uravnotežiti ulaganja. ​

Nije tajna da se investicije rastu i pada s vremenom. Opća pretpostavka od raspodjele sredstava jest da određene klase imovine (npr. Dionice, obveznice, stvarna imovina, novčana sredstva) uvijek ne ustanu i pada zajedno. Kao takva vaša izvorna igra planira diversificirati u različitim razredima imovine, može tijekom vremena nestati.

Rješenje: Možete odabrati sudjelovanje u programu automatskog rebalansa ako vam se nudi u vašem 401k planu. Kao alternativa, ulaganje u ciljanu imovinu za odlazak u mirovinu ili raspodjelu imovine investicijskim fondovima pomoći će vam da preusmjerite pristup dosljednoj ravnoteži vaših ulaganja.

Zaustavljanje doprinosa na ili ispod utakmice tvrtke. ​

Odgovarajući doprinosi predstavljaju besplatan novac od vašeg poslodavca. Ako vaš poslodavac odgovara bilo kojem postotku vaših 401k doprinosa, često ima smisla barem doprinijeti dovoljno da bi se u potpunosti iskoristio utakmicu. Besplatan je novac!

Granica doprinosa 401k iznosi 18.000 USD 2017. godine (24.000 USD ako ste 50 ili više godina).

Rješenje: Pregledajte svoj paket pogodnosti da biste vidjeli točno koliko će vaš poslodavac odgovarati vašem 401k (ako ništa). Ako bar ne dobijete utakmicu, trebali biste iskoristiti ovaj poticaj. Ako već pridonose dovoljno da biste dobili puni doprinos za podudaranje, razmislite o povećavanju doprinosa iznad utakmice.

Ne upotrebljavajući opciju Roth tijekom rane karijere ili kada je u donjem poreznom okviru.

Roth 401k doprinosi su napravljeni s porezima nakon oporezivanja. Uz tradicionalne doprinose 401k prije oporezivanja porezne olakšice dolaze ispred sebe jer smanjuju vaš oporezivi prihod tijekom tekuće porezne godine. Kada počnete uzimati novac iz svojih 401k računa prije oporezivanja tijekom umirovljenja, povlačenja se tretiraju kao oporezivi dohodak. Nasuprot tome, Roth 401ks dopušta da zarada rasti bez poreza. To obično pogoduje onima koji danas ne trebaju smanjiti svoj oporezivi dohodak ili predviđaju da budu u istom ili višem poreznom sustavu poreza na dohodak tijekom umirovljenja.

Rješenje: Usporedite razlike između tradicionalnih doprinosa prije oporezivanja i Roth 401k. Odlučite ima li više smisla da dobijete poznate porezne pogodnosti korištenja ušteda prije oporezivanja u odnosu na nesigurnost budućih poreznih ušteda u Rothu 401k.