Tko treba pogreške i nedostatak odgovornosti pokrivenost?

Osiguranje pogrešaka i propusta (ili E & O osiguranje za kratke) je vrsta pokrića komercijalne odgovornosti. Ona štiti vaše poslovanje od potraživanja koja proizlaze iz vaših nemarnih djela ili neuspjeha da pružite razinu savjeta ili usluge koje očekuje tužitelj. E & O pokrivenost također se zove profesionalna odgovornost ili zloupotreba osiguranja.

Poslovni profesionalci poput arhitekata, liječnika i računalnih konzultanata sebe smatraju stručnjacima u svom području. Očekuje se da će ovi pojedinci zadovoljiti standarde skrbi koji prevladavaju u njihovoj industriji. Standardi se razlikuju po profesionalnoj razini. U mnogim industrijama, od profesionalaca se očekuje da djeluju kao razumna osoba u sličnoj situaciji s jednakim obrazovanjem i iskustvom.

Gotovo bilo koji posao koji obavlja uslugu ili daje savjete u zamjenu za naknadu može imati profesionalnu odgovornost. Evo primjera.

Uzorak E & O scenarija

Peter posjeduje Peerless Programming, malu tvrtku koja pruža usluge računalnog programiranja tvrtkama. Peerless razvija softverske programe koji su prilagođeni svakom klijentu. Tvrtka je osigurana za odgovornost prema standardnoj ISO načelu opće odgovornosti. Peerless nema pokrivenost odgovornosti pogrešaka i propusta.

Prije otprilike godinu dana, unajmljeno je neusporedivo programiranje za stvaranje sustava upravljanja i praćenja inventara za Harry's Hardware, malog lanca hardvera. Peerless je stvorio sustav i instalirao ga u trgovine. Rad je završen prije šest mjeseci. Harry's Hardware je tužio Peterovu tvrtku. Tužba tvrdi da je računalni program Peerless stvoren neupotrebljiv jer je pun bugova. Također tvrdi da Peerless nije uspio adekvatno testirati program i da je njegova nemara trošila tisuće dolara Harryja u izgubljenom radnom vremenu.

Harry traži 100.000 dolara za kompenzacijske štete.

Malo je vjerojatno da će Harryova tužba biti pokrivena politikom opće odgovornosti za Peerless Programming. Jedna stvar, Harryova navodna ozljeda je financijski gubitak. Tvrtka ne traži naknadu štete zbog tjelesnih ozljeda, oštećenja imovine ili osobnih i reklamnih ozljeda. Štoviše, ozljeda nije nastala zbog pojave kao što je taj pojam definiran u politici odgovornosti. Bez pokrića za tužbu u okviru svoje opće politike odgovornosti i bez pogrešaka i propusta pokrivenost, Peerless će se zaglaviti plaćati štete ili naselje iz džepa.

Također će morati platiti sve pravne troškove koji nastanu.

Vrste E & O pravila

Mnoge E & O politike prilagođene su određenim vrstama stručnjaka. Na primjer, arhitekti i inženjeri E & O pravila namijenjeni su dizajnerskim stručnjacima, dok su stručnjaci pravnih stručnjaka osmišljeni za odvjetnike. Slično tome, medicinska pravila zlouporaba su namijenjena liječnicima i drugim zdravstvenim djelatnicima. Ako obrazac specifičan za pojedinu djelatnost nije dostupan, osiguravatelj može osigurati E & O pokrivenost upotrebom različitih pravila o profesionalnoj odgovornosti. Ovaj nespecifični oblik E & O pravila često se koristi za osiguranje "netradicionalnih" stručnjaka, poput konzultanata, putničkih agenata i građevinskih menadžera.

Zajedničke značajke E & O pravila

Obrasci E & O pokrivenosti nisu standardizirani tako da se razlikuju od jednog do drugog tipa i od jednog osiguravatelja do drugog. Ipak, pravila imaju mnoge zajedničke značajke.

Potraživanja po mjeri

Većina pravila o pogreškama i propustima je napravljena na temelju zahtjeva, tj. Obuhvaćaju zahtjeve koji su izvršeni tijekom razdoblja pravila. Za tvrdnju da je pokriveno, ona mora biti izvršena protiv osiguranika za vrijeme trajanja pravila.

Neka pravila ograničavaju pokrivenost potraživanja napravio i izvijestio tijekom političkog razdoblja. To znači da su potraživanja pokrivena samo ako su napravljena protiv osiguranika i prijavljena osiguratelju tijekom trajanja police.

Mnoge E & O politike određuju retroaktivni datum. Ako je u vašim izjavama o pravilima naveden retroaktivni datum, vaša pravila obuhvaćaju potraživanja koja proizlaze iz činova, pogrešaka ili propusta koji su počinjeni na dan ili nakon tog datuma. Zahtjevi koji proizlaze iz pogrešaka ili propusta koji su počinjeni prije datuma retroaktivnosti nisu obuhvaćeni. Retrospektivni datum trebao bi biti datum početka vaše prve polaganja prava na E & O. Trebao bi ostati isti svaki put kada se obnovi vaša pravila.

Ugovor o osiguranju

Pokrivenost pravila pruža opisana u ugovor o osiguranju , Ova klauzula obično započinje riječima "Mi ćemo platiti", a ugovor o osiguranju je izjava koja navodi ono što osiguravatelj obećava da će u zamjenu za premiju. Tipični E & O sporazum o osiguranju navodi nešto slično:

"Mi ćemo platiti u ime osiguranog gubitka da je osiguranik postao zakonski obvezan platiti za bilo koji zahtjev prvo napravljen tijekom političkog razdoblja koje proizlazi iz nezakonitog djela".

To znači da će osiguratelj platiti naknadu štete ili nagodbu koju morate platiti zbog potraživanja koja se temelji na nezakonitom postupanju. Riječi "plaćanje u ime" znači da će vaš osiguravatelj platiti te troškove unaprijed umjesto da ih nadoknadi.

Uvjet nezakonit čin obično znači nemaran čin, pogrešku ili propust koji ste navodno počinili tijekom obavljanja ili neizvršavanja profesionalnih usluga. Profesionalne usluge mogu se definirati u definicijama pravila. Alternativno, vrsta pokrivenih usluga može se opisati u deklaracijama. Primjer je "usluge savjetovanja softvera". Opis pokrivenih usluga je važan jer određuje vrste aktivnosti koje su obuhvaćene vašom politikom.Pazite da opis točno odražava usluge koje pruža vaša tvrtka.

odbrana

Jedna od najvažnijih obuhvaćenih u E & O politici je obrambeni pokrivenost. Politika bi trebala navesti da će vas osiguravatelj obraniti od pokrivenih potraživanja. Ako obrana nije pokrivena, ostat ćete bez troškova obrane iz džepa. Ovisno o politici, troškovi obrane mogu biti pokriveni unutar ili izvan granice. Trošak obrane zahtjeva može biti značajan. Dakle, politika koja pokriva obranu izvan granica daje bolju zaštitu.

isključenja

Kao i sva polica osiguranja, E & O obrasci sadrže isključenja. Evo nekih izuzetaka koji se obično nalaze u pravilima za E & O.

• Kaznene štete
• Nezadovoljni, prijevarni ili zločini koje ste počinili vi ili drugi osigurani
• Pogrešna djela za koja ste bili svjesni prije datuma početka politike
• Pogrešna djela ili tvrdnje koje ste prijavili u prethodnom pravilu
• Tjelesna ozljeda ili oštećenje imovine
• Odgovornost prema ugovoru
• Fešta u sporovima
• Dobit koju ste nezakonito stekli
• Nepoštivanje osiguranja
• Diskriminacija temeljena na rasi, spolu, boji, vjerovanju itd.
• zagađenje

Ovo nije potpuni popis. Vaša pravila vjerojatno uključuju dodatna izuzimanja.

Ograničenja i zadržavanje

Mnoge E & O politike sadrže pojedinačnu granicu i ograničenje agregata. Pojedinačna ograničenja mogu se primijeniti na svaku tužbu ili na svaki nezakonit prijestup. Najviše predstavlja osiguratelj koji će platiti štete ili nagodbe koje proizlaze iz jednog zahtjeva ili nezakonitog postupka. Najveći iznos agregatnog limita je osiguratelj koji će platiti sve štete ili nagodbe koje proizlaze iz svih potraživanja koja su nastala tijekom perioda osiguranja. Ako troškovi obrane podliježu ograničenjima, pojedinačni i agregatni limiti uključuju troškove obrane.

Neke E & O politike uključuju zadržavanje, vrstu odbitne. Zadržavanje je iznos koji morate platiti iz džepa za svaki zahtjev. Ovisno o politici, zadržavanje se može odnositi samo na štetu ili na štetu i troškove šteta.