Zajmovi samo za zanimanje: definicija, pro, kontra, vrste

Zajmovi samo za kamate su hipoteka podesive stope koja omogućuje dužniku da plati samo kamatnu stopu za prvih nekoliko godina. To je često niska "teaser" stopa. Plaćanje raste i pada s liburnom stopom. Libor predstavlja London Interbank Rate. To je stopa banaka naplatiti jedna drugu za kratkoročne kredite. Ako LIBOR raste, tako i plaćanje kamata.

Ta uvodna razdoblja "učenja" obično traju jednu, tri ili pet godina. Nakon toga zajam se pretvara u konvencionalnu hipoteku. Kamatna stopa može se povećati. Mjesečna isplata također mora pokriti neke od glavnih obveznika. To povećava plaćanje puno. Neki hipoteke za kamate zahtijevaju dužnik da otplati cijeli saldo nakon uvodnog razdoblja.

Krediti za kamate zovu se i egzotični krediti i egzotične hipoteke. Ponekad se nazivaju subprime zajmovi, iako nisu bili usmjereni samo na one s sub-prime kreditnim rezultatima.

Tri prednosti

Prva prednost je da su mjesečne uplate na hipoteku samo za kamate početno niže od konvencionalnog kredita. To omogućuje zajmoprimcima priuštiti skuplji dom. To funkcionira samo ako dužnik planira izvršiti veća plaćanja nakon uvodnog razdoblja. Na primjer, neki povećavaju svoj dohodak prije nego što je razdoblje uvoda. Drugi planiraju prodati kuću prije nego što se krediti pretvore. Preostali zajmoprimci refinancirali su novi zajam za kamate. Ali to ne funkcionira ako su kamatne stope porasle.

Druga prednost je u tome što zajmoprimac može isplatiti hipoteku samo za kamate brže od konvencionalnog zajma. Dodatne isplate se izravno usmjeravaju prema glavnici u oba kredita. No, u zajam samo za kamate, niža glavnica tada generira malo nižu isplatu svaki mjesec. U konvencionalnom zajmu smanjuje glavnicu, ali mjesečna isplata ostaje ista. Zajmoprimci mogu brže isplatiti zajam, ali oni ne shvaćaju korist do kraja razdoblja zajma. Zajmovi samo za kamate omogućuju zajmoprimcima odmah ostvarivanje koristi.

Treća prednost je fleksibilnost koja pruža samo zajam za interese. Na primjer, zajmoprimci mogu koristiti bilo koji dodatni novac, takve bonuse ili podizanja, da se primijeni prema glavnici. Na taj način, oni ne primjećuju razliku u životnom standardu. Ako izgube posao ili imaju neočekivane medicinske troškove, mogu se vratiti na plaćanje samo kamate. To čini zajam od kamata koji je veći od konvencionalne hipoteke za disciplinirane upravitelje novca.

Tri nedostatke

Prvo, krediti samo za kamate su opasni za zajmoprimce koji ne shvaćaju da će se zajam pretvoriti. Često se ne mogu priuštiti veća plaćanja kada istekne "stopa podcjenjivača". Drugi ne mogu shvatiti da nemaju nikakvu pravednost u kući. Ako ga prodaju, ne dobivaju ništa.

Drugi nedostatak pojavljuje se za one koji računaju na novi posao kako bi imali veći iznos uplate. Kada se to ne postigne, ili ako trenutni posao nestane, veći iznos je katastrofa. Drugi mogu planirati refinanciranje. No, ako se kamatne stope rastu, ni oni ne mogu priuštiti refinanciranje.

Treći rizik je ako padaju cijene stambenog prostora. To boli vlasnicima kuća koji namjeravaju prodati kuću prije nego što zajam pretvori. U 2006, kuće nisu mogli prodati, jer je hipoteka vrijedi više od kuće. Banka bi ponudila samo refinanciranje na novu, nižu vrijednost kapitala. Vlasnici kuća koji nisu mogli priuštiti povećanje plaćanja bili su prisiljeni na propuste na hipoteku. Krediti za kamate bili su veliki razlog zbog kojih su mnogi izgubili svoje domove.

vrste

Bilo je mnogo vrsta subprime zajmova temelji se na samo interes model. Većina ih je stvorena nakon 2000, kako bi se hranila potražnja za hipotekom subprime. To je bilo zato što su banke počele financirati svoje zajmove hipotekarnim vrijednosnim papirima. Ti su derivati ​​postali toliko popularni da su stvorili veliku potražnju za temeljnom hipotekom imovine. Zapravo, ti zajmovi samo za kamate dio su onoga što je uzrokovalo krizu subprime hipoteke.

Ovdje je opis tih egzotičnih zajmova. Njihova destruktivnost znači da mnogi više nisu dostupni.

• Opcija ARM kredita omogućila je zajmoprimcima da odaberu mjesečni iznos plaćanja za prvih pet godina.
• Negativni zajmovi amortizacije dodani su, umjesto da oduzimaju, glavnicu svaki mjesec.
• Kredit za balone zahtijevao je da se cijeli zajam isplaćuje nakon pet do sedam godina.
• Neodobreni zajmovi dopuštaju dužniku da preuzme zajam za uplatu.