Kada preuzeti socijalnu sigurnost - analiza i primjer

Za one koji se pitaju kada će se socijalno osiguranje mirovine, imajući sredstva prije, a ne kasnije zvuči lijepo, ali to stvarno radi na svoju korist? Odgovor ovisi o nekoliko stvari:

1. Hoćete li raditi od dobi od 62 do punog umirovljenja?
2. Vaš životni vijek
3. Vaše bračno stanje
4. Vaša želja da zaštitite svoju kupovnu moć trebala bi živjeti dulje nego što ste očekivali

U nastavku možete vidjeti kako svaki od četiri čimbenika utječe na vašu osobnu situaciju i naći ćete konkretne primjere s brojevima.

1. Zaradeni dohodak prije dobi 66 ili 67 godina

Ako još niste dostigli punu dob za odlazak u mirovinu prema definiciji socijalne sigurnosti (za većinu ljudi u dobi od 66 ili 67 godina) i još uvijek radite, vjerojatno neće imati smisla započeti primati vaše socijalne sigurnosti.

Zašto? Zato što ako zaradite iznad ograničenja zarade za socijalnu sigurnost, vaše će beneficije Socijalne sigurnosti biti smanjene. Kada dostignete punu dob za umirovljenje, vaše će se beneficije smanjivati ​​bez obzira na ostale prihode koje možete zaraditi (iako se vaše oporezivanje može oporezivati).

2. Očekivano trajanje života

Ako živite prema standardnom životnom vijeku, vjerujte ili ne, dobit ćete skoro isti iznos bez obzira na to preuzimate li socijalnu sigurnost rano ili pričekate kasnije da ga preuzmu. Da biste vidjeli kako to funkcionira, pomaže vam da pogledate primjere pomoću stvarnih brojeva, poput onog u nastavku.

George je 61 godina i odlučuje o tome kada preuzeti socijalnu sigurnost.

Ovdje su brojevi iz njegove izjave o socijalnom osiguranju koji pokazuju što će dobiti u kojoj dobi:

• Dob 62: 1.643 dolara (19.716 dolara godišnje)
• Dob 66: 2.238 USD (26.856 dolara godišnje)
• Dob 70 godina: $ 3.009 (36.108 dolara godišnje)

62-godišnji muškarac ima životni vijek od devetnaest godina ili do 81. godine života. Socijalna sigurnost ima prilagodbu troškova života što povećava koristi tijekom godina, ali za sada to nećemo zanemariti. Pogledajmo tri mogućnosti:

• Pretpostavimo da George započinje primati naknade na 62. Dobiva 1,643 dolara mjesečno, odnosno 19.716 dolara godišnje, za 19 godina. Dobiva ukupno 374.600 dolara.
• Ako čeka do dobi od 66 godina, dobiva 2,238 dolara mjesečno, odnosno 26.856 dolara godišnje, 15 godina (do 81. godine). Dobiva ukupno 402.870 dolara.
• Ako čeka do 70. godine, dobiva 3,009 dolara mjesečno, odnosno 36,108 dolara godišnje, 11 godina (do 81 godine). Dobiva ukupno 397.190 dolara.

U sažetku:

• 374.600 dolara ako je započeo naknadu u dobi od 62 godine
• 402.870 dolara ako je započeo naknadu u dobi od 66 godina
• 397.190 dolara ako je započeo naknadu u dobi od 70 godina

Jasno, ako George živi do očekivanog životnog vijeka, maksimizira doživotni dohodak uzimajući prednosti socijalne sigurnosti na njegovu punu dob za umirovljenje, 66 godina u njegovu slučaju.

Kada faktor u potencijalno povećanje koristi zbog troškova života prilagodbe da socijalna sigurnost pruža, čeka više da se socijalne sigurnosti izgleda još bolje.

S obzirom na troškove života koji je iznosio 2% godišnje, a živi do očekivanog životnog vijeka, George očekuje sljedeće ukupne iznose.

• 450.320 dolara ako je započeo naknadu u dobi od 62 godine
• 502.720 dolara ako je započeo naknadu u dobi od 66 godina
• 514.800 dolara ako je započeo naknadu u dobi od 70 godina

Ako George živi u dobi od 81 godine, maksimizira doživotni dohodak čekajući da navrši 70 godina kako bi započeo uzimati svoje socijalne naknade. (U Georgeovom slučaju, pacijentova dobna granica je 80 godina, što znači da ako želi do 70 godina starosti da započne s radom, mora živjeti najmanje 80 godina kako bi dobio iste ukupne dolare koje bi primio ako je ranije započeo s korištenjem.)

Pogledajte cijeli niz pretpostavki iza tih brojeva u PDF-u Kada poduzeti analiza socijalne sigurnosti.

Mnogo je dolara na kocki, a naravno da nitko ne zna njihov životni vijek sa sigurnošću. Međutim, određeni čimbenici zdravlja i životnog stila utječu na vaš osobni životni vijek. Baš kao što bi osiguravajuće društvo trebalo poduzeti, preporučujem da napravite analizu o vlastitom očekivanom životnom vijeku, koristeći kalkulator životnog vijeka koji će vas pitati o zdravstvenim i životnim pitanjima.

3. Bračno stanje

Za pojedinačno, očekivano trajanje života jedan je od glavnih čimbenika koji treba razmotriti. Analiza "break-even" temelji se na tome koliko dugo živite mogu biti dobro polazište za odluku o socijalnoj sigurnosti za pojedinačno. Porezi također treba razmotriti. Vjerovali ili ne, neki ljudi koji odgađaju početak socijalne sigurnosti i izvlačenje računa za umirovljenje ranije mogu pružiti dodatne porezne olakšice.

Za bračne parove socijalne sigurnosti to nije tako jednostavno. Način na koji preživjeli socijalnu sigurnost koristi rad, kada ste u braku, nakon smrti prvog supružnika, preživjeli supružnik može zadržati veći od svoje vlastite koristi ili njihove supružnike korist. Zbog toga postoje načini za parove da koordiniraju kako i kada svatko od njih uzme prednosti kako bi ih više mogli dobiti kao par.

4. Želja za zaštitom kupovne moći

Većina ljudi želi naplatiti svoje povlastice za socijalnu sigurnost čim dobiju pravo, što je na 62. Oni donose ovu odluku bez razumijevanja dugoročnih posljedica. Ako biste trebali dobro živjeti u 80-ima, odustajete od 50.000 do 150.000 dolara dodatnih prihoda, odlučujućom odlukom o prikupljanju pogodnosti za socijalnu sigurnost.

Prednosti socijalnog osiguranja ugrađuju u njih prilagodbu troškova života, što znači da će prihodi od socijalne sigurnosti porasti s inflacijom.Iskorištavanje većine pogodnosti za socijalnu sigurnost odgađanjem datuma početka može vam pružiti ogromnu količinu zaštite dohotka kasnije u životu.