Obnovite kućni nadomjestaj HELOC-om

Ako razmišljate o financiranju projekta za poboljšanje doma ili posebnom odmoru, možete koristiti kreditnu liniju kućanstava (HELOC) kako biste financirali svoje snove. HELOC vam omogućuje da posudite novac korištenjem kapitala vašeg doma kao kolateralna.

Vaš zajmodavac postavlja ograničenje zaduživanja, a vi možete odabrati da ćete posuditi koliko god želite, za dogovoreno razdoblje. Slično je kreditnoj kartici ili poslovnoj liniji kredita, jer povlačite novac koliko vam je potrebno, a plaćate samo ono što posudite.

Budite pažljivi, međutim, ne smijete zbuniti kreditnu liniju kućanstava s zajmom za home equity. U home equity zajmu, zajmodavac vam daje jedan paušalni iznos i izvršite isplatu svaki mjesec dok se zajam ne isplaćuje. Razina kredita razlikuje se po tome što se okreće, što znači da možete upotrijebiti novac, isplatiti ga i ponovno ga koristiti. Domaći zajam također dolazi s fiksnom kamatnom stopom, dok HELOC ima promjenjivu stopu.

• Saznajte više: kako funkcionira crta kredita

Zahtjevi HELOC-a

Jedan od glavnih zahtjeva za kvalifikaciju za kreditnu liniju domaćeg kapitala je imati dovoljno kapitala u domu. Banke zahtijevaju da u svakom trenutku održavate 10 do 20 posto udjela u vašem financiranom domu, čak i nakon što iskoristite kreditnu liniju kućanstava. Da bi se kvalificirali, zajmoprimci obično trebaju značajnu ravnopravnost u svom domu. Ostali zahtjevi HELOC-a uključuju dokaz o prihodima, stalno zapošljavanje i dobru kreditnu ocjenu, obično iznad 680.

Primjer

Pretpostavimo da ste kupili svoj dom za 210.000 USD i isplatili 100.000 USD. Zbog jednostavnosti, kuća još uvijek vrijedi 210 tisuća dolara, ostavljajući vam 100.000 dolara u kapitalu. Pod pretpostavkom da banka zahtijeva od vas da zadržite 20-postotni omjer zajma / vrijednosti, što znači da možete dobiti HELOC za $ 100,000 minus 20 posto ukupne vrijednosti vašeg doma od $ 210,000.

To se postiže (210.000 x 20 posto = 42.000 USD) koje banka neće posuditi, ostavljajući vas potencijalnim HELOC-om od 58.000 USD.

Je li standardni zajam za vas?

Prije svega, budite jasni o tome što želite učiniti s novcem. Ako želite obnoviti kuću, uobičajeni razlog za dobivanje HELOC-a, standardni zajam za home kapital mogao bi biti bolji. Kredit će vam dati jednu paušalnu sumu, dopuštajući vam da dovršite renoviranje i vratite zajam na jednostavan način.

Kreditna linija omogućuje Vam da u više navrata plaćate i ponovno posuđujete, baš kao i kreditna kartica. Iako je interes obično znatno niži nego na kreditnoj kartici, još uvijek može biti opasno ako stalno posuđete i vraćate, a da ne držite kartice na ukupnom iznosu koji se koristi. Drugim riječima, ne želite se prebroditi nad glavom

Ako ste u potrazi za konsolidacijom duga isplatom kreditnih kartica visoke kamate, zajam za home equity može biti dobar izbor jer ćete dobiti fiksne mjesečne uplate. Nabavite novac, odmah isplatite kartice i počnite plaćati banci po nižoj stopi. Dok HELOC može raditi istu stvar, budući da plaćate HELOC, novac postaje dostupan ponovno. Za neke, ovaj novac je primamljivo i može ih vratiti u dug, upravo tamo gdje su počeli.

Gdje smjernica čini smisao

S druge strane, HELOC bi mogao biti vaš najbolji kladiti ako plaćate dječji koledž. Nastava je revolving račun, koji je scenarij gdje HELOC ima smisla. Platite školarinu na početku semestra, isplatite iznos, a zatim ponovite sljedeći semestar.

Za neke zajmoprimce, porezne olakšice čine HELOC i home equity zajmove čak i više pristupačne, kao i kamate koje plaćate za ove kredite mogu biti porezno deductible. Razgovarajte s pripremiteljem poreza kako biste saznali uvjete i kako poduzeti bilo kakve odbitke. Možda ćete morati staviti pojedinosti i postoje ograničenja koja uključuju, među ostalima, ograničavanje kamatnih troškova na dug do 100.000 USD. Pojedinosti su dostupne u IRS Publication 936.

Pitanja koja trebaju postaviti prije dobivanja HELOC-a uključuju:

• Za što vam treba novac?
• Možete li ga spremiti umjesto da se oslanjate na zajam?
• Možete li priuštiti plaćanje najlošijeg scenarija ili najvišu kamatnu stopu?
• Hoćete li biti u iskušenju da se novac neobuzdano koristi?
• Kakav je vaš plan da isplatite dug?
• Koji su uvjeti i kamatne stope?

Zapamtite da se vaš dom koristi kao kolateral. Ako pada na teška vremena iz bilo kojeg razloga, kao što je neočekivani gubitak posla ili medicinski troškovi, rizik ćete izgubiti svoj dom ako ne možete izvršiti plaćanja na vašem zajmu. Možda imate problema s prodajom svog doma zbog dodatnog založnog prava koja se stavlja na nekretninu.

Konačno, samo možete odlučiti je li HELOC pravi za vas. Provjerite jeste li u potpunosti razumjeli naknade, uvjete i uvjete kreditne linije. To je još uvijek dug i treba ga shvatiti ozbiljno. Razmotrite postoji li dostupna opcija za postizanje vašeg financijskog cilja koji ne zahtijeva dug, kao što je podizanje honorarnog posla da zaradite dodatni novac.