Zakon o sprečavanju zlouporabe stečaja i Zakon o zaštiti potrošača

Zakon o sprečavanju zlouporabe stečaja i Zakon o zaštiti potrošača iz 2005. godine izmijenio je američki stečajni kod. To je otežalo podnošenje likvidacije na temelju stečaja Poglavlja 7. Kao rezultat toga, više ljudi podnijelo je stečaj za poglavlje 13 koji je reprogramirao plaćanja.

Najkontroverznija reforma bila je "test znači". Usporedba prihoda dužnika s medijanskim prihodima države. Ako je to bilo veće, a dužnici bi mogli izvršiti isplatu duga od najmanje 100 dolara mjesečno, nisu se kvalificirali za bankrot 7. poglavlja. Pretpostavlja se da su djelovali u "lošoj vjeri". To je bilo odstupanje samo ako su pokazali ekstremne posebne okolnosti.

Novi zakon zahtijevao da dužnici dokazuju da nema razumne alternative stečaj. Svi podnositelji zahtjeva bili su dužni proći kroz kreditno savjetovanje prije podnošenja zahtjeva za stečaj. Mora biti kroz federalno odobreni program. Savjetovanje je stvorilo raspored otplate. Dužnici ga nisu morali slijediti, ali su je morali pokazati bankarskom sudu. Tijekom stečajnog postupka morali su se vratiti na savjetovanje kako bi naučili dobru praksu financijskog upravljanja.

Zakon o stečajnom odvjetništvu osobno potvrđuje da su sve informacije točne. Kao rezultat toga, odvjetničke su pristojbe porasle.

Podnositelji zahtjeva morali su biti aktualni na svojim američkim porezima počevši najmanje četiri godine prije podnošenja stečajnog postupka. Ako prestanu plaćati porez, mogli bi ukinuti status svoje glave 7. poglavlja.

Stanodavci mogli bi izbaciti podnositelje zahtjeva čak i dok su bili podvrgnuti stečajnom postupku. Proces koji se koristi za zaštitu podnositelja zahtjeva od iseljenja.

Postupci također više ne štite podnositelje zahtjeva od suspenzija vozačke dozvole, pravnih radnji za podršku djeteta ili postupaka razvoda braka.

Zakon je prvenstveno isplatio donaciju i alimentaciju u odnosu na druge vjerovnike.

Predsjednik Bush potpisao je zakon 20. travnja 2005. godine. Primijenjen je na stečajne slučajeve podnesene 17. listopada 2005. ili kasnije.

Zašto je Kongres donio Zakon

U to vrijeme, zakonodavci su mislili da su bankroti koristili potrošači kako bi jednostavno izbjegli plaćanje dugova. Većinu duga u to vrijeme bio je dug kreditne kartice. Također su željeli zaštititi tvrtke i pojedince od prisilnog prisilnog u stečaja od strane vjerovnika. To se dogodilo preko peticije zbog nehotičnog bankrota.

Zakonodavci su bili zabrinuti zbog toga što su pojedinačni stečajevi porasli s 1,3 milijuna u 1999. na 1,6 milijuna u 2003. godini. Poslovni stečaj, s druge strane, ostalo je 38.000 godišnje.

Kako je Zakon vodio recesiju 2008. godine

Izvješće Nacionalnog ureda za ekonomska istraživanja izjavilo je da bi Zakon o zaštiti potrošača mogao pomoći u izazivanju krize subprime hipoteka i kasnije velike recesije. Kako? Zakon je otežavao proglašavanje stečaja.

Postoje tri prednosti bankrota. Prvo, oni koji su bili u dugovima mogli su odložiti napore za naplatu vjerovnika. Drugo, mogli bi se jednostavno otpisati neosigurani dugovi. Treće, oni bi mogli dobiti njihov dug reorganizirati i plaćanje kamata smanjena na osigurani krediti.

Prije zakona iz 2005. godine, kuće mogu proglasiti bankrot na svoj osobni dug. Oslobodila su sredstva kako bi platila svoje hipoteke i spasila svoje domove. S bankrotom isključen, kuće su bili prisiljeni koristiti svoj dom kapital za plaćanje računa.

Prvo, kuće su bili prisiljeni podnijeti ravnotežu iz svojih domova kako bi vratili svoje dugove. Prije donošenja Zakona, dom je bio zaštićen od vjerovnika, čak i pod bankrotom. Domaćini bi mogli proglasiti bankrot na svoj osobni dug, oslobađajući sredstva za plaćanje njihovih hipoteka i spasiti svoje domove.

Nakon Zakona, ljudi su postali očajniji plaćati račune. Zadane postavke hipoteke porasle su za 14 posto. Pored toga, 200.000 više obitelji izgubilo je svoje domove, svake godine nakon donošenja Zakona.

Drugo, ljudi su bili zarobljeni troškovima zdravstvene zaštite. Bushova je vlada odgovorila na zahtjev banaka koji su rekli da su potrošači zlostavljali bankrot kako bi izbjegli plaćanje računa. No, medicinski troškovi su stvorili najviše stečajeva. Kada je Zakon spriječio bankrot, osobe s kroničnim bolestima bile su prisiljene iscrpiti svu svoju imovinu da plate svoje liječničke račune.

To podupiru prethodni podaci. U tri mjeseca prije donošenja Zakona, u četvrtom tromjesečju 2005. bilo je 667.431 stečajeva. To je u prvom kvartalu 2006. godine naraslo na 116.771. U drugom tromjesečju bilo je samo 155.833.

Unatoč zakonu, Financijska kriza 2008. poslala je u stečaj na skyrocketing. U drugom tromjesečju 2009. godine 381.073 osobe prisiljene su u stečaj. Do tada se kuće više nisu mogli oslanjati na home kapital kako bi platili svoje račune. Izgubili su svoj dom i još uvijek morali proglasiti bankrot. Takav dramatičan porast u tako kratkom vremenskom razdoblju pokazuje koliko se obitelji presavilo u lice neodrživog duga.

Viši stečajevi nisu mogli doći u lošije vrijeme za gospodarstvo. Prodavači koji više nisu primali plaćanja naposljetku su bankrotirali. To je stvorilo više nezaposlenosti. Iako su obitelji koje su stekle stečajnu zaštitu privremeno spašene od gužve, ostao je na kreditnom izvještaju 10 godina. To ih je spriječilo od kupnje kuće ili dobivanja kredita. Oba su kretanja produljila stambenu krizu i recesiju.