Koliko brzo mogu kvalificirati za hipoteku nakon stečaja?

Podnošenje stečajnog postupka ne znači da nikad više nećete biti kvalificirani za kredit. Jedna od svrha podnošenja stečajnog slučaja je uklanjanje opterećenog duga kako bi se dobio novi početak. Jedno od prvih pitanja koju će klijent zatražiti nakon podnošenja stečajnog postupka jest "Hoću li nikada moći kupiti kuću [ili automobil]"?

Naravno da hoćeš i vjerojatno prije nego što misliš.

Neki zajmodavci, kao što su kreditna kartica i neki vjerovnici automobila, će vam dati priliku odmah nakon izlaska iz bankrota. Vi ćete platiti višu kamatnu stopu, a uvjeti možda neće biti tako povoljni koliko vam se sviđa, ali kredit je dostupan za većinu bivših bankovnih dužnika.

Nije tako lako kad govorite o predmetu za velike ulaznice poput kuće. Hipotekarni zajmodavci i jamci žele osigurati da neće ugroziti resurse kreditiranjem nekome tko nije spreman za odgovornost za vlasnike kuća. Stoga, obično neće odobriti kredite odmah nakon što dužnik dobije stečajni praznik. Bit će razdoblje čekanja koje može trajati samo godinu dana ili čak četiri godine.

Tijekom tog razdoblja čuvanja, morate čuvati svoj novi kreditni rekord u razvoju. Ako naiđete na nevolje, možda ćete morati ponovo pokrenuti sat. Na primjer, ako je vaša hipoteka ukinuta godinu dana nakon otpuštanja stečajnog slučaja, imat ćete još jedno razdoblje čekanja prije nego što se možete kvalificirati. Osim toga, svaki zajmodavac ili jamac ima svoj vlastiti skup smjernica.

Provjerite izvješća o vašoj kreditnoj kartici

Vaš prvi korak trebao bi biti da provjerite kreditna izvješća. Možete dobiti besplatnu kopiju svakog vašeg izvješća jednom godišnje na stranici www.annualcreditreport.com. Koristite kreditne izvještaje kako biste provjerili je li vaš ispražnjeni dug naveden kao "uključen u stečaj". Sve kreditne kartice koje su ispražnjene, ali ih ne prikazuju, još više mogu povrijediti vašu kreditnu karticu.

Nabavite unaprijed kvalificirane

Kada budete sigurni da su vaša izvješća o kreditnoj kartici točna, razmislite o preuzimanju kredita putem željenog zajmodavca. Uz kvrga i modrice na kreditnoj povijesti, možda ćete morati dati objašnjenja ili dokazati da ste ponovno uspostavili dobre kreditne bodove. To može potrajati. Pretkvalifikacija vam može pomoći da se spasite od mnogo frustracije kada pronađete dom svojih snova.

Popularni programi kreditiranja

Pogledajmo dodatne uvjete koje ćete morati ispuniti za neke od najpopularnijih programa pozajmljivanja i osiguravatelja.

FHA

FHA ima odvojene smjernice za poglavlje 7 i poglavlje 13.

Poglavlje 7:Ako ste podnijeli 7. poglavlje ravno bankrotu i primili otpust, morat ćete pričekati dvije godine od datuma izdavanja prije nego što se prijavite za kredit FHA-e. Ali to je minimalno. FHA ne daje kredite izravno potrošačima. Jamči zajmovi komercijalnih banaka. Često banke će nametnuti kvalifikacije ili minimalne zahtjeve koji su stroži od onoga što FHA ili druge vladine agencije imaju na mjestu. Mnoge banke zahtijevaju da pričekate tri godine prije podnošenja zahtjeva.

Poglavlje 13:Dobre vijesti ovdje. U slučaju poglavlja 13, izvršit ćete isplate putem suda za tri do pet godina kako biste platili ili isplatili dug. Ne morate čekati do dvije godine nakon što ste se prijavili na stečaj. Zapravo, ne morate čekati da stečaj završi. Sve dok ste godinu dana izvršili plaćanja na Chapter 13, možete se kvalificirati za FHA zajam.

Dok ste u slučaju poglavlja 13, vaš financijski život vodi stečajni sud. Čak i ako ste odobrili vaša banka i FHA, stečajni sud i povjerenik 13. poglavlja i dalje će morati mjeriti kako bi se osiguralo da ne preuzimate veću obvezu nego što možete upravljati.

Saznajte više o FHA pravilima zajma za zajmoprimce nakon podnošenja stečaja.

Uprava veterana

Vremenski zahtjevi za VA zajam slični su onima koje zahtijeva FHA, ali s više karata za skok prije odobrenja.

Poglavlje 7:Dvije godine nakon što primite otpust za Poglavlje 7 možete podnijeti zahtjev za VA zajam. Tijekom te dvije godine morate poduzeti korake ka ponovnoj uspostavi dobrog kredita. Od vas će također biti zatraženo objašnjenje bankrota 7. poglavlja i pokazati da je vaš prihod stabilan.

Poglavlje 13:Morate pokazati godinu dana plaćanja stečajnog plana na vrijeme kako biste se kvalificirali za VA kućni zajam, a morate dobiti odobrenje stečajnog suda.

Evo dobar pregled VA kredita procesa: VA odobrenje kredita nakon stečaja ili foreclosure.

Fannie, Freddie i Ginnie

Većina konvencionalnih zajmova u SAD-u je u vlasništvu ili osiguran od strane vladinih poduzeća, Fannie Mae, Freddie Mac ili Ginnie Mae. Ti podupiratelji imaju slične uvjete za odobravanje kredita za zajmoprimce koji su podnijeli stečajne slučajeve. To su smjernice. Vaš hipotekarni zajmodavac ili hipotekarni posrednik može vam pomoći s određenim osobinama.

Pored razdoblja čekanja, ove organizacije zahtijevaju da zajmoprimci pokažu da su nakon stečaja ponovno uspostavili kredit.

Poglavlje 7:Razdoblje čekanja je 4 godine ili 2 godine uz olakotne okolnosti (one izvan kontrole dužnika). Primjer ublažavanja okolnosti bio bi otpuštanje i produljena nezaposlenost ili medicinska pitanja.

Poglavlje 13:Razdoblje čekanja je 2 godine od isteka mandata i 4 godine od otkaza, odnosno 2 godine od otkaza s olakotnim okolnostima.

Višestruki stečajni podnesci

Ako imate više od jedne prijave u proteklih sedam godina, razdoblje čekanja je 5 godina od posljednjeg izbijanja ili 3 godine uz olakšavajuće okolnosti.

Pogledajte ovu činjenicu od Fannie Mae: Zajmoprimac Podaci o podobnosti.

I ovo je iz Freddie Mac: Underwriting Reminders.

Ostali konvencionalni zajmovi

Iako je velika većina stambenih kredita u Sjedinjenim Državama u vlasništvu ili osiguran od strane jedne od agencija navedenih ovdje, još uvijek je moguće dobiti zajam od lokalne banke bez sudjelovanja agencije. U tim slučajevima, vjerovnik će uspostaviti svoje kriterije kreditiranja za ljude koji su morali podnijeti stečajni slučaj ili imali prethodni foreclosure, kratku prodaju ili djelo umjesto foreclosure. Morat ćete provjeriti s pojedinim financijskim institucijama.