Ograničavajući bankovni zajam: Potvrđeni sporazumi za male poduzetnike

Kada male tvrtke podnose zahtjev za bankovni kredit ili bankovni zajam, a odobrene su, ugovor o zajmu često sadrži zajam ili restriktivne sporazume. Ograničavajući ugovor o kreditu jednostavno je izjava u ugovoru o zajmu između zajmodavca i zajmoprimca (u ovom slučaju, mala poduzeća), navodeći da mala tvrtka može i ne može učiniti određene stvari dok plaća na bankovni kredit.

Tvrtke koje banke smatraju višim rizikom imat će restriktivnije saveze. Tvrtke koje banke smatraju manjim rizikom imat će manje ograničavajućih sporazuma. Rizik je određen nizom čimbenika banke, uključujući kreditnu sposobnost, financijske izvještaje, novčani tijek, kolateralna, poslovno osiguranje i vaš poslovni plan. Drugi čimbenici mogu se također koristiti za određivanje ograničavajućih sporazuma.

Potvrđene ili pozitivne odredbe o zajmu

Potvrđeni sporazumi su stvari koje mala poduzeća ili dužnik moraju učiniti dok otplati svoj poslovni zajam. Primjeri afirmativnih ili pozitivnih sporazuma su vrlo osnovni - ispunjavaju financijske obveze, plaćaju poreze i održavaju pozitivan novčani tijek. Drugi mogući afirmativni sporazumi su održavanje poslovnog osiguranja, održavanje kolaterala i točan zapis.

Banka također može od male tvrtke zatražiti održavanje određenih razina pojedinih financijskih omjera. Primjeri financijskih pokazatelja koje banke mogu pratiti jesu omjer duga i glavnice, omjer duga i imovine, te neto radni kapital tvrtke.

Ograničavajući ili negativni ugovori o zajmu

Klauzule o negativnim kreditima ograničavaju ponašanje dužnika u korist banke. Drugim riječima, mala poduzeća koja posuđuju novac moraju se suzdržati od poduzimanja određenih radnji. Najčešći negativni sporazum zahtijeva od tvrtke da ne posudi nikakav novac od bilo kojeg drugog zajmodavca.

Pregovaranje o ugovorima o zajmu s bankom

Što je vaša tvrtka financijski veća, bolja pozicija u kojoj se nalazite za pregovaranje ugovora o zajmovima s bankom. Banke koriste ugovore o zajmovima kako bi zaštitili svoje interese i ograničili njihov rizik. Međutim, nisu htjeli zajam vašoj maloj tvrtki, ako ne žele da vaš posao uspije. Dakle, postoji prostor za pregovore. Morat ćete predstaviti banku s dobro razvijenim poslovnim planom, zajedno s financijskim izvješćima, kako bi pregovarao sporazume s bankom.

Praćenje zajmovnih sporazuma i rješavanje kršenja zakona

Vlasnik malog poduzetnika mora stalno pratiti da li je društvo u skladu s ugovorima o kreditu, po mogućnosti s tekućim i projiciranim financijskim izvješćima. Najbolje je da vam vaš CPA pomaže u ovom zadatku jer nije svaki vlasnik male tvrtke financijski stručnjak.

Jedna od najvažnijih funkcija CPA-a je biti sigurna da mala tvrtka ne krši bilo koji od uvjeta za zajam. Ponekad, kršenje saveza je neizbježno. Na primjer, što će se dogoditi ako se omjer duga i imovine prijeđe iznad razine određene tim posebnim ugovorom o zajmu? Kratak odgovor je da ovisi o težini kršenja. Kazna nametnuta od strane banke može se kretati od pisma u spisu malog poduzetnika do banke koja poziva na zajam. Ostale kazne srednjeg dometa mogu uključivati ​​povećanje kamatne stope na zajam ili neku vrstu jednokratne financijske kazne.