Uspoređujući cijeli život s univerzalnim životom

Jeste li ikad pokušali dešifrirati različite vrste životnog osiguranja? Trajno, trajno, promjenjivo univerzalno - ako ste malo zastrašeni svim vrstama i pojmovima, uzmite srce - daleko ste od samoga sebe. Pogledajmo dvije uobičajene vrste životnog osiguranja, cjelovito i univerzalno životno osiguranje. Učimo o svima i shvatimo jesu li vam jedan ili ni jedan od njih za vas.

Oni su vrlo slični

Čitavo i univerzalno životno osiguranje spada u istu kategoriju - Stalnu životnu politiku. Ta pravila imaju dva glavna dijela: investicijski dio i dio osiguranja. Dio vašeg premija financira politiku baš kao što bi to bilo u zdravstvenom osiguranju, automobilskoj ili kućnom osiguranju. Ostatak premije ulaže vaša osiguravajuća kuća, a ti dobici za ulaganje povećavaju vašu gotovinsku vrijednost. Možete preuzeti zajmove za politiku prema vrijednosti gotovine, upotrijebite je za plaćanje premije ako vam životni događaji ostavljaju u financijski teškoj poziciji ili postajete dio isplate kada se politika naknadno isplati vašim korisnicima.

Budući da politika trajnog života ima komponentu novčane vrijednosti, mjesečne premije mogu biti prilično visoke, a ako je pravilo otkazano, dobit ćete novčanu vrijednost svoje politike koja vam se plaća.

Kao i većina drugih oblika osiguranja, trajno životno osiguranje može se koristiti kao zamjena prihoda, pogotovo ako ste primarni izvor prihoda i prolazi relativno mlad, planiranje nekretnina i kao stalni tok prihoda kasnije u životu ako je gotovinska vrijednost politike je dovoljno visoka.

Cijeli život

Sada kada znamo sličnosti, pogledajmo kako su različiti. Poznajete li nekoga tko voli stvari vrlo crne i bijele? Ništa se ne mijenja, nema varijacija i vrlo specifična pravila čuvaju se bez obzira na okolnosti? Ili možda si to ti! Bez obzira na to, ta se osoba poistovjećuje s cjelokupnim životnim politikama.

Cijela politika života ostaje s vama za život i isplati se korisniku ili korisnicima nakon smrti - ili, u slučaju većine osiguravajućih društava, 100 godina - ovisno o tome što se dogodi prije. Vaša mjesečna premija i naknada za smrt neće se promijeniti nakon što potpišete papire. Poput takvog crnog i bijelog prijatelja, politika je vrlo predvidljiva. Ako imate 45 godina i želite politiku koja plaća 500.000 dolara nakon smrti, prijavit će se, vjerojatno završiti medicinski pregled i primiti mjesečnu premiju koju plaćate za život.

Kada prođete, osobe koje ste naveli kao korisnici dobit će dio od 500.000 USD.

Zbog predvidljivosti politike, osiguravajuća društva ne ulažu novčanu vrijednost politike na burzu. Umjesto toga, novčana vrijednost povećava se na temelju konzervativnijih investicija koje proizvode dividende i kamate.

Univerzalni život

Ako niste osoba s rasporedom i više tipa "letjeti po sjedištu vaših hlača", ili znate nekoga tko je, dobro bi se identificirali s Univerzalnim životnim osiguranjem. Univerzalni život vam daje fleksibilnost u plaćanju premija i trajanju politike, ali s tom fleksibilnošću dolazi nepoznanica. Premije mogu biti niže u razdobljima visoke ukupne kamatne stope i veće u uvjetima niske kamatne stope kako bi se uzela u obzir niži dobici na novčanim vrijednostima politike.

Ako se stvari malo financijski približe, možete smanjiti plaćanja koja mogu smanjiti smrtnu korist ili povećati plaćanje kako biste povećali smrtnu naknadu na temelju vaše financijske situacije.

Neki financijski savjetnici se namršti na ideji o životnom osiguranju kasnije u životu. Vjeruju da je glavna funkcija životnog osiguranja da zaštiti ponovno izgubiti glavni izvor prihoda i da ostane s visokim troškovima povezanim s djecom, hipotekom i drugim troškovima koji su obično veći ranije u životu. Jednom kad djeca postanu odrasli i hipoteka je gotovo isplaćena, životno osiguranje postaje manje potrebna.

Ako vi ili vaš financijski savjetnik tražite način za stvaranje politike koja slijedi tu tezu, univerzalni život bi mogao biti vaša politika izbora. Možete strukturirati vašu premiju i smrt za naknadu da bude veća ranije i kasnije, kada životno osiguranje postaje više od nekretnina planiranje alat, smanjiti premije i odgovarajuće smrti korist.

Što je za vas?

Ako cijenite dosljednost i mir koji dolazi s poznavanjem točno onoga što će politika platiti i ukupnu vrijednost 20 ili 30 godina na cesti, vjerojatno želite cijelu životnu politiku - ali imajte na umu da ta jamstva koštaju novac tako da će cijela životna politika biti skuplja.

Ako želite fleksibilnost mijenjanja pravila kao promjene financijske situacije, a ne smeta rizik koji dolazi s ovom fleksibilnošću, univerzalni život je jeftiniji i pruža vam više mogućnosti.

Naposljetku, u svakoj od tih pravila postoje mnoge opcije koje bi takva pravila mogla izgledati i funkcionirati kao druga vrsta pravila. Pronađite osiguravatelja koji imate povjerenja i, uz financijski savjetnik, možete strukturirati politiku koja zadovoljava vaše potrebe.