7 stvari za znanje o 401 (k) kredita prije nego što uzmeš jedan

Kada financiraš svoj plan 401 (k) sponzoriranog poslodavcem, taj novac raste i, s vremenom, može se pretvoriti u lijepo jajne gnijezde za privlačenje tijekom umirovljenja. Posuđivanje s vašeg 401 (k) nije najbolja ideja, pogotovo ako nemate druge uštede koje biste trebali staviti prema godinama svog odlaska u mirovinu.

Međutim, kada je u pitanju financijska nužda kao što je osobni bankrot, vaši 401 (k) mogu ponuditi uvjete zajma koje nećete moći pronaći ni u jednoj banci. Prije nego što odlučite posuditi, pobrinite se da u potpunosti razumijete postupak i potencijalne posljedice.

Ispod su sedam stvari koje trebate znati o 401 (k) kredita prije nego što ste uzeli jedan.

Kako 401 (k) Krediti rade

Vaša 401 (k) podliježe ograničenjima pravnih zajmova: Postoji maksimalni iznos zajma određen zakonom. Ako vaš plan 401 (k) dopušta zajmove, zakon navodi da je maksimalni iznos koji možete posuditi iznositi 50.000 USD ili 50% vašeg računa stečenog računa, ovisno što je manje.

Vaš stečeni saldo računa iznosi koji pripada vama; primjerice, možda ćete morati ostati kod svog poslodavca za određeno vrijeme prije nego što vam doprinosi poslodavca pripadaju. Poslodavac može zahtijevati minimalni iznos zajma od $ 1,000.

Vaš se zajam mora otplaćivati ​​putem poreznih olakšica: 401 (k) otplate kredita postavljaju se putem automatskih odbitaka od vašeg plaća. Najduži dopušteni rok otplate je pet godina. Većina plana otplate strukturirana je kao mjesečna plaćanja.

Neki 401 (k) planovi ne dopuštaju da pridonese planu dok izvršavate otplatu kredita. Jedna stvar koju treba paziti: ako izgubite svoj posao dok imate izvanredan zajam 401 (k). Možda ćete morati brzo vratiti saldo ili riskirati da bude kategoriziran kao rana distribucija.

Plaćate sami kamate: Kamatna stopa na vaš 401 (k) zajam određuje se pravilima u vašem 401 (k) planu. Kamatna stopa obično je postavljena kao formula, kao što je "Prime + 1%". Plaćate kamate natrag u svoj saldo 401 (k) računa. Unatoč tome, većinu vremena uzimanje 401 (k) kredita boli vaše buduće uštede umirovljenja.

Upozorava na posuđivanje

Vaš plan ne mora odobriti kredite: Neki 401 (k) planovi omogućuju povlačenje u obliku zajma 401 (k); neki ne. Morate provjeriti sa svojim 401 (k) planom administratorom ili investicijskom tvrtkom (možete pronaći svoje podatke za kontakt na vašem izjavu) kako biste doznali može li vam vaš plan posuditi vaš saldo na računu.

Neke tvrtke će omogućiti više kredita; neki ne dopuštaju ništa. Kada vaš poslodavac postavlja plan 401 (k), odlučili su hoće li plan dopustiti zajmove ili ne.

Ne možete posuditi stare 401 (k) plan: Ako više ne radite za tvrtku u kojoj živiš 401 (k) plan, ne možete uzeti 401 (k) zajam. Možete prenijeti saldo na bivšeg poslodavca na novi plan 401 (k), a ako vaš trenutni plan poslodavca dopušta zajmove, onda možete posuditi od tamo. Ako ste prenijeli svoje stare 401 (k) u IRA, ne možete posuditi IRA-e. Najbolje je znati sva pravila prije nego što isplati ili prenijeti stari plan 401 (k).

Koristite svoje posuđene 401 (k) novac mudro: Istraživanje mirovinskog vijeća za istraživanja o 401 (k) zajmovima i neplaćanjima pokazuje da 40 posto kredita koristi za otplatu dugova, 30 posto za kućanske popravke ili poboljšanja, a trideset posto ih koristi bezbolno za potrošnju umjesto za investicijske svrhe. Izuzimanje kredita za otplatu duga je opasan jer vaša 401 (k) imovina štiti od vjerovnika.

Kasni otplata potencijalno je skup

U trenutku kada uzmete 401 (k) zajam, ne plaćate porez na primljeni iznos. Međutim, ako ne vratite zajam na vrijeme, mogu biti dani porezi i kazne. Ako napustite posao dok imate nepodmireni zajam od 401 (k), preostali iznos kredita smatra se distribucijom u to doba, osim ako ga ne vratite u roku od 60 dana.

Ako se zajam ne otplaćuje prema specifičnim uvjetima otplate od bilo kojeg preostalog otvorenog iznosa kredita može se smatrati distribucijom. U tom slučaju postaje oporezivi dohodak, a ako još niste 59 godina, primijenit će se i 10% rizična porezna povlačenja. Oko 10 posto zajmova ide u zadane zbog promjena posla, a nema dovoljno sredstava za zadovoljavanje zajma.