Kako platiti za obrazovanje na koledžu vašeg djeteta

Ako ste roditelj novorođenčeta ili mladog djeteta, vjerojatno ste čuli depresivne procjene troškova školskog obrazovanja kada je vaše dijete spremno za fakultet otprilike osamnaest godina. Trošak četiri godine javnog fakulteta očekuje se da će koštati više od 100.000 dolara, a za privatnu školu preko 200.000 dolara.

Pa što je prosječni roditelj? Na isti način na koji biste trebali početi štedjeti za svoje umirovljenje u dvadesetima, trebali biste početi štedjeti za učenje djeteta prije nego kasnije ako je financiranje njihovog visokog obrazovanja jedan od vaših financijskih ciljeva. Evo 5 jednostavnih koraka za početak financiranja financiranja vašeg djeteta.

1. Započnite sada!

Što prije počnete ulagati u obrazovanje djeteta, to bolje. Kao i kod bilo kojeg drugog cilja ulaganja, vrijeme i složeni interes je vaš najbolji prijatelj i najvrednija imovina. Što prije počnete redovito spremati, manje ćete morati spremiti u dugoj vožnji.

Pogledajte proračun kako biste utvrdili koliko biste mogli posvetiti koledžima uštede. Čak i ako je samo 50 dolara mjesečno, to je početak i kako se prihod povećava ili se troškovi smanjuju, mogli biste povećati svoju stopu uštede. A ako si ne možete priuštiti da nešto još samo spasi, doprijeti do djedova i baka kako biste vidjeli jesu li možda zainteresirani da daju fondu za školovanje vašeg djeteta početak skoka.

2. Imati plan

Prvi korak u izradi planova štednje na koledžu je procijeniti koliko će ukupni troškovi obrazovanja vašeg djeteta biti. Prosječna školarina i naknada u državnoj školi za četverogodišnju javnu školu iznosila su nešto manje od 10.000 dolara za akademsku godinu 2017.-18. Prema godišnjoj inflaciji od pet posto, procjenjuje se da će godišnja cijena od 18 godina biti oko 24.000 dolara (10 godina od sada će biti oko 16.000 dolara). Privatne škole mogu biti dva do tri puta skuplje.

Nemoj dopustiti da ti brojevi zastrašuju u neaktivnost. Neke od obrazovanju vašeg djeteta mogu se plaćati kroz stipendije, financijsku pomoć, potpore i privatne studentske zajmove. Čak i ako sada nedostaje vaš cilj, moguće je ostatak spasiti ako počnete rano, redovito sudjelovati i ulagati mudro. Naravno, ne morate planirati 100% djetetove nastave ako to nije vaš cilj. Da biste započeli s planom, možete provjeriti besplatne alate na mreži kao što je Savingfor Colleen.

3. Uštedite često i redovito

Da biste skupili dovoljno novca za financiranje četverogodišnjeg studija, ne samo da trebate ranije početi spremati, već i agresivno i redovito ulagati. Umjesto da investirate određenu paušalnu svotu svake godine, razmislite o doprinosu male količine svakog mjeseca kako biste iskoristili strategiju usrednjavanja na troškove dolara i složenu kamatu, kako se računa svaki mjesec.

Alternativna strategija je da prvo učitate račun vašeg djeteta ako spremate plan 529. (Više o onima u nastavku.) Prednji učitavanje omogućuje vam da u ime vašeg djeteta naplatite doprinos od pet godina na račun u štednom uredu. Ukupni iznos tih doprinosa ne može biti veći od godišnjeg izuzeća poreza za darove za to petogodišnje razdoblje.

4. Investite mudro

Jedino što je gore od uštede uopće nije stavljanje novca u štednu knjižicu ili račun novca. U pogledu investicijskih vozila, fondovi zaliha povijesno gotovo uvijek prelaze druga ulaganja u razdobljima od deset godina ili više. Potražite bez opterećenja (bez naknade za kupnju ili prodaju) investicijski fondovi ili burzovani fondovi za diversifikaciju uz manje troškova.

Ali, nemojte samo parkirati svoj novac u fond ili dva i ostaviti ga. Pregledajte izvedbu sredstava najmanje jednom godišnje i izvršite prilagodbe prema potrebi za sredstvima s lošom izvedbom. Jedna od prednosti rada s financijskim planerom jest da on ne samo da pruža savjete o vašem planu štednje, već također može upravljati i pratiti uspješnost ulaganja i poslati tromjesečne izvještaje. Ako upravljate vlastitim ulaganjima, obavezno uzmite u obzir vrijeme koje ste ostali morati uložiti. Na primjer, ako je vaše dijete pet godina od početka koledža, možda je vrijeme da počnete prebacivati ​​svoj novac u rast i zalihe prihoda i obveznice, čime ćete smanjiti izloženost tržišnim padovima i padovima, a istodobno s ciljem visokih povrataka.

Dvije do četiri godine prije nego što vaše dijete treba započeti koledž, zaraditi dovoljno dionica i obveznica da plati za prvu godinu, i staviti ga negdje sigurno i dostupnim, poput novčanog fonda. Ako pričekate prije nego što vam je potreban novac, možda ćete ga morati odnijeti u vrijeme kada je tržišna izvedba smanjena, tako da ćete izgubiti dio svoje zarade.

5. Znati svoje mogućnosti štednje i ulaganja

Kada pokušavate doći do novca za školsko obrazovanje svog djeteta, vjerojatno će najbolje djelovati kombinacija investicijskih vozila i metoda financiranja. Svakako iskoristite sve porezno odbitne ili porezne odgođene metode za koje ispunjavate uvjete. Neke od najboljih mogućnosti ulaganja za štednju u faksu uključuju:

• Roth IRA: Ako ćete biti 59,5 kada je vaše dijete u faksu, Roth IRA može biti atraktivan investicijsko vozilo, jer će investicije rasti bez poreza, a povlačenja će također biti bez poreza (uz pretpostavku da ste imali račun za najmanje pet godina). Možete povući do 10.000 $ poreza i bez kazne prije 59 godina 1/2, sve dok se novac koristi za kvalificirane troškove obrazovanja.
• Coverdell obrazovni račun štednje (ranije poznat kao obrazovni IRA):Iako doprinosi u Coverdell ESA nisu porezno odbijeni (što znači da sada morate platiti porez na novac), vrijednost računa će se povećati bez poreza i distribucije s računa su bez poreza kada se koriste za troškove obrazovanja za određenog korisnika , Primarni nedostatak Coverdell ESA-jima je da postoji niska granica od 2.000 dolara na godišnji doprinos i obitelji s prilagođenim bruto dohodom (AGI) iznad limita ne mogu sudjelovati. Kada vaše dijete navrši 18 godina, ne možete napraviti novi doprinos planu. Sve Coverdell ESA uštede moraju se koristiti prije nego što vaše dijete navrši 30 godina; inače ćete platiti krutu poreznu kaznu na preostali iznos.
• Državni školski štedni planovi (529 planova): 529 planova vam daje priliku da zaradite zaliha tržišta vraća na faksu štednje vam ne treba za nekoliko godina. Doprinosi rastu porezno odgođeni dok se novac ne koristi za plaćanje fakulteta, a zarada se oporezuje po studentskoj poreznoj stopi, a druga privlačna korist jer je porezna stopa studenta općenito niža od svojih roditelja. Ako se novac ne koristi za troškove kvalificiranog obrazovanja, međutim, može biti kazna od 10% do 15% vaše akumulirane zarade ili 1% iznosa računa. Dakle, želite biti sigurni da ne previše spasiti u 529 Plan. Za većinu 529 planova države, u biti nema godišnje granice doprinosa, no ti planovi imaju ograničenje za doprinos za cijeli život. Ograničenje se razlikuje po planu.
• Planovi unaprijed plaćene nastave: Ti su planovi u suštini druga vrsta planova 529, ali za razliku od 529 planova, država zauzima veći dio rizika u unaprijed plaćenom planu. Ovi državni planovi su osobito atraktivni, budući da se školske stope povećavaju oko 10% godišnje. Ali oni dolaze s nekim većim ograničenjima. Prvo je da se uložena sredstva mogu koristiti samo za poduke i naknade (ne sobe i pansion ili druge troškove) na državnim državnim sveučilištima. Korištenje novca za bilo koju drugu svrhu ili koledž rezultirat će plaćanjem kazni. Drugo, unaprijed plaćeni planovi školarine ograničavaju vaš rast na stopu povećanja javnih školarina u vašoj državi. Dakle, kada se školarina povećava na razini od 4 do 5%, ti planovi više nisu atraktivna sredstva za financiranje fakultetskog obrazovanja.

Ako počnete rano, znate alternative o investicijskim vozilima, izradite plan i ulažete mudro i redovito, moguće je platiti neko ili sve dječje visokoškolsko obrazovanje.