Kako planirati potrebu vašeg umirovljenja

Pitajte nekoga tko im je najveći financijski strah, a većina njih će vam reći istu stvar: Trčanje nedostatak novca u mirovini. Zato su riječi "dohodak od umirovljenja" najnovije, najprofitabilnije riječi na Wall Streetu. Ideja je da, budući da većina ljudi koji rade danas ne bi imala tradicionalnu mirovinu za dopunu socijalne sigurnosti, moraju imati svoje redovite mirovine.

Složena pitanja, ovaj tok prihoda mora riješiti za tri nepoznata istodobno:

• Dugovječnost: Morate trajati sve dok to učinite.
• Inflacija: Ona mora pratiti troškove života.
• Potrebe zdravstvene zaštite: Trošak koji je u proteklim godinama porastao u stopi blizu tri puta više od inflacije.

Pa kako se uhvatiti u koštac s ovim izazovom i sastaviti dohodak od umirovljenja koji traje sve dok to učinite? Prikupili smo najnovija istraživanja i sastavili popis zadataka koji će vas odvesti kroz nju.

Razmislite o vašim navikama o potrošnji

Jeste li kućni ljubimci, hrana ili nešto drugo? Istraživači JP Morgana otkrili su da se oko 75 posto stanovništva prilično dobro uklapa u jedan od četiri profila potrošnje …

• gurmane troše 28 posto svojih prihoda na hranu i piće (namirnice, kao i jelo).
• Homebodies potrošiti 54 posto svojih prihoda na hipoteke, poreze na imovinu, obnove i stvari koje će staviti u one kuće, poput namještaja i kabela za flat-screen; moguće je da neki mogu imati više od jednog doma.
• Iz čitavog svijeta posvetiti punu četvrtinu svojih prihoda za putovanja.

Četvrta kategorija obuhvaća malu skupinu pojedinaca (oko 2 posto kućanstava mlađih od 65 godina i 6 posto više) koja potroši 28 posto novca na zdravstvenu zaštitu. Oni mogu imati stalne potrebe za skupim propisima ili nekom drugom kroničnom stanju.

Razmotrite kako će se vaša potrošnja promijeniti

Bez obzira na vrstu potrošnje, ipak, razmislite da ono što potrošite sklon mijenjati s godinama. Stariji ste dobili, više su vam troškovi skloni, objašnjava Katherine Roy, glavni strateg za mirovinu JP Morgan Asset Management. To vrijedi čak i uzimajući u obzir inflaciju. "Iako cijene rastu, manje trošite", kaže Roy. Na primjer, prosječno kućanstvo u skupini od 55 do 64 godine godišnje troši oko 51.000 dolara. To pada na 45.000 dolara za 65- do 74-godišnjake, a 34.000 dolara za one ljude 75-plus.

Kategorija po kategorijama, troškovi također imaju tendenciju da se ispadnu dok starite, uz iznimku dobrotvornog doprinosa, darova (ah, unučadi!) I zdravstvenu skrb. Potonji, prema Centru za mirovinsko istraživanje na Boston Collegeu, košta više od dvostruko više nakon 85 godina nego prije.

Promijenite svoj plan štednje za kompenzaciju

Pogledajte vaše trenutne obrasce potrošnje za ideju gdje biste mogli pasti. Tada provesti neko vrijeme planiranje vaše buduće potrošnje u tom području. Na primjer, homebodies bi trebao pogledati kada su vjerojatno da će biti u mogućnosti isplatiti hipoteku i / ili smanjenje ima smisla. "Četrdeset pet posto 65-godišnjaka još uvijek ima hipoteku", kaže Roy. "Bez obzira radi li se o procjeni troškova prilika [i ulaže novac umjesto toga] jer imaju nisku kamatnu stopu ili zbog toga što su izdvojili kapital, nije jasno." Ako je to potonje, planirajući izaći iz tog zajma prije umirovljenja može biti pametan potez.

Ipak, ne smije se podcijeniti trošak prodaje jednog mjesta, kupnja drugog, kreće se i opremanje novog mjesta, kaže Ken Hevert, viši potpredsjednik umirovljenih proizvoda u Fidelity Investment. "Ljudi su često iznenađeni visokim troškovima obavljanja tih stvari", kaže on.

Globetrotters, u međuvremenu, trebali bi shvatiti da se vragolost vjerojatno ne smanjuje dok starimo. Zapravo, potrošnja na putovanju bila je na najvišoj razini za ljude u ovom profilu prošlih 75 godina, pa je mudro izdvojiti zasebnu kantu novca za vaše putovanje. A što se tiče onih jela? Iako se njihova potrošnja može činiti izvan grafikona, oni imaju tendenciju da budu dosta skromni u drugim područjima, s isplatama hipoteka i niske porez na imovinske račune. Istraživači nisu vidjeli potrebu da se zasebno zasebno za jelo.

Zasebno račun za zdravstvo

Fidelity Investments procjenjuje da će 65-godišnji par koji ulazi u mirovinu trebati 260 tisuća dolara (u današnjim dolarima) kako bi pokrili troškove zdravstvene zaštite tijekom njihovog života i dodatnih 130.000 dolara kako bi osigurali dugotrajne potrebe za skrbi (više o tome u trenu). To su veliki brojevi, tako da ćete biti dobro posluženi za razumijevanje godišnjih troškova. Prošle godine, primjerice, 65-godišnja osoba koja se bavi tradicionalnim Medicare imala je prosječnu potrošnju za zdravstvenu zaštitu od 4.660 dolara, što je porast od oko 6 posto godišnje.

Razmotrite zasebnu količinu novca - možda na računu zdravstvene štednje - kako biste računali za tim potrebama. "Znamo da pojedinci koji ga imaju kao [zasebnu] stavku retka osjećaju puno više sigurni da im mogu priuštiti te troškove", kaže Roy.

Strategizirati za rješavanje poreza

Drugi veliki otvarač za oči otkrio Fidelityov put u mirovinu: porezi. Prije umirovljenja, većina ljudi ima poreze koji su zadržani iz njihovih plaća. Tada vraćaju povrat, možda dobivaju povrat, možda uplate i krenu u sljedeću godinu.Nakon umirovljenja - jer se većina mirovina ne oporezuje - porezi postaju rashod za upravljanje. Da bi riješio taj problem, kaže Hebert, učini tri stvari:

Planirajte činjenicu da ćete morati platiti porez, vjerojatno tromjesečno, odgodom novca za obavljanje tog posla prije nego što ga potrošite. Vjernost zadržava poreze od IRA distribucija po stopi od 10 posto, no omogućuje vam povećanje zadržavanja ako to želite.

Razmislite hoće li vaša porezna stopa biti veća u mirovini nego što je sada. Ako je tako, razmislite o stavljanju novca u Roth IRA (ili Roth 401 (k)) bilo putem doprinosa ili konverzije.

Donesite strategiju za koju ćete kantu povući novac od umirovljenja. Općenito, Hevert bilježi, prvo crtanje novca na koji ste već platili porez je put to ići.

Plan za male "Što-ako"

Što se događa s vašim hitnim jastukom nakon umirovljenja? Savjet je bio da ga premjestite na svoj račun za gotovinu - onaj kojeg koristite za plaćanje mjesečnih računa. Problem je u tome što vam to možda neće dati dovoljno fleksibilnosti za obradu neočekivanih računa kao što su popravak automobila, hitne operacije i tako dalje. "Sve više razmišljamo da je [održavanje] fonda za hitne slučajeve pravo rješenje", kaže Roy.

Pa koliko bi vaš hitni fond trebao biti u mirovini? Tijekom vašeg radnog vijeka pravilo je da fond ima troškovnik od 3-6 mjeseci, ali ne postoji ekvivalentna pravila za umirovljenike. Umjesto toga, prestanite uzeti u obzir koliko biste trebali doći do vas kroz većinu neočekivanih hitnih slučajeva i zadržati taj iznos u sredstvima i odvojenim i tekućim. Ako i kada koristite novac - kad nadopunite svoj račun novca i rebalans - svakako zamijenite i to.

Plan za dugoročne troškove

"Za većinu onih koji završavaju u staračkom domu na duži vremenski rok [financijske posljedice] bit će katastrofalne", kaže Jack Vanderhei, istraživački direktor Instituta za istraživanje zaposlenika. Ako nemate milijune dolara u instestabilnoj imovini, plaćanje ovih troškova iz džepa bit će nemoguće; Zato Fidelityov model predlaže osiguranje protiv njih. Vanderhei predlaže kvalificirani dugovječni ugovor, ili QLAC (kažu "q-nedostatak"). To su odgođeni anuiteti koje kupujete unutar IRA ili drugog kvalificiranog mirovinskog plana.

Možete staviti do 125.000 dolara ili 25 posto svoje bilance u QLAC (što je manje), a taj je iznos isključen iz minimalnih zahtjeva distribucije. To snižava poreznu prijavu i štiti vas dugoročno istodobno, jer je tok prihoda - koji može biti odgođen za 15 godina ili 85 godina - trajat će sve dok to učinite.

Ostali umirovljenici se odlučuju za dugoročno osiguranje u slučaju predviđanja tih troškova, iako postoje i druge opcije. Važno je da planirate unaprijed za vrijeme kada vam je potrebna veća briga nego sada.