Kako odlučiti je li sada dobro vrijeme za konverziju Rotha

Većina od nas vole imati različite opcije u životu - kofein ili dekaf, papir ili plastika, redovne ili super veličine - ali neki su izbori složenije od drugih. Čini se kao prije nešto više od desetljeća, štediše za odlazak u mirovinu nikad se nisu morali boriti s odlukom kakve će IRA koristiti za izgradnju mirovinskog jajašca. Ali od oplemenjivanja Roth IRA-ja lansiran je na scenu krajem 1990-ih, investitori su morali odabrati ne samo kakvu vrstu računa treba otvoriti, već i hoće li ili ne imati smisla pretvoriti postojeći tradicionalni IRA u Roth IRA.

Ako ste u tom kampu, možda ćete se suočiti s teškom odlukom koja ima važan utjecaj na vašu mirovinu.

Razumjeti prednosti Roth IRA pretvorbi

Roth IRA konverzije pružaju vam prednosti bez poreza, a ne porezno odgođenog rasta. Umjesto plaćanja poreza na povlačenje koje ste preuzeli iz tradicionalne IRA u mirovini, kvalificirane distribucije od Roth IRA nema nikakvih poreznih posljedica. To je zato što biste već platili poreze unaprijed; Rothovi doprinosi dolaze s dolarima koji su već oporezovani. Da bi se smatrala kvalificiranom distribucijom, Rothova IRA distribucija mora se izvršiti nakon razdoblja sudjelovanja od pet oporezivih godina i pojaviti se na ili nakon navršene 59. i pol godine.

U slučaju konverzije, od konverzije treba proći 5 godina

Prepoznajte da vam konverzija može koštati

Problem s konverzijama Roth IRA je da kada iznos novca koji se pretvori iz tradicionalnog IRA na Roth je značajan iznos, možete završiti plaćati porez na sve ili dio novca kao da ste napravili povlačenje. Ovisno o veličini vaše stvarne IRA ravnoteže, porezni dug bi mogao biti veliki povući na vašem umirovljeničkom gnijezdu, a morate imati sredstva za plaćanje poreza. Rothovo preoblikovanje moglo bi te stvarno udariti u viši marginalni porezni stupac za godinu koju pretvorite.

Da biste smanjili utjecaj, postupno biste se mogli pretvoriti s tradicionalnog IRA na Roth tijekom nekoliko poreznih godina. Učinkovita strategija konverzije Roth uzima u obzir koliko se možete svake godine pretvoriti bez guranja u višu poreznu nosač.

Imajte na umu sljedeće opće smjernice:

• Pretvaranje IRA-e može biti vrijedno samo ako ste visoko uvjereni da će se porezni odjeljak povući u mirovinu (pretvaranje sada omogućava plaćanje poreza na novac po trenutačnoj, nižoj poreznoj stopi).
• Vaš horizont vremenskog razdoblja odlaska u mirovinu trebao bi utjecati na vašu odluku. Razmislite o tome kada planirate generirati dohodak od IRA-e. Što više vremena imate za profit od poreznih rasta ulaganja, to je bolje. Ako je umirovljenje pravo oko kutu i planirate se osloniti na vašu IRA kako biste zadovoljili ciljeve prihoda od životnog stila, imate manje vremena da biste dopustili da porezni rast zarade radi u vašoj naklonosti.
• Roth IRA pretvorba je vrijedna razmatranja ako želite prenijeti bogatstvo bez poreza na drugu generaciju. Roth IRAs ne podliježu obveznim minimalnim distribucijskim pravilima (RMD) tijekom trajanja vlasnika. U vrijeme smrti, Roth IRAs će biti podvrgnut posebnom skupu obveznih godišnjih pravila povlačenja za nasljednike (vidi Naslijeđeni IRA).
• Pretvaranje možda neće biti vrijedno ako očekujete da ćete biti u znatno nižem poreznom okviru kada odete u mirovinu.
• Nemojte zaboraviti da državni porezi na dohodak također utječu na odluku o konverziji Rotha.
• Ako ćete morati podići sredstva iz IRA-e da biste platili porez na konverziju, razmislite o tome da će sada stanje biti smanjeno. Odredite hoće li zarada i povlačenja bez poreza na manjoj bilanci Roth IRA prevagnuti nad zaradom na većem tradicionalnom saldu IRA-e umanjenom porezu na dohodak koji će se morati platiti prilikom povlačenja u mirovini.

Alati koji će vam pomoći da napravite Roth IRA preinaku odluku

Svaka odluka o konverziji mora se temeljiti na vašem osobnom financijskom statusu, trenutnim poreznim stopama, predviđanjima buduće stope poreza, ciljevima, dobi i namjerama planiranja nekretnina. Također možete dobiti početno čitanje o tome treba li konverziju razmotriti pomoću internetskog Roth IRA pretvorbenog kalkulatora. Izvođenje nekoliko prije i poslije scenarija s kalkulatorom poreza na dohodak poput ove iz TurboTaxa također može biti korisno. Vjerojatno nećete željeti napraviti konačni odabir isključivo na temelju rezultata. No, barem možete upotrijebiti rezultate za sviranje s svim potencijalnim varijablama i vidjeti neke od čimbenika koji ulaze u odluku.

Odlučivanje hoće li se IRA-e pretvoriti ili ne, može biti jedna od teških financijskih dilema. Dovoljno je teško predvidjeti budućnost, ali je i teško predvidjeti koje će buduće zastupnici odlučiti učiniti s porezom na dohodak. Uzimanje vremena da napravite najbolji izbor sada zasnovano na vašim jedinstvenim financijskim ciljevima može značiti da ćete biti u boljoj formi da biste odabrali "putovanje ili započeti novi hobi" kada odlučite otići u mirovinu.