Kako Margina klauzula utječe na vašu nekretninu Pokrivenost

Ima li vaša pravila o trgovačkim objektima ograničenje pokrivenosti? Ako je tako, vaš osiguravatelj možda je dodao a klauzula o margini na vaša pravila. Margina klauzule uklanja mnogo koristi od pokrivenog ograničenja. Stoga je važno razumjeti što je to i kako to utječe na pokrivenost vaše imovine.

Ograničenja pokrivača

Ograničenje pokrivanja pomaže u osiguravanju dovoljne pokrivenosti ako se neko vaše imovine povećava u vrijednosti tijekom razdoblja pravila.

Ograničenje se može odnositi na više vrsta nekretnina, kao što su zgrade i osobna imovina. Može se primijeniti i na imovinu na više lokacija. Na primjer, pretpostavimo da vaša pravila o vlasništvu sadrže ograničenje pokrivenosti od 3 milijuna USD koje obuhvaća zgrade i osobnu imovinu na dvije lokacije. Ako se dogodi gubitak na bilo kojem mjestu, cjelokupno ograničenje od 3 milijuna dolara bit će dostupno.

Za razliku od određenog ograničenja, pokriveno ograničenje osigurava jastuk koji vas štiti ako se dio vaše imovine neočekivano povećava. Na primjer, pretpostavimo da novu opremu dodate na neku od vaših lokacija nakon izdavanja pravila. Kao rezultat toga, vrijednost vaše osobne imovine povećava se od $ 500,000 do $ 650,000. Ako je sve vaše osobne imovine uništeno požarom, ograničenje od tri milijuna dolara bit će dostupno. Da ste osigurali tu osobnu imovinu pod određenim ograničenjem od 500.000 USD, vaša bi se granica potrošila.

Trebali ste platiti preostalih 150.000 dolara iz džepa.

Ograničenje pokrivanja često se kombinira s dogovorenom vrijednošću pokrivenosti. Ako odaberete ovu pokrivenost, morate poslati izjavu o vrijednostima osiguranog objekta vašem osiguravatelju prije početka pravila. Izjava predstavlja ugovor između vas i vašeg osiguravatelja da su vrijednosti koje ste naveli stvarne vrijednosti osigurane imovine.

Nakon što vaš osiguravatelj dobije izjavu, klauzula o montažnoj politici u vašoj politici bit će obustavljena. Ako dođe do gubitka, vaš osiguravatelj će platiti do granice osiguranja koja se odnosi na oštećenu imovinu.

Margina klauzula

Korištenje margine dodaje se politici komercijalne imovine odobrenjem. Ograničava iznos koji ćete primiti za gubitak ako je imovina podložna ograničenju pokrivenosti oštećena ili uništena. Ako dođe do gubitka, vaš osiguravatelj neće platiti više od određenog postotka vrijednosti oštećene imovine.

Potvrda uključuje raspored osiguranog vlasništva. Raspored navodi svaku vrstu imovine koja je osigurana pod pokrićem ograničenja. Svaki od njih je prepoznat po prostornom broju, broju zgrada i opisu. U nastavku je prikazan uzorak rasporeda margine klauzule.

Raspored

Objekti #:

1

Građevina #:

1

Margina klauzule:

% 120

Opis nekretnine: Zgrada se nalazi na 125 Market St., Pleasantville, CA

Objekti #:

1

Građevinska #:

1

Margina klauzule:

% 120

Opis nekretnine: Poslovno osobno vlasništvo nalazi se na trgu 125 St., Pleasantville, CA

Kako radi

U ovom primjeru zgrada i osobna imovina koja se nalazi na 125 St. Marketu podliježu postotku margine klauzule od 120 posto. Osiguravatelj koristi taj postotak za izračunavanje maksimalnog gubitka koji se plaća za svaku vrstu imovine. najveći gubitak koji se plaća je najviše osiguratelj će platiti za gubitak koji uključuje taj imovine. Osiguravatelj izračunava maksimalni gubitak koji se plaća množenjem postotka klauzule o marži za vrijednost oštećene imovine. Ta se vrijednost temelji na najnovijoj izjavi vrijednosti koje ste dali vašem osiguravatelju.

Na primjer, pretpostavimo da ste kupili pravila o entitetu s ograničenom pokrivenošću od 3 milijuna USD. Vaša trenutačna pravila temelje se na sljedećim vrijednostima koje ste poslali vašem osiguravatelju (pretpostavite da granice i vrijednosti predstavljaju zamjenske troškove):

1. Izgradnja na prostoru # 1 (125 St. Market): 1 milijun dolara.
2. Poslovno osobno vlasništvo na prostorima # 1: 500.000 USD.
3. Izgradnja na objektima # 2 (250 tržišna St.): 1 milijun dolara.
4. Poslovno osobno vlasništvo u prostorima # 2: 500.000 USD.

Ako je zgrada na objektima # 1 potpuno uništena u požaru, vaš osiguravatelj neće platiti više od 1,2 milijuna dolara (milijun dolara puta 1,2) za zamjenu zgrade. Isto tako, ako je sve vaše osobne imovine u prostorima # 1 uništeno, najviše će vaš osiguravatelj platiti za zamjenu je $ 600.000 ($ 500,000 puta 1,2).

Nedostaci

Marginske klauzule namijenjene su osiguravanju društava za osiguranje, a ne osiguranika. Kada je klauzula o margini uključena u politiku vlasništva, iznos koji se plaća za gubitak može biti znatno manji od pokrivenog ograničenja.

Klauzula o margini će imati najviše utjecaja kada:

• Vaša imovina održava veliki gubitak.
• Oštećena imovina povećala se vrijednosti od trenutka početka vaše politike.
• Niste prijavili povećanu vrijednost vašem osiguravatelju.

Na primjer, pretpostavimo da posjedujete dvije zgrade na odvojenim lokacijama. Sva vaša imovina na obje lokacije osigurana je pod ograničenom pokrivenošću od 4,5 milijuna USD. Vaša imovina podliježe postotku margine klauzule od 115%. Prije nego što počnete s pravilom, podnijeli ste izjavu svom osiguravatelju koji pokazuje da je vrijednost svake zgrade iznosila 1,5 milijuna dolara. Izjava je pokazala da je vrijednost vašeg osobnog vlasništva na svakoj lokaciji iznosila 750.000 USD.

U jednoj od vaših mjesta izbije se požar, teško oštećujući zgradu i njezin sadržaj. Šteta iznosi 1,8 milijuna dolara za vašu zgradu i 900,000 dolara za vašu osobnu imovinu. Ukupna vrijednost štete iznosi 2,7 milijuna dolara, što je znatno manje od vašeg pokrivenog ograničenja.Čak i tako, vaš osiguravatelj će platiti samo 1,75 milijuna dolara za štetu vašoj zgradi (1,5 milijuna puta 1,15 dolara) i 862,500 dolara za vašu osobnu imovinu (750,000 dolara 1,15). Sami ćete morati platiti preostali gubitak. Vaš gubitak iz džepa je 50.000 dolara za štetu vaše zgrade i 37.500 dolara za štetu vašeg osobnog vlasništva.

Koinsurance i deductibles

Zbog jednostavnosti, gore navedeni izračuni zanemaruju odbitne iznose i koinsurance. To ne utječe na izračun maksimalnog gubitka koji se plaća. Međutim, vaš osiguravatelj će smanjiti plaćanje gubitka za iznos odbitne. Ako vaša pravila uključuju klauzulu o montažnoj politici, vaš osiguravatelj će smanjiti plaćanje gubitka ako je oštećena imovina podcijenjena.