Što učiniti s negativnom poviješću kredita

Učinci negativne kreditne povijesti su dalekosežni. Može vas zadržati od posuđivanja novca za kuću ili automobil, od dobivanja dobrog osiguranja, pa čak i od dobivanja posla. Uz negativnu kreditnu povijest, možda ćete morati platiti sigurnosne depozite na komunalnim poduzećima, tvrtke mobitela možda vam neće dati ugovor (i stoga nema popusta na telefonima), a stanodavci mogu odbiti aplikacije za iznajmljivanje. Možete pretvoriti kreditnu povijest, ali to neće biti lako.

Što je negativna povijest kredita?

Imajući negativnu kreditnu povijest znači da imate nekoliko negativnih informacija o vašem kreditnom izvješću - dokument koji sadrži pojedinosti o vašoj uplati i povijesti računa s vjerovnicima i zajmodavcima.

Nekoliko stvari može naštetiti vašem kreditnom računu, ali negativna kreditna povijest najčešće je uzrokovana teškim delinkventnim računima kao što su kašnjenja plaćanja, naplata dugova, naplate, povrata imovine, ovrhe, sudske odluke, porezne olakšice ili bankrota. Sve to proizlaze iz nedostajućih plaćanja na vašim računima. Jedna ili dvije kasne isplate ne smiju uzrokovati negativnu kreditnu povijest, no nekoliko kasnijih plaćanja bit će, pogotovo ako kasnije zakasnete na nekoliko različitih računa u kratkom vremenskom razdoblju.

Imajući visoke stope na kreditne kartice i zajmove, u usporedbi s vašim kreditnim limitom ili originalnim iznosom kredita, također može dovesti do negativne kreditne povijesti.

Kako prepoznati ako imate negativnu povijest kredita

Provjera kreditne ocjene najbolji je način za procjenu vaše kreditne povijesti. Vaša kreditna ocjena je troznamenkasti broj koji ocjenjuje podatke u Vašem kreditnom izvješću. Što je vaš kreditni rezultat niži, to je negativnija vaša kreditna povijest.

FICO bodovi - jedna od najčešće korištenih verzija vaše kreditne ocjene - kreću se od 300 do 850. Bodovi na donjem kraju raspona, obično niži od 650, ukazuju na negativnu kreditnu povijest. VantageScore je još jedna vrsta kreditne ocjene, od 501 do 990. VantageScore daje ocjenu pismo, slično školskom ocjenom, zajedno s brojem bodova za kredit koji olakšava reći što znači vašu kreditnu ocjenu.

Vaše kreditno izvješće drugi je dio istraživanja negativne kreditne povijesti jer je dokument koji sadrži negativne pojedinosti. Potrošači u SAD-u imaju pravo na besplatno izvješće o kreditu svake godine. Možete dobiti besplatna izvješća od tri glavne kreditne agencije - Equifax, Experian i TransUnion - kroz AnnualCreditReport.com. U suprotnom, možete kupiti kreditno izvješće od kreditnih ureda ili myFICO.com.

Kreditnu ocjenu možete provjeriti i besplatno (ne zahtijeva se kreditna kartica) tako da pogledate CreditKarma.com, CreditSesame.com ili WalletHub.com. Mnogi izdavatelji kreditnih kartica također uključuju vašu besplatnu kreditnu ocjenu na mjesečnoj izjavi o naplati. Praćenje vaše kreditne ocjene omogućuje vam da odredite imate li negativnu kreditnu povijest.

Poboljšanje negativne povijesti kredita

Točne negativne pojedinosti mogu ostati na vašem kreditnom izvještaju do sedam godina (ili 10 godina za stečaj). Ako su informacije o pogrešci u vezi s kreditnom povijesti netočne, možete ih osporiti s kreditnim uredom da biste je uklonili.

Možda ćete moći ukloniti negativne stvari iz vaše kreditne povijesti s pismom za plaćanje-za brisanje ili dobre volje. Prethodni je zahtjev za uklanjanje negativnih informacija u zamjenu za plaćanje, a potonji je zahtjev za uklanjanje negativnih stavki kao stvar dobre volje. Tvrtke ne moraju ukloniti točne negativne podatke iz izvješća o kreditnoj kartici ako su te stavke unutar vremenskog ograničenja kreditnog izvješćivanja. Čak i plaćanje delikventnog računa ne mijenja činjenicu da ste nekoć bili delinkventni.

Odgovaranje "Vrijeme liječi sve rane", vrijedi čak i sa ranjenom kreditnom poviješću. Kako negativni podaci postaju stariji, to će utjecati na vašu kreditnu ocjenu manje. Možete se početi kvalificirati za nove kreditne kartice i zajmove, ali možda nećete dobiti najbolje uvjete za njih. Možda ćete morati prihvatiti niske granice i visoke kamatne stope sve dok negativna kreditna povijest ne postane bolja. Koristite ove račune da biste demonstrirali da možete upravljati kreditom i dodati pozitivne podatke u svoju kreditnu povijest. Pomoći će vam da poboljšate svoj kredit i ostvarite uvid u puno bolje račune u budućnosti.