Spremanje i planiranje za odlazak u mirovinu

Čak i ako istinski volite svoj posao, doći će dan kada je vrijeme da posljednji put udarite i započnete svoje umirovljenje. A kada dođe taj dan, poželjet ćete imati čvrst financijski plan.

Vaš primarni financijski cilj tijekom cijelog radnog vremena je prikupiti dovoljno sredstava za uštedu kako bi podržao taj plan - kako biste odvojili dovoljno novca za podršku vašem životnom stilu bez stalnog plaćanja. Ali ušteda što je više moguće novca je tek početak: Morate računati i za poreze, odrediti koja će ulaganja najbolje rastu vaš novac, računati za druge izvore mirovina i planirati troškove umirovljenja.

Ovdje su osnove planiranja za umirovljenje.

Umirovljeni računi

Ušteda puno novca je nužno. Većina stručnjaka slaže se da biste trebali štedjeti najmanje 10 posto vašeg dohotka svake godine, a mnogi sugeriraju da je to gurnuto na 20 posto, ako je moguće. Ali ne samo o tome koliko ste spremni - to je također o tome gdje štedite ga.

Tijekom proteklih nekoliko desetljeća, kongres je pokušao poticati na umirovljenje štednje dopuštajući za stvaranje posebne porezne povlastice otpremnina račun. Najpopularniji je 401 (k), koji nudi većina poslodavaca, i omogućuje vam da prenesete novac prije oporezivanja prema vašem odlasku u mirovinu sa svakim paycheckom. Mnogi poslodavci također nude da odgovaraju određenom postotku vaših doprinosa, što u suštini predstavlja besplatan novac.

Ostali mirovinski računi mogu se otvoriti neovisno od vašeg poslodavca. Najpopularniji je Individualni račun za umirovljenje, ili IRA. "Tradicionalna" raznolikost ovih računa slična je 401 (k), jer se taj novac može pridonijeti prije poreza; donirajte nekoliko tisuća dolara za IRA, a novac se može odbiti na poreze. Druga vrsta IRA-e je Roth IRA, u kojoj se novac doprinosi nakon oporezivanja - to jest, ne možete uzeti porezni odbitak - ali onda raste i može biti povučen bez poreza u mirovini.

Ulaganje u štednju

Nije dovoljno samo spremiti gomilu novca u računu za mirovinu s poreznim olakšicama. Kako biste bili sigurni da vaš novac raste i množi se, morate ga uložiti. Zapravo, ako ne uložite svoj novac, to će bitno smanjiti vrijednost, jer neće nastaviti s inflacijom.

Pa što biste trebali uložiti? Dionice, većinom - pogotovo kada ste mlađi. Ulaganje u tržište dionica je najbolji i najdosljedniji način da rastu novac, a novac uložen na burzu porastao je u prosjeku između 7 i 10 posto godišnje (ovisno o načinu na koji matematika radi). Naravno, tržište dionica nije bez svojih rizika, a ponekad se smanjuje. Zato je najčešći dionički portfelj najbolje kad ste mlađi i imate vremena da nadoknadite sve gubitke koji bi mogli nastati na tržištu.

Dok starimo, trebali biste izdvojiti više svojih ušteda prema sigurnim investicijama poput obveznica, tako da ne riskirate izgubiti gomilu novca na tržištu prije nego što odete u mirovinu.

Umjesto da izravno igrate tržište dionica sa svojim uštedom umirovljenja, vjerojatno ćete htjeti staviti veći dio novca u investicijske fondove i / ili ETF-ove. Dok neki od njih aktivno upravljaju menadžeri fonda koji pokušavaju "pobijediti tržište", drugi su pasivniji u svom pristupu. Što god odabrali, možete odabrati investicije putem svog 401 (k) davatelja ili posredovanja u kojoj ste postavili svoj IRA.

Vaša mirovinska primanja i troškovi

Novac koji se skuplja u vašim računima za odlazak u mirovinu će na kraju stvoriti osnovu vašeg prihoda od umirovljenja; kada dostignete dob za odlazak u mirovinu, možete početi povlačiti novac s tih računa kao prihod.

Ali 401 (k) i IRA nisu jedini izvori mirovina. Neki ljudi - uglavnom oni koji rade u javnom sektoru - imat će mirovinu umjesto 401 (k), pružajući im zajamčeni dohodovni tok određen prijašnjim prihodima i godinama zaposlenja.

Ali mirovine su sve rjeđe. Ono što nije rijetko je socijalna sigurnost, koja pruža redovitu provjeru od vlade; što dulje čekate da počnete potraživati, veća je vaša ček. Iako dolazi iz vlade, budite svjesni da još uvijek podliježe oporezivanju.

Osim toga, postoje i drugi načini da se postavite za dohodak od umirovljenja. Jedan takav način je renta, vrsta proizvoda za životno osiguranje koji osigurava zajamčeni dohodak tijekom određenog vremenskog razdoblja.

Dobar financijski plan će uzeti u obzir ove različite izvore dohotka za odlazak u mirovinu i razmotriti kako zadovoljavaju vaše potrebe za prihodima. Taj zadnji bit je važan, jer će vaši troškovi izgledati vrlo različiti od onih u vašim radnim godinama! Na primjer, do trenutka kada dođete do odlaska u mirovinu, vaša kućna hipoteka može se isplaćivati, što značajno smanjuje troškove stanovanja. No, iznos koji potrošite na medicinske račune vjerojatno će se povećati dok stariš. Vaš plan mirovine trebao bi predvidjeti vaše potrebe za prihodom i osigurati da vas pokriju razni izvori prihoda.

Kako bismo rekli, ovdje su osnove planiranja umirovljenja:

• Spremite hrpu novca
• Stavite ga u porezne povlastice
• Investirajte taj novac na tržište dionica, podešavajući raspodjelu imovine dok stariš
• Razmislite o potrebama vašeg dohotka u mirovini
• Koristite svoje štednje i druge izvore prihoda kako bi ispunili te potrebe

To su osnove spašavanja za umirovljenje, ali postoji dosta ključnih odluka koje treba donijeti na putu: kada treba socijalnu sigurnost, koje vrste investicija za kupnju, koje račune za odlazak u mirovinu upotrebljavaju i još mnogo toga. Koristite veze s lijeve strane i dolje kako biste ih vodili kroz ove odluke … i prema umirovljenju iz snova.