Kako odabrati životno osiguranje

Izbori u politikama životnog osiguranja mogu se činiti zbunjujućima i teško ih je razumjeti na prvi pogled. Teško je znati točno gdje početi.

Trebali biste početi s lažno sondiranje pitanje: Trebate li životno osiguranje uopće? Vaš detaljan odgovor na to pitanje može vam pomoći da odlučite koju vrstu životnog osiguranja kupiti, pod pretpostavkom da ste odlučili da vam je potrebna.

Ako odlučite da trebate životno osiguranje, vaš sljedeći korak je da saznate više o različitim vrstama životnog osiguranja i kako biste bili sigurni da kupujete pravu vrstu pravila.

Svrha životnog osiguranja i razloge zašto ga trebate

Potrebe životnog osiguranja ovise o vašoj osobnoj situaciji - ljudi koji ovise o vama. Ako nemate članove obitelji, vjerojatno ne trebate životno osiguranje. Ako ne generira značajan postotak prihoda vaše obitelji, možda ćete morati i ne trebate životno osiguranje.

Ako je vaša plaća važna za pružanje podrške svojoj obitelji, plaćanju hipoteke ili drugim ponavljajućim zapisima ili slanje djece na koledž, trebali biste uzeti u obzir životno osiguranje kao način osiguranja takvih financijskih obveza u slučaju smrti.

Koliko vam je potrebno

Teško je primjenjivati ​​pravilo, jer vam je potrebna količina životnog osiguranja koja ovisi o čimbenicima kao što su drugi izvori prihoda, koliko ste uzdržavani, imate dugove i vaš životni stil. Međutim, općenita smjernica za koju vam se može smatrati korisnim jest da dobijete politiku koja bi vrijedila između pet i deset puta veća od vaše godišnje plaće u slučaju vaše smrti. Iza te smjernice, preporučujemo da razmotrite savjetovanje stručnjaka za financijsko planiranje kako biste utvrdili koliko će pokrivenost dobiti.

Vrste životnih politika

Dostupne su različite vrste životnih osiguranja, uključujući cijeli život, pojam života, promjenjivi život i univerzalni život.

Cijeli život nudi i smrtnu korist i novčanu vrijednost, ali je puno skuplji od drugih vrsta životnog osiguranja. U tradicionalnim cjelokupnim životnim osiguranjima, vaše premije ostaju iste dok ne naplatite politiku. Sama je politika na snazi ​​do vaše smrti, čak i nakon što ste platili sve premije.

Ova vrsta životnog osiguranja može biti skupo jer ogromne provizije (tisuće dolara prve godine) i naknade ograničavaju novčanu vrijednost u ranijim godinama. Budući da su takve naknade ugrađene u složene investicijske formule, većina ljudi ne shvaća koliko novca ulazi u džepove svojih osiguravatelja.

Promjenjiva životna politika, oblik trajnog životnog osiguranja, stvara novčanu rezervu koju možete uložiti u bilo koji od izbora koje nudi osiguravajuće društvo. Vrijednost vaše gotovinske rezerve ovisi o tome koliko dobro te investicije rade.

Iznos premije možete promijeniti s univerzalnim policama za životno osiguranje, drugi oblik trajnog životnog osiguranja, koristeći dio svoje akumulirane zarade kako bi pokrio dio troškova premije. Također možete razlikovati iznos smrti. Za ovu fleksibilnost plaćate višu administrativnu naknadu.

Neki stručnjaci preporučuju da, ako ste mlađi od 40 godina i nemate obiteljsku raspoloživost za život opasnu bolest, trebali biste se odlučiti za koji nudi smrtnu naknadu, ali nema novčanu vrijednost.

Troškovi životnog osiguranja

Najskuplje životno osiguranje vjerojatno će biti iz vašeg poslodavca grupnog životnog osiguranja plan, uz pretpostavku vaš poslodavac nudi jedan. Ta su pravila obično terminna pravila, što znači da ste pokriveni sve dok radite za tog poslodavca. Neke se politike mogu pretvoriti po prestanku.

Trošak drugih vrsta životnog osiguranja jako varira, ovisno o tome koliko kupujete, vrstu politike koju odaberete, praksu poduzetnika i koliko komisija tvrtka plaća vašem agentu. Temeljni troškovi temelje se na aktuarskim tablicama koje projektiraju vaš životni vijek. Visokorizični pojedinci, poput onih koji puše, imaju prekomjernu težinu ili imaju opasnu zanimanja ili hobi (npr. Leti), plaćaju više.

Polica osiguranja često imaju skrivene troškove, kao što su naknade i velike provizije, koje možda ne saznate sve dok ne kupite politiku. Postoji toliko mnogo različitih vrsta životnog osiguranja i toliko tvrtki koje nude ove politike da biste trebali upotrebljavati savjetnika za osiguranje samo za naknadu, koji će, za fiksnu naknadu, istražiti različite dostupne police i preporučiti onu koja najbolje odgovara odgovara vašim potrebama. Kako bi se osigurala objektivnost, vaš savjetnik ne bi trebao biti povezan s određenom osiguravajućom tvrtkom i ne bi trebao primiti proviziju iz bilo kojeg pravila.

Zdravi 30-godišnji muškarac mogao bi platiti oko 300 dolara godišnje za 300.000 dolara pojma životnog osiguranja. Da biste primili istu količinu pokrivenosti prema politici gotovinske vrijednosti, to bi koštalo više od 3.000 dolara.

Donja linija

Pri odabiru životnog osiguranja koristite internetske resurse kako biste se obrazovali o osnovama životnog osiguranja, pronašli brokera za koje vjerujete, a zatim preporučene politike procjenjuju samo savjetodavni savjetnik za osiguranje.

Međunarodno poznati financijski savjetnik Suze Orman čvrsto vjeruje da ako želite osiguranje, kupite termin; ako želite ulaganje, kupite ulaganje, a ne osiguranje. Nemoj miješati dva. Osim ako ste vrlo pametan investitor i razumijete sve implikacije različitih vrsta životnih osiguranja, najvjerojatnije biste trebali kupiti pojam životnog osiguranja.