Koliko trebam otići u mirovinu?

Postoji mnogo različitih teorija o tome koliko biste trebali spremiti za mirovinu.

U svojoj srži, planiranje umirovljenja temelji se na pretpostavkama. Morate pogoditi koliko dugo ćete živjeti, kakav dugoročni povrat donosi tržište dionica, koje će vaše "nužne" troškove, poput medicinskih računa ili dugotrajne njege, i kakav životni stil nastojite priuštiti. Svi su to nevjerojatno teško predvidjeti.

Također ćete morati pogoditi u koje doba prestat ćete raditi. Mnogi mladi ljudi otpuštaju važnost mirovinske ušteđevine jednostavno izjavljujući: "Volim svoj posao, pa ću raditi sve dok nisam 70 godina."

No, sve umirovljenje nisu dobrovoljne. Mnogi mladi podcjenjuju utjecaj njihova zdravlja na njihovu sposobnost za rad. I mnogi zdravi 60-godišnjaci nalaze se otpušteni tijekom vremena u kojima se gospodarstvo pretvara u kiselo. Seniori se bore za pronalaženje poslodavca koji je spreman zaposliti ih i trenirati.

Grubo procjena

Evo kratkog vodiča za procjenu koliko ćete trebati kada odete u mirovinu:

Korak 1: Prvo pogodite koliko ćete potrošiti u određenoj godini. Budući da ste napravili proračun i znate koje su vaše godišnje troškove, trebali biste imati dobru predodžbu o tome koliko trenutno trošite.

Imajte na umu da neki od vaših tekućih troškova više neće biti potrebni u mirovini - na primjer, vaša kuća može biti u potpunosti isplaćena. Ali imat ćete nove troškove. Stope osiguranja automobila će porasti kada postanete stariji. Možda ćete morati nadograditi svoj dom na temelju fizičkog ograničenja ili invaliditeta. Vi svibanj želite pomoći poslati svoje grandkids na faksu. Možda ćete se morati brinuti o osobi s invaliditetom. Vi jednostavno želite više putovati.

Korak 2: Pomnožite iznos koji ćete potrošiti u određenoj godini - godišnji troškovi - za 25 do 33. Ovaj raspon predstavlja grubu količinu koja vam je potrebna kada odete u mirovinu.

Na primjer, ako vam je potreban 40.000 dolara za pokrivanje godišnjih troškova života, trebat će vam 40.000 dolara x 25 = 1 milijun dolara kako bi se povukla kao konzervativna procjena ili 40.000 x 33 = 1.32 milijuna dolara kao više velikodušnu procjenu.

Zašto se pomnožite s 25 na 33? Pretpostavlja da će vaš novac zaraditi "pravi" povratak - nakon inflacije - od 3 posto (množenjem 33) na 4 posto (množenjem za 25).

Zašto to pretpostavljamo?

Legendarni investitor Warren Buffet izjavio je kako očekuje dugoročni rast američkih dionica na dugoročni godišnji prosjek od 7 posto, pa je to pristojan mjerni podatak koji će se koristiti kada procjenjujete koliko će se vaši dionički portfelji vratiti. Stope inflacije u SAD-u tijekom dugogodišnjeg razdoblja stabilne su za oko 3 posto, pa je to također pristojna pretpostavka za korištenje.

Na temelju tih podataka, vaš "stvarni" povratak bio bi 7 posto minus 3 posto inflacije, ili 4 posto. Budući da nećete imati sav novac u zalihama sredstava - bit ćete raznovrsni u sigurnije investicije poput obveznica i gotovine - volim koristiti mjerni podatak "stvarnog povratka" od 3 posto.

Nedostaci u ovom sustavu

Međutim, to bi se trebalo koristiti samo kao vrlo grubi vodič. Neki od umirovljenika smatraju da troše najviše novca tijekom prvih nekoliko godina odlaska u mirovinu kada imaju zdravlje i energiju za putovanje u inozemstvo, nadogradnju svoje kuhinje, kupnju jedrilice i pridruživanje teniskom klubu. Kako vrijeme prolazi, umirovljenici ponekad počinju sudjelovati u manje aktivnosti, što uzrokuje manje potrošnje.

Nadalje, teško je predvidjeti koje će vaše porezne stope, cijene plina i električne energije ili vodu i kanalizaciju biti desetljećima od sada. Također je gotovo nemoguće pogoditi koliko će Medicare ili socijalna sigurnost pružiti, pogotovo ako ste trenutno u vašem 20-im ili 30-im godinama.

Dno crta je da je važno imati opcije i fleksibilnost kao što ste dobi. Ako se ekonomija pretvori u gorivo ako vam se otpušta u dobi od 59 godina, ako se vaše zdravlje opusti, ili ako se cijene plina i energije porasle, vi ćete se utješiti tijekom vaših godina zbog činjenice da imate udoban jastuk ili sigurnosnu mrežu na.

To je glavni razlog zašto vas potičem da malo nadcijenite koliko ćete trebati za mirovinu - čak i ako volite svoj posao i nikada ne želite prestati raditi.