Sve što trebate znati o bazama podataka CAIVRS

Za mnoge potencijalne homebuyers, uključujući i prvi-timers, savezne Housing Administration (FHA) zajam mogao bi biti najprikladnija hipoteka za svoju sadašnju financijsku situaciju, pogotovo za one koji spuštaju znatno manje od 20 posto. No, ako ste zanemarili svoje obveze plaćanja drugom entitetu savezne vlade - tako što ste propustili zajam US Small Business Administration ili imate foreclosure na prethodnu hipoteku koju podržava FHA, na primjer - postoji baza podataka koja može napraviti vaše šanse za homeownership putem FHA kreditiranja tanak na ništa.

Uvod u CAIVRS

Ta baza podataka poznata je kao CAIVRS ili Sustav izvješćivanja o provjeri interaktivnih potvrda o kreditnim upozorenjima. Odjel za stambeno zbrinjavanje i urbanistički razvoj (HUD), koji nadgleda FHA, stvorio je CAIVRS prije nešto više od 30 godina, u lipnju 1987., kao način da se održi kartica o potrošačima koji su zadužili savezni dug ili su platili potraživanje na federalnom osiguran zajam u posljednje tri godine.

Baza podataka CAIVRS omogućuje programskim agencijama "da predočavaju svoje zajmoprimce i proširuju bazu savezne vlade u utvrđivanju kreditne sposobnosti podnositelja zahtjeva", navodi se u internetskoj stranici HUD-a. Podnositelji zahtjeva su predočeni putem CAIVRS za sve savezno osigurane zajmove osim za FHA modernizirati refinance.

Kako radi CAIVRS?

Izvorno, CAIVRS bi se mogao pristupiti putem telefona, ali je ta metoda prekinuta u listopadu 2008. Baza podataka je dostupna samo online.

Agencije koje sudjeluju i odobreni zajmoprimci koji pristupaju CAIVRS-u imaju mogućnost:

• Potvrdi da podnositelji kredita nisu založili ili postali zanemarivi za izravne ili zajamčene kredite saveznih programa sudionika.
• Tražitelji Prescreen-a za saveznu kreditnu korist i izbjegavaju produživanje koristi onim podnositeljima zahtjeva koji se smatraju kreditnim rizicima.

HUD kaže da baza podataka također pokazuje javnosti da je savezna vlada predana prikupljanju delinkventnog duga i ispunjavanju saveznih obveza.

CAIVRS sadrži brojeve socijalnih osiguranja od gotovo 4,5 milijuna zajmoprimaca iz agencija koje sudjeluju u programu. Prema podacima HUD-a, 242.261 zajmoprimaca bilo je u neplaćenoj obvezi na FHA zajam od svibnja 2018. Osim toga, 305.103 zajmoprimaca imalo je potraživanje plaćenog na hipoteku FHA hipoteke u posljednje tri godine.

Koje agencije izvješćuju CAIVRS?

Osim HUD-a, CAIVRS služi kao središte za evidenciju o potrošačima koji su delinkventni na dugovima koji su dugovali sljedećim agencijama:

• Odjel za poljoprivredu
• Odjel za obrazovanje
• Odjel za branitelje
• Upravljanje malim poduzećima

Odjel za pravosuđe također izvješćuje o sudskim nalozima CAIVRS-a. Gotovo 100.000 odobrenih zajmodavaca, osim gore navedenih federalnih agencija, imaju pristup bazi podataka, prema HUD podacima.

Što ako ste na CAIVRS-u?

Kao potencijalni zajmoprimatelj FHA, nećete moći sami provjeravati CAIVRS; FHA-odobreni zajmodavac mora potvrditi vaš kreditni status u bazi podataka.

Ako je zajmodavac utvrdio da ste zadani u saveznom zajmu ili ste platili potraživanje na prethodnom FHA zajmu, te će se informacije podijeliti s vama, uključujući s kojom federalnom agencijom ste zanemarivi. To također znači da ste postali neprihvatljivi za FHA zajam.

Međutim, nakon što uzmete vremena za rad s odgovarajućom agencijom da dogovorite plan plaćanja ili plaćate dug u cijelosti, možete pokušati ponovno za FHA zajam. Ali ako vaš zapis CAIVRS ukazuje na to da ste unaprijed zadali FHA zajam, morat ćete pričekati tek nakon tri godine prije nego što se prijavite za novi zajam za FHA.

Nabavite ispred igre

Ako, kao potencijalni homebuyer, vjerujete da postoji vjerojatnost da vaš status u CAIVRS bazama može predstavljati prepreku vašoj kući kupnji, razmislite o tome da potražite daljnje pitanje prije nego što se prijavite za hipoteku. Radite s FHA-odobrenim zajmodavcem kako biste utvrdili svoj CAIVRS status i napravili potrebne aranžmane za isplatu delinkventnog duga ili postavljanje plana plaćanja.

Ovo bi također bilo dobro vrijeme za pregledavanje vaših kreditnih izvješća i uklanjanje svih negativnih ocjena koje postoje, bez obzira jesu li točne ili rezultat pogreške u izvješćivanju. Također biste trebali nastaviti graditi dobre kreditne navike kako biste povećali kreditnu ocjenu i uspostavili pozitivnu povijest.

Konačno, za kupce bumeranga, pobrinite se da faktorizirate u odgovarajućem razdoblju čekanja - kao i da obavite svoju dubinsku brigu kako biste ponovno postali zaslužni dužnik - prije no što krenete na novu putovanju na kuće.