Koja je kreditna kartica preko limite?

Vaša kreditna ograničenja važan su za znanje. To je maksimalni iznos kredita koji je izdavatelj kreditne kartice učinio dostupnim. U nekim slučajevima, izdavatelj kreditne kartice neće vas spriječiti da prelazite kreditno ograničenje. Umjesto toga, naplatit će naknadu - iznos koji prelazi ograničenje kada saldo vaše kreditne kartice prelazi vašu kreditnu granicu bez obzira na to jesu li vam troškovi nabave, naknade ili troškovi financiranja prešli preko ograničenja.

Naknada za prekoračenje ili ograničenje kreditnog ograničenja obično se primjenjuje samo na kreditne kartice koje imaju kreditno ograničenje. Kreditne kartice bez unaprijed određenog ograničenja potrošnje nemaju preveliku naknadu.

Promjene na prekomjernu naknadu

Početkom 2000-ih, prekoračenje naknada za ograničenje bilo je veliki problem za potrošače. Nakon što je saldo kreditne kartice bio iznad limita, mnogi izdavatelji kreditnih kartica naplatit će novu naknadu mjesečno, a saldo nije prebačen na ograničenje. Ako je nositelj kartice isplaćivao minimalni iznos potreban da bi saldo dosegnuo samo ispod kreditnog ograničenja, troškovi financiranja ponovno će gurnuti saldo iznad limita i naplatit će se druga naknada. Ovaj bi se ciklus ponavljao mjesec dana po mjesecu, čime je vlasnicima kartica teško ojačati svoje stope i zaustavili troškove.

Kada je u 2009. godini donesen Zakon o kreditnoj kartici, ukinute su zlouporabe nad ograničenjima. Izdavatelji kreditnih kartica mogli bi naplatiti samo naknade za ograničenje u određenim okolnostima, a broj naknada koji se mogu naplatiti u uzastopnim ciklusima naplate je ograničen. U izvješću o aktu CARD-a za 2013., Ured za financijsku zaštitu potrošača procjenjuje da su potrošači uštedjeli 2,5 milijarde dolara u iznosu iznad ograničenja između vremena kada je CARD Zakon stupio na snagu u veljači 2010. i posljednjem tromjesečju 2012. godine.

Zakon o prekoračenim naknadama

Federalni zakon zabranjuje izdavateljima kreditnih kartica da naplaćuju prekoračenu naknadu, osim ako ste se odlučili za obradu prekomjernih transakcija. To znači da morate dati svoju izričitu dozvolu prije nego što možete naplatiti naknadu. U suprotnom, svaka transakcija koja bi premašila vaše kreditno ograničenje bit će odbijena, što će vam omogućiti da izbjegnete višu naknadu.

Ako ste se uključili u obradu prekoračenih transakcija i prekoračite kreditno ograničenje, za dva uzastopna ciklusa naplate možete naplatiti samo naknadu koja je limitirana ako je saldo iznad granice. Međutim, ako platite bilancu i ponovo prekoračite ograničenje ili ako ostvarite povećanje kreditnog ograničenja i premašite novo kreditno ograničenje, izdavatelj kreditne kartice može naplatiti dodatnu naknadu.

Koliko je prekoračena naknada?

Nakon što je vlada donijela zakon koji ograničava ograničenja ograničenja koja bi mogla biti naplaćena, mnogi izdavatelji kreditnih kartica potpuno su ukinuli tu naknadu. To znači da nećete primiti naplatu za prekoračenje kreditnog ograničenja, bez obzira jeste li se odlučili ili nisu.

Naknada se razlikuje po kreditnoj kartici za one koji ih još uvijek naplaćuju. CARD Zakon predlaže maksimalno $ 25 nad ograničenom naknadom za prvi incident i naknadu od 35 dolara za drugu instancu u roku od šest mjeseci. Izdavatelj kreditne kartice ne dopušta naplatiti višu naknadu za ograničenje od iznosa koji ste premašili kreditno ograničenje. Provjerite ugovor o kreditnoj kartici ili poleđini izvoda o naplati kreditne kartice ili nazovite izdavatelja kreditne kartice kako biste saznali prekomjernu naknadu za kreditnu karticu.

Iako vaš cilj bi trebao biti da nikada ne prelazite kreditno ograničenje, pokušajte odabrati kreditnu karticu koja ne naplaćuje višu naknadu. Na taj način, ako slučajno pređete kreditno ograničenje, nećete se suočiti s velikom kaznom za to.

Možete se žaliti CFPB-u ako smatrate da vaš izdavatelj kreditne kartice ne slijedi zakon koji se odnosi na prekoračenje naknada.

Ostale prekoračene kazne

Imajte na umu da iako izdavatelj kreditne kartice možda ne naplaćuje prekoračenu naknadu, mogu postojati i druge kazne za prekoračenje kreditnog ograničenja. Na primjer, izdavatelj kartice može povećati stopu na najvišu kaznu ili izgubiti sve nagrade koje ste zaradili. Ugovor o vašoj kreditnoj kartici definira kazne za prekoračenje kreditnog ograničenja.