Korištenje kredita i kako to utječe na vašu kreditnu ocjenu

Postoji pet glavnih čimbenika koji utječu na vašu kreditnu ocjenu: povijest plaćanja (35%), razina zaduženja / kredita (30%), kreditna dob (15%), mješavina kredita (10%) i upiti o kreditima 10%). Korištenje kredita ima veliki utjecaj na vašu kreditnu ocjenu, ali što je to i kako možete upravljati njome kako biste dobili najbolju kreditnu ocjenu?

Što je korištenje kredita?

Korištenje kredita je omjer salda kreditnih kartica prema kreditnim ograničenjima. To mjeri iznos vašeg kreditnog ograničenja koji se koristi. Na primjer, ako je vaš saldo 300 USD, a kreditno ograničenje je 1000 HRK, vaša kreditna kartica za tu kreditnu karticu iznosi 30%.

Da biste izračunali svoju iskorištenost kredita jednostavno podijelite saldo kreditne kartice po kreditnom ograničenju, a zatim pomnožite sa 100. Što je niža kreditna korisnost, to bolje. Slaba kreditna iskoristivost pokazuje da koristite samo malu količinu kredita koji vam je posuđen.

Vaša kreditna ocjena - uključujući iskorištenje vašeg kredita - izračunava se na temelju informacija o Vašem kreditnom izvješću. Budući da se podaci o kreditnoj kartici ažuriraju na vašem kreditnom izvješću temeljenom na ciklusima naplate, a ne u stvarnom vremenu, vaša kreditna ocjena možda neće odražavati najnovije promjene salda kreditne kartice i ograničenja kredita. Umjesto toga, saldo i kreditno ograničenje od datuma zatvaranja računa kreditne kartice koriste se za izračunavanje vaše kreditne ocjene.

Kakav utjecaj na iskorištavanje kredita u vašu kreditnu ocjenu

FICO bodovni model gleda na vašu kreditnu iskoristivost u dva dijela. Prvo, boduje iskorištenje kredita za svaku od svojih kreditnih kartica zasebno. Zatim izračunava ukupnu kreditnu upotrebu, odnosno ukupni iznos svih salda kreditnih kartica u usporedbi s ukupnim kreditnim ograničenjima. Visoka kreditna iskoristivost u jednoj od kategorija može naštetiti Vašu kreditnu ocjenu.

Korištenje kredita je 23% od VantageScore, još jedna vrsta izračuna kreditnih bodova, ali rezultat također uzima u obzir vaš saldo kao 15% i raspoloživ kredit kao i 7% bodova. Ukupni iznos duga vaše kreditne kartice utječe na 45% Vašeg VantageScore.

Zašto je loša upotreba loša?

Zapamtite da je svrha kreditne ocjene da procijenite vjerojatnost da ćete vratiti novac koji ste posudili. Neki čimbenici čine nas vjerojatnije da ćemo zadati kreditne obveze. Jedan od tih čimbenika je visoka kreditna kartica i stanja zajma. Veće stanja su teže priuštiti i mogla bi ukazivati ​​na to da ste prekomjerni. Visoka iskoristivost smanjuje vašu kreditnu ocjenu i signalizira potencijalnim zajmodavcima da postoji povećani rizik od pada na isplate.

Zadržite svoju upotrebu nisko

Ne možete izigrati rezultat FICO u razmišljanju o slaboj upotrebi kredita plaćanjem ravnoteže u punom iznosu na kraju svakog mjeseca. Ako je vaš saldo visok kada vaš izdavatelj šalje podatke o računu kreditnim uredima, tada će upotreba kredita koja se koristi u vašem kreditnom rezultatu također visoka.

Srećom, možete održavati nisku kreditnu iskoristivost tako što ćete zadržati nisku kreditnu karticu - ispod 30% vaša kreditna granica je najbolja. Kako biste osigurali da vaše izvješće o kreditima odražava nisku razinu kreditne kartice, provjerite je li račun salda nizak do datuma zatvaranja računa (datum završetka ciklusa naplate). Provjerite nedavnu kopiju izvoda za naplatu da biste izmjerili svoj sljedeći datum zatvaranja izvješća o računu.

Ako iz nekog razloga vaš izdavatelj kartice smanjuje vašu kreditnu granicu, važno je smanjiti saldo kreditne kartice kako biste smanjili upotrebu kredita. To naročito vrijedi ako je vaše niže kreditno ograničenje na ili blizu vašeg salda kreditne kartice.

Srećom, visoka kreditna iskoristivost neće zauvijek povrijediti vašu kreditnu ocjenu. Čim smanjite stanja svoje kreditne kartice (ili povećate kreditna ograničenja), iskorištenost vašeg kredita će se smanjiti, a kreditna će se ocjena povećati.