Last Minute Tax Savings kako biste pomogli u mirovini

Nitko ne voli platiti više poreza Uncle Samu nego što je apsolutno neophodno. Srećom, IRS porezni broj pruža određene porezne olakšice za sudjelovanje u različitim računima za mirovinsko osiguranje kako bi se smanjili porezi. No, kako se kraj godine približava našim mogućnostima smanjenja poreza za poreznu godinu 2015., postaje malo ograničenije.

Evo nekoliko posljednjih trenutaka koje vam mogu pomoći da smanjite svoje poreze (ili kasnije) dok povećate svoju štednju za mirovinu:

Napravite last minute doprinosa 401 (k) ili 403 (b) planu mirovine. Jedna od metoda smanjenja poreza na dohodak, a štednja za mirovinu je povećanje doprinosa prije oporezivanja na plan 401 (k) ili 403 (b) ako ste pokriveni nekim od tih mirovinskih planova na poslu. Ograničenje IRS za planove 401 (k) i 403 (b) iznosi 18.000 USD 2015. (24.000 USD za dobne skupine 50 i više godina), a to ograničenje ne uključuje dopunske doprinose. Ako niste u mogućnosti doprinijeti do maksimalnog iznosa ove godine, barem provjerite jeste li dobili punu potporu poslodavcu ako vam se pruži.

Obratite se svojem odjelu za ljudske resurse kako biste vidjeli kako možete staviti više novca do kraja godine.

Pridružite se individualnom mirovinskom računu (IRA). Još jedna uobičajena strategija smanjenja poreza koja se može koristiti za odlazak u mirovinu je izraditi odbitni doprinos IRA-i. Ograničenje doprinosa iznosi 100% od naknade do 5.500 dolara (6.500 dolara ako imate 50 ili više godina) ili vašeg oporezivog dohotka za godinu ako je vaša naknada manja od ovih ograničenja. Imajte na umu da ako vašem poslodavcu već sudjelujete u planu mirovine, sposobnost odbiti ove doprinose ograničena je na temelju vaših prihoda.

Za poreznu godinu 2015., mogućnost podnošenja doprinosa IRA-e nije moguća ako ste jedan podnositelj zahtjeva s izmijenjenim prilagođenim bruto prihodom (MAGI) od 71.000 USD ili više (118.000 dolara za zajedničke podnošenja bračnih parova). Ako ste oženjeni podnošenjem zajedno sa supružnikom koji je pokriven planom, ali ne možete, također možete odbiti IRA doprinos ako MAGI bude ispod 193.000 dolara.

2015 granice doprinosa IRA-e

Iskoristite druge mogućnosti mirovinskog uštede ako ste samozaposleni. Dodatne mogućnosti za poništavanje mirovinske imovine u računima s posebnim porezima postoje za poduzetnike i samozaposlene. SEP IRAs, SIMPLE IRAs i Solo 401 (k) s su popularne mogućnosti uštede umirovljenja za samozaposlene. Jednostavni IRA moraju biti postavljeni prije roka od 1. listopada, a planovi Solo 401 (k) moraju biti postavljeni do 31. prosinca. Međutim, SEP-IRA može se uspostaviti do 15. travnja sljedeće godine (15. listopada ako podnese produžetak.

Savjeti za planiranje poreza na kraj godine za slobodne i samozaposlene osobe

Rothovi računi mogu smanjiti buduće poreze na dohodak. Ako vaš poslodavac nudi opciju Roth 401 (k) ili Roth 403 (b), možete razmotriti davanje doprinosa tim računima ako vam nije potreban porezni odbitak za tekuću godinu. Doprinosi koji se plaćaju prije poreza u mirovinski plan koji financira poslodavac ili odbitni IRA mogu biti manje povoljni ako se nalazite u nižem poreznom okviru, nisu u vašem vrhuncu zarađivanja godina, ili ako predviđate da imate višu marginalnu poreznu poziciju u budućnost. U takvim situacijama, može imati više smisla doprinijeti računu tvrtke Roth kako bi iskoristili rast bez poreza.

Imajte na umu da Roth IRA-i imaju različita ograničenja prihoda nego IRA-e odbitne, ali je iznos doprinosa isti.

Ograničenja doprinosa za Roth IRA za 2015

Ako i dalje pokušavate odlučiti koja vrsta IRA ima najviše smisla, svakako provjerite ovaj koristan vodič za tradicionalni i Roth IRA.

Razmislite o izdvajanju sredstava na računu zdravstvene štednje (HSA). Ako ste upisani u High Deductible zdravstveni plan, HSAs su poreza-prednost, način da pomogne platiti za buduće zdravstvene troškove s trenutnim porezne olakšice. HSA-i također čine izvrsnu strategiju štednje u posljednjem trenutku kako biste smanjili porez na dohodak. U 2015. godini granice doprinosa HSA iznose 3.350 dolara za individualnu pokrivenost i 6.650 dolara za obiteljsku pokrivenost. Ako ste stariji od 55 godina, dodatni doprinos za nadoknadu od 1000 dolara dok Medicare prava ne započne s 65 godina.

Računi štednje su jedinstveni po tome što nude trostruku oslobođenja od plaćanja poreza. Novac koji ste stavili u HSA-e smanjuje vašu sadašnju oporezivu dobit, povećava porezno odgođeno plaćanje i izlazi iz vašeg računa bez poreza sve dok ga upotrebljavate za troškove vezane uz zdravstvenu zaštitu. HSA se često smatra važnim sredstvom za mirovinsko osiguranje, jer ne postoji kazna za korištenje tih računa za ne-medicinske troškove nakon što navršite 65 godina. (Nezaposlene isplate nakon 65 godina oporezuju se po uobičajenim stopama poreza na dohodak.)

Zdravstvena štednja i umirovljenje

Doprinosi HSA-e i dalje se mogu napraviti do 15. travnja 2016. za poreznu godinu 2015. godine. Udobnost i jednostavnost davanja doprinosa putem automatskih odbitaka za plaće privlačna je značajka HSAs. Međutim, mnogi sudionici HSA nisu svjesni dodatnog vremena za doprinos za poreznu godinu 2015. izvan redovitih odbitaka za plaće. Imate do krajnjeg roka za podnošenje poreza (bez ikakvih proširenja) da biste dodali dodatne doprinose vašem HSA-u ako već niste maksimalno iskoristili svoje doprinose putem odbitaka za plaće do 31. prosinca.

Da biste iskoristili ovu priliku za uštedu poreza, trebali biste izravno pridonijeti HSA računu izravnim pisanjem čeka ili postavljanjem automatskih prijenosa s bankovnog računa.

Dodatna korist od porezne olakšice za doprinose HSA je da ne morate izdvojiti odbitke da biste tražili odbitak. U porezne svrhe, doprinosi HSA smatraju se iznad odbitka linije. To znači da mogu smanjiti prilagođeni bruto dohodak (AGI) i potencijalno pomoći da vas kvalificiraju za druge porezne olakšice i kredite koji su ovisni o dohotku.

Ako ste zdravi ili nemate pristup vašem HSA sredstvima, ne postoji "korištenje ili izgubiti" odredbu kao što je slučaj s fleksibilnim računima potrošnje (FSA). Kao rezultat toga, možete nastaviti ostavljati sredstva HSA na svom računu i pustiti da saldo raste u vaše dobne godine za odlazak u mirovinu. Zdravstvene štednje računi također pružaju raznolike mogućnosti ulaganja kroz razne investicijski fondovi koji nude dugoročni potencijal rasta.

Za razliku od doprinosa IRA-i, računi štednje ne sadrže ograničenja prihoda. Jednostavno imajte na umu da morate biti pokriveni visokoučinkovitim planom zdravstvenog osiguranja s računom za štednju koja je pridružena njoj tijekom 2015. porezne godine. Rok za izradu HSA doprinosa je 15. travnja čak i ako podnosite produžetak.

Procjena vaše porezne uštede.Ako ste zainteresirani za pregled procijenjenih poreza za poreznu godinu 2015., ne morate čekati dok ne podnesete poreznu prijavu. Ovaj kalkulator prije uštede poreza može se koristiti za procjenu poreznih implikacija dodatnih doprinosa u mirovinski plan koji financira poslodavac, odbijajuće IRA-e, samozaposlene planove ili HSA-e.

Top 5 porezni kalkulatori