Kako online zajmovi rade, gdje posuditi (i izbjeći)

Internetsko bankarstvo već godinama predstavlja poslovni objekt, no on-line krediti su bili sporiji za impresioniranje. Srećom, sada postoji mnogo dobrih online lenders koje možete izabrati. Ne samo da ispunite iste stare obrasce za svoju banku (koju će pregledati službeni bankovni zajam) pravi online lenders mijenjaju način na koji posudite.

Prednosti posuđivanja putem interneta

Kako je online zajmodavac drugačiji od banke s kojom ste godinama radili? Najnovija generacija zajmodavaca usmjerena je na olakšavanje zaduživanja.

Brzo odobrenje: online zajmodavci mogu vam reći više ili manje odmah, bez obzira jeste li odobreni, koliko možete posuditi i koje će vaše isplate izgledati. Većina tradicionalnih banaka je drugačija: vjerojatno možete ispuniti aplikaciju na mreži, ali može potrajati neko vrijeme da biste dobili odgovor (netko možda treba pregledati aplikaciju, a možda biste čak trebali posjetiti podružnicu u osobi).

Bolje stope: uvijek se plaća kupovati, a online lenders često naplaćuju manje nego što ćete platiti drugdje. Trebali biste vidjeti niže kamatne stope i manje naknade za usluge (ako ih ima). Samo zajmodavci na mreži nemaju iste troškove kao što su banke i kreditni sindikati s fizičkim granama, a oni se ne suočavaju s istim troškovima regulacije. U konačnici, to znači da možete platiti manje.

Lakše odobrenje: banke i kreditne unije su narasli skitish tijekom godina. Lako je dobiti zajam ako imate velik kredit. Ali ako još uvijek gradite kredit ili ste prošli kroz neka teška vremena, standardni FICO rezultat neće vam pomoći. Online zajmodavci imaju veću vjerojatnost za odobravanje nižih kreditnih bodova i korištenje "alternativnih" informacija za procjenu vaše kreditne sposobnosti (kao što su plaćanja komunalnih usluga, pa čak i podaci iz vaših društvenih mreža).

Unsecured krediti: većina on-line kredita nisu osigurana, što znači da ne založite kolateralna kako biste dobili odobrenje. To ih može učiniti sigurnijim od posuđivanja od vaše imovine. Ako ne vratite unsecured zajam, kreditni bodovi će se smanjiti (među ostalim), ali vaš automobil neće dobiti povrat i nećete se suočiti s foreclosure.

Kako posuditi

Dobivanje kredita online je sličan dobivanju zajma bilo gdje drugdje - iako će vjerojatno osjećati lakše. Morat ćete pružiti osobne podatke kao što je vaš broj socijalnog osiguranja i adresu. Ovisno o vjerovniku, također ćete morati pružiti financijske podatke (kao što su informacije o vašem poslu i prihodima, troškovi i još mnogo toga).

Da biste započeli, samo odaberite vjerovnika i prijavite se. Proces bi trebao trajati oko 10-15 minuta. Za ideje o zajmodavcima, pročitajte dalje.

Krediti na tržištu

Najbolji zajmovi online dolaze iz netradicionalnih zajmodavaca. Drugim riječima, vaša lokalna banka ili kreditna unija vjerojatno nisu uključeni, niti su velike banke koje čujete svaki dan. Novi zajmodavci usredotočeni su isključivo na stvaranje specifično vrsta zajma. Ne žele ponuditi račune za provjeru i štednju, kreditne kartice ili poslovne usluge.

Najraniji zajmodavci ovom prostoru bili su posudbe za pružanje usluga peer-to-peer (P2P), a one su i dalje sjajne opcije za zaduživanje. Kreditni klub i Prosper trebali bi biti na vrhu popisa kada kupujete online kredite.

P2P zajmodavci započeli su s modelom "eBay za zajmove": svatko bi mogao podnijeti zahtjev za kredit stvaranjem javnog popisa koji traži novac, a bilo tko bi mogao ponuditi zajam (odabir kamate koju žele zaraditi, najniže dostupne kamatne stope). S vremenom je sustav postao složeniji. U nekim slučajevima pojedinci više ne rade kreditiranje - banke i druge velike institucije su izvor financiranja iza nekoliko istaknutih tržišnih zajmodavaca.

Dok se Kreditni klub i Prosper mogu koristiti za bilo koju svrhu, noviji zajmodavci pokušavaju posuditi određene vrste kredita - i ponekad ćete raditi bolje ako podudarate zajam s njihovom uslugom. Na primjer, SoFi je počeo raditi studentske zajmove (a sada ima hipoteke, osobne zajmove i još mnogo toga), dok Kabbage i OnDeck rade poslovne zajmove. Potražite zajmodavce, usporedite ponude i idite s najboljim.

Naravno, želite istražiti bilo koji zajmodavac kako biste bili sigurni da radite s renomiranom tvrtkom.

Izbjeći payday krediti

Kada tražite online kredite, naći ćete mnogo rezultata za kredite koji su u osnovi payday kredita. To su visokokvalitetni kratkoročni krediti koji obično rezultiraju skupe spirale duga. Te kredite možete identificirati (izbjegavati) na sljedeće načine:

Vrlo kratki uvjeti: payday krediti se isplaćuju u roku od mjesec dana ili tako. Potražite zajmove za koje izvršite mjesečna plaćanja tijekom više godina (i da možete ranije otplatiti bez ikakve kazne za plaćanje unaprijed)

Visoke kamatne stope ili naknade: opet, dućan. Payday krediti će biti dramatično skuplji od tržišnih zajmodavaca. Možete dobiti kreditnu karticu i platiti 20% travanj, a mnogi online krediti naplaćuju znatno manje. Ako ćete platiti više od toga, vjerojatno dobivate loš posao.

Nema provjere kredita: činjenica je da trebate pristojan (ali ne i velik) kredit da biste dobili pristojan zajam. Svatko tko će vam posuditi bez provjere vašeg kredita je rizik - i očekuje se da će se nadoknaditi za poduzimanje tog rizika.

Plaćanja unaprijed: nemojte posuditi od onog koji nudi zajmodavca koji zahtijeva plaćanje naprijed. Zakonski zajmodavci mogu naplatiti pristojbe, ali one naknade dolaze iz zajma. "Preplata" prevare su zloglasne jer traže od vas da predate novac, a zatim ne pružite ništa za uzvrat.

Poanta

Da biste dobili veliku zajam, trebate kupovati, a internetski zajmodavci moraju biti uključeni u vašu pretragu. Držite se s uglednim zajmodavcima, i trebali biste biti u mogućnosti izbjeći probleme. Provjerite kod svoje banke dok ste na njemu i idite s osobom koja vas najviše tretira. Banke i dalje pružaju vrijedne usluge i mogu vam pomoći u uštedama vremena (ako ne i novca) - ali nisu stalno najbolja opcija za zaduživanje.