Što trebate znati o osiguranju kućnog ureda

Poslujete li posao iz kućnog ureda? Ako je tako, vaša tvrtka zahtijeva namještaj i opremu? Ako su te stvari uništene požarom, koliko bi ih koštalo zamijeniti? Hoće li vaša politika vlasnika kuće pokriti troškove? Ako je klijent ili poslovni suradnik ozlijeđen na vašem posjedu i podnio je tužbu protiv vas, bi li vaša politika vlasnika kuće pokrila tu tvrdnju?

Mnogi ljudi koji se oslanjaju na kućni ured ne razmatraju ova pitanja. Kao rezultat toga, njihov ured je ili neosiguran ili podcijenjen. Ovaj članak će objasniti zašto tipična politika kućanstva možda neće osigurati odgovarajuću pokrivenost vašem kućnom uredu.

Politika kućanstva

Mnogi vlasnici tvrtki koji rade iz kućnog ureda pretpostavljaju da će njihova politika vlasnika kuće zaštititi od bilo kakvih gubitaka imovine ili odgovornosti koji bi se mogli pojaviti. Ova je pretpostavka netočna. Tipična pravila o vlasnicima kuća sadrže niz izuzimanja ili ograničenja vezanih uz poslovanje.

Pokrivenost nekretninama

Odjeljak o vlasništvu vlasnika kuće nije namijenjen za pokrivanje imovine u vlasništvu tvrtke. Obično:

• Ograničena pokrivenost štete na imovini koja se koristi u poslovanju. Ta ograničenja mogu biti manja od 2.500 USD. Čak niža donja granica, kao što je 250 USD, može se primijeniti na imovinu (poput prijenosnog računala) koja je udaljena od vašeg prebivališta.
• Nema pokrivenosti za druge građevine (kao što je vanjski štitnik) koji se koriste u poslovne svrhe
• Ograničeno ili bez pokrića za gubitak ili oštećenje poslovne evidencije
• Nema pokrića za gubitak ili oštećenje poslovnih podataka
• Nema pokrića za gubitak dohotka koji je rezultat zatvaranja posla zbog fizičkog gubitka poslovne imovine

Pokrivenost odgovornosti

Izuzeci povezani s poslovanjem također se primjenjuju u odjeljku odgovornosti pravila o vlasnicima kuća. Mnoga pravila ne pružaju pokrivenost:

• tjelesne ozljede ili oštećenja imovine koja proizlaze iz poslova koji je angažiran od strane osiguranika. Ovo izuzeće također vrijedi za pokrivenost medicinskim plaćanjima.
• Ozljeda svakome tko ima pravo na naknade za radnike
• potraživanja koja proizlaze iz pružanja ili neizvršavanja stručnih usluga

Definicija poslovanja

Većina politika kućanstva definira riječ "posao". Definicija se razlikuje od politike do politike. Evo nekoliko primjera:

• bilo kakvu punu ili djelomičnu aktivnost bilo koje vrste koja se bavi ekonomskom dobiti
• trgovinu, zanimanje ili zanimanje, uključujući poljoprivredu
• bilo koje zaposlenje, trgovina, zanimanje, zanimanje ili poduzetnik s punim ili nepunim radnim vremenom, bez obzira na to uključuje li ili ne to motiv profita

Te su definicije vrlo široke. Neki će uključivati ​​gotovo sve poslove koji se izvode iz kućnog ureda. U nekim politikama, poslovanje ne uključuje volonterski rad, usluge kućne skrbi bez naplate i neke druge aktivnosti.

Pokrivanje kućnog ureda

Što možete učiniti ako politika kućanstva ne pokriva dovoljno mjesta za kućni ured? Imate nekoliko alternativa.

Odnosi s domovinom

Mnogi osiguravatelji kuća nude preporuke koje proširuju opseg pokrivenosti predviđene za poslovnu imovinu. Na primjer, neki osiguravatelji će povećati ograničenje od 2.500 dolara za imovinu koja se koristi u tvrtki na 10.000 USD ili više. Drugi osiguravatelji nude odobrenje za kućno poslovanje. Ovo odobrenje proširuje politiku koja pokriva poslovanje u vlasništvu osiguranika ako poslovni udovoljava određenim zahtjevima. Pojedinosti o proširenju pravila potražite kod svog agenta ili brokera.

Pravila vlasnika tvrtki (BOP)

BOP je paketna pravila namijenjena malim tvrtkama. Uključuje i osiguranje od komercijalnih nekretnina i opću odgovornost u jednoj politici. Neki osiguravatelji nude BOP dizajniran posebno za kućne tvrtke.

BOP je a trgovački politika. Neće zamijeniti osiguranje vašeg doma. Trebali biste razmotriti BOP ako imate česte poslovne posjetitelje u vašem kućnom uredu (naručitelji, kuriri, klijenti) i zabrinuti ste za odgovornost.

Odvojena pravila poslovnog osiguranja

Treća mogućnost je kupiti poslovnu politiku monoline. Na primjer, možete kupiti pravila o komercijalnom vlasništvu kako biste zaštitili svoju tvrtku od gubitka ili oštećenja uredskog namještaja i opreme. Ako vam nije potrebna pokrivenost nekretninama, možete kupiti opću politiku odgovornosti kako biste zaštitili svoju tvrtku od tužbi ili tužbi treće strane.

Procjena rizika

Prije kupnje osiguranja za kućni ured, trebali biste procijeniti svoje rizike. Prvo zabilježite cijelu nekretninu koju upotrebljavate u svojoj tvrtki, uključujući računala i softver. Zatim ćete morati utvrditi trošak zamjene vašeg poslovnog entiteta. Cijena novog namještaja i opreme možete provjeriti u lokalnoj trgovini. Ukupna cijena zamjene je minimalna granica osiguranja imovine koja vam je potrebna.

Zatim razmotrite rizike za svoje vrijedne dokumente i elektronske podatke. Pohranjujete li ugovore ugovora ili druge važne radove? Čuvate li popis klijenata ili podatke tvrtke na računalu kućnog ureda? Jesu li vaši podaci sigurni? Vaši podaci nisu sigurni ako članovi obitelji mogu pristupiti informacijama.

Koristite li poslodavce ili kućnu pomoć koji mogu pristupiti vašim papirnatim dokumentima, elektroničkim podacima i evidencijama? Ako su te stavke izgubljene ili oštećene, što bi im bilo potrebno zamijeniti? Ako bi troškovi bili znatni, možda će vam trebati vrijedno osiguranje papira i elektroničku obradu podataka.

Treće, razmotrite učinak fizičkog gubitka na svoj dohodak.Ako fizički gubitak vašeg poslovnog prostora prisiljava da zatvori svoje poslovanje, hoće li vaša tvrtka izgubiti znatan iznos prihoda? Ako je odgovor da, trebali biste razmisliti o kupnji pokrivenosti poslovnim prihodima.

Konačno, razmotrite rizik odgovornosti. Posluju li vaši klijenti, poslovni suradnici, osoblje za isporuku paketa ili drugi ljudi? Ako je tako, razmislite o kupnji osiguranja od opće odgovornosti. Ako vaša tvrtka obavlja uslugu ili daje savjete drugima za naknadu, možda vam je potrebna pogreška i propust osiguranja od odgovornosti.

Članak uredio Marianne Bonner