Svrha izuzeća osiguranja

Isključivanje je odredba pravila koja uklanja pokrivenost neke vrste rizika. Izuzeci ograničavaju obuhvat pokrivenosti ugovorom o osiguranju. U mnogim policama osiguranja ugovor o osiguranju je vrlo širok. Osiguravatelji iskoristiti isključenja da pokriju pokrivenost zbog rizika koje ne žele osigurati.

Razlozi isključivanja rizika

Izuzimanja služe razne svrhe. Većina se odnosi na rizike koji spadaju u jednu od sljedećih kategorija.

• katastrofalne: Neki rizici su neosigurani jer mogu utjecati na veliki broj osiguranika odjednom. Primjer je rat.
• Na drugom mjestu: Mnogi rizici isključeni su pod jednom vrstom pravila jer su pokriveni pod drugom. Na primjer, polaganja prava na autodjelovanje izuzeta su u skladu s općim pravilima o odgovornosti jer su obuhvaćena trgovačkim automobilskim pravilima.
• Jednostavno upravljanje: Neki su rizici isključeni jer ih je osiguranik lako kontrolirati. Primjer je oštećenje osobne imovine na otvorenom uzrokovano kišom, snijegom, ledom ili snijega. Takva se šteta isključuje u većini poslovnih politika, jer je osiguranik lako spriječio.

• Nije slučajno: Većina polica osiguranja pokriva slučajne događaje. Dakle, oni isključuju gubitke koje je namjerno prouzročio osiguranik. Na primjer, i opća odgovornost i načela komercijalne odgovornosti za automobilsku odgovornost isključuju tjelesne ozljede koje je osiguranik namjerno nanio trećoj osobi.
• Problemi s održavanjem: Neki rizici nisu praktični za osiguranje jer se prirodno pojavljuju. Primjer je trošenje i suzenje. Štete uzrokovane trošenjem i suzama isključene su iz oba komercijalna dobra i pokrivenost automatskim fizičkim oštećenjem. Rizici ove vrste često se mogu kontrolirati pravilnim održavanjem. Gume za vozila mogu biti zaštićene od habanja i habanja kroz pravilnu rotaciju.

• Ilegalna: Mnoge politike isključuju gubitke koji proizlaze iz kršenja zakona ili kaznenih djela. Na primjer, pravila o općim odgovornostima isključuju tjelesne ozljede, oštećenje imovine ili osobne i reklamne ozljede koje proizlaze iz kršenja Zakona o zaštiti potrošača telefona ili Zakona o CAN-SPAM-u.
• Djelomično osiguranje: Neki su rizici osigurani unutar određenih parametara. Na primjer, mnoga pravila o odgovornosti isključuju odgovornost preuzeta prema ugovoru. Međutim, pokrivenost je osigurana za odgovornost preuzeta prema ugovoru koji se kvalificira kao osigurani ugovor (kako je definirano u politici).
• Osiguran za cijenu: Neki rizici su osigurani ako ste spremni platiti dodatnu premiju. Primjer je gubitak koji uzrokuje krađe počinjene od strane vaših zaposlenika. Takvi gubici rutinski su isključeni u okviru poslovnih politika. Međutim, možete osigurati takve gubitke kupnjom pokrivanja krađe zaposlenika.

promjene

Obrasci pravila ne bacaju se u kamen. Većina se periodički revidira. ISO ažurira svakih nekoliko godina komercijalne auto, opće odgovornosti i komercijalne nekretnine. Osiguravatelji često slijede, uključivši promjene koje je ISO unio u svoje vlasničke obrasce. Zajednički ishod procesa revizije obrasca je dodavanje ili izmjena isključenja pravila.

Mnoge promjene u izuzimanju pravila su odgovor na nedavne odluke suda. NOS i osiguravatelji sastavljaju nacrte politika s namjerom da ograničavaju pokrivenost određenim rizicima. Sud može utvrditi da politika pokriva rizik da je preuzeo prevoditelj isključen. ISO ili osiguravatelj zatim mogu dodati ili izmijeniti izuzeće radi uklanjanja pokrića za taj rizik.

Sekcije

Očito mjesto za traženje isključivanja pravila nalazi se u odjeljku naslovljenom isključenja , Neka pravila sadrže i izuzimanja i ograničenja. Ograničenje je djelomično isključivanje. Sužava opseg pokrića za osigurani rizik. Na primjer, pravila o imovini često ograničavaju pokrivenost vrijednim stavkama poput krzna i nakita do određenog (niskog) ograničenja.

Pravilo koje pruža više vrsta pokrivenosti može sadržavati više popisa izuzimanja. Zasebni se popis odnosi na svaku vrstu pokrivenosti. Na primjer, uobičajena komercijalna autorska pravila sadrže dva skupa isključivanja, jedan pod pokrićem odgovornosti, a drugi u okviru pokrivenosti fizičkim štetama.

Neka pravila koja pružaju više prikaza obuhvaćaju samo jedan skup izuzimanja. Svako izuzeće odnosi se na sve pokriće. Ostala pravila sadrže zasebna izuzimanja za svaku vrstu pokrivenosti i uobičajena izuzeća koja se primjenjuju na sve pokriće.

Mjesto izuzimanja

Pravilo može sadržavati izuzimanja koja se ne nalaze u sustavu isključenja odjeljak. Evo nekih mjesta na kojima se često pojavljuju.

definicijeJedno od najčešćih mjesta za pronalaženje isključenja pravila je odjeljak definicije. Definicije pridaju specifična značenja riječima tako da mogu suziti opseg pokrivenosti. Na primjer, mnoga pravila definiraju područje pokrivenosti, što ograničava pokrivenost događajima koji se odvijaju u određenim zemljama. Ova definicija služi kao isključenje jer se događaji koji se događaju izvan navedenih zemalja nisu obuhvaćeni. Pravila koja ne određuju pokriveno područje uglavnom pokrivaju događaje koji se pojavljuju bilo gdje u svijetu.

UvjetiIzuzimanja se također mogu naći u odjeljku pravila. Na primjer, ISO - komercijalna auto pravila sadrže odredbu koja ograničava pokrivenost nesrećama koje se pojavljuju u sustavu pokriveno područje , Ova odredba pojavljuje se u Opći uvjeti odjeljak, a ne definicije .

ulagačeMnogi osiguravatelji dodaju izuzeća na pravila prilažući priznanja za unaprijed ispisane obrasce. Potvrda može dodati novu izuzimanje ili izmijeniti postojeći.

Ugovor o osiguranjuSporazum o osiguranju temelj je politike. Obično sadrži široke izjave koje opisuju osiguranu pokrivenost. Čak i sporazum o osiguranju može sadržavati izuzeća. Na primjer, sporazum o osiguranju u standardnoj politici opće odgovornosti izričito isključuje tjelesne ozljede ili oštećenje imovine koja je bila poznata određenim osiguranicima prije početka politike.