Koliko trebate znati o novcu?

Nedavna priča u USA Today zvučala je alarm zbog nedostatka financijske pismenosti Amerikanaca. Prema izvješću Robert Powell, "Oko tri u četiri (74 posto) Amerikanaca nije uspjelo kviz s pismenosti za mirovinu s 38 pitanja objavljenih u sklopu [ankete koju je proveo American College of Financial Services, New York Life Center for Retirement Income."

Ova je priča bila daleko od onog koji je histeriju o turobnom stanju financijske pismenosti. "94% Amerikanaca nije uspjelo ovaj kviz financijske pismenosti", napisao je CNBC.com sredinom rujna o dijagnostici iz Financial Enginesa. "Dvije trećine Amerikanaca ne mogu proći osnovni test financijske pismenosti. Možete li? ", Pitao je u Fox Newsu u lipnju, o najnovijim rezultatima Ankete o financijskoj pismenosti Zaklade FINRA.

Naslovi su bili frustrirajući za čitanje, jer osjećam da neki od tih kvizova ne mjere našu sposobnost upravljanja novcem; Umjesto toga, oni nas pitaju o našoj sposobnosti da definiraju pojmove i riješe matematičke probleme. I pitao sam se ako bi poput nastavnika srednje škole zadužen za pripremanje studenata za određeni državni ispit - taj pristup vodi riziku da nas vodi da potrošimo naše ograničeno vrijeme i resurse na pogrešne stvari. Znao sam stručnjake za financijsku pismenost, uključujući i one koji su bili zaduženi za neke od tih kvizova.

Evo što sam naučila.

Razlika između poznavanja i činjenja je namjerna

Prvo, ta mjerenja financijske pismenosti ne znače mjeriti činjenicu da činite stvari s vašim novcem ili ne. To je pod naslovom financijske sposobnosti, objašnjava dr. Gary Mottola, direktor istraživanja investicijskog obrazovanja na FINRA-i. "Pismenost je više usredotočena na znanje. Mogućnost obuhvaća štednju i kontrolu duga i financijsko znanje ". (FYI: Financijska wellness, koju organizacije poput CFPB-a prate, još je širi, računajući na zdravstvenu i stresnu mjeru.)

Povijesno gledano, kaže Mottola, velika tri financijska pismenost koja FINRA traži (koja datira iz 2004. godine, a odgovori na to su na kraju ove priče) pokazuju mjerenje tri ključna područja pismenosti:

1. Sposobnost razumijevanja i izračuna kamatnih stopa. ( Pretpostavimo da imate 100 dolara u banci koja zarađuje 2 posto godišnje, nakon 5 godina, koliko biste imali? A) Više od $ 102, B) Manje od $ 102, C) Točno $ 102, D) Ne znam )
2. Sposobnost razumijevanja inflacije. ( Zamislite da kamatna stopa na vašem štednom računu iznosi 1 posto godišnje, a inflacija 2 posto godišnje. Nakon 1 godine novac u banci bi kupio više nego danas, upravo onakav ili manji nego danas? A) Više B) Isto C) Manje D) Ne znam )
3. I sposobnost razumijevanja rizika. (Kupnja jednog dionica obično osigurava sigurniji povrat od dioničkog investicijskog fonda.) A) Točno B) Pogrešno C) Ne znam)

Dodatna pitanja dodana su kasnije, te se bave što se događa s cijenama obveznica ako se kamatne stope povećavaju; bez obzira plaćate li više ili manje kamate sa 15-godišnjom hipotekom od 30 godina? i koliko godina bi trebalo 1.000 dolara posuđivati ​​po 20 posto kamate za dvostruko ako ne izvršite plaćanja. (Ovdje možete preuzeti puni kviz ili jednostavno preskočiti do kraja članka da biste vidjeli jeste li dobili odgovore na ta pitanja.)

Kada je riječ o jazu između znanja i djelovanja, Mottola kaže: "Mislim da ne možete reći da je jedna važnija od druge." I stručnjak za financijsku pismenost dr. Lewis Mandell kaže da bez obzira na to što mjerite, brojevi ne idu gore. Kao da bi mogao staviti određeno vrijeme na svoje primjedbe, CFPB je objavio svoje prve financijske mjere blagostanja krajem rujna: Više od 43 posto američkih odraslih se bore za postizanje ciljeva.

Financijska pismenost možda ne govori cijelu priču, ali dostupne mjere financijske sposobnosti nisu mnogo ohrabrujuće.

Ograničenja srednjih i srednjih škola

Dio tog problema je da u školskom danu nema dovoljno vremena za pokrivanje ovih satova u potpunosti. Razmislite o tome kako su teme poput znanosti o zemlji i američke povijesti pokrivene u školi. Možete ih dobiti na vrlo osnovnoj razini u razredu; opet, obično, u srednjoj školi; i opet, znatnije, u srednjoj školi.

"To se [pristup] ne događa s vodećim načelima financijske pismenosti", kaže Mitchell Roschelle iz Zaklade PWC, koja radi na izgradnji financijskih sposobnosti i tehnoloških sposobnosti među studentima. Prema izvješću Vijeća za ekonomsko obrazovanje "Državno državno financijsko i ekonomsko obrazovanje 2016.", samo 17 država traži od studenata da pohađaju školu srednjih škola u osobnim financijama, a samo 20 osoba traži srednju školu u ekonomiji.

Drugi čimbenik je a vrijeme problem. "Čak i ako možete natjerati mlade ljude da sjede u osobnoj klasi financija, oni nemaju puno interesa kad su mladi", kaže Mandell. "NAS. zakon [u obliku CARD-a] čak je iz jednadžbe izbacio kreditnu karticu za osobe mlađe od 21 godine. Tako se pitanja ne pojavljuju u mladoj dobi. "

Razmotrite samo-u-vrijeme rješenja

Podešavanje vremena (i, zapravo, vremena) osobnog financiranja obrazovanja može biti dio rješenja za izradu lekcija stick.Jedno od stvari koje učimo jest da pouke potapaju kada se prenesu bliže prodajnom mjestu, da tako kažemo.

Prije nego što se pridružila Sveučilištu George Washington, gdje je osnovala školski Global Financial Literacy Center, Annamaria Lusardi bila je profesorica na Dartmouth Collegeu. Dok je bila tamo, bila je pozvana da pomogne u rješavanju problema: zaposlenici koji nisu zaposlenici nisu pridonijeli dopunskom računu za mirovinu koje je škola ponudila. Što bi mogli učiniti kako bi ih iskoristili za ovu dragocjenu korist?

Kao akademici, Lusardi i njezini kolege počeli su istraživati. Razgovarali su s tim zaposlenicima, od kojih su većina bili žene, o tome zašto nisu sudjelovali. Ono što su čuli bilo je da zaposlenici "nisu znali gdje početi", "bilo je nekoliko koraka poduzeti" i "bili su usredotočeni na brigu o njihovim obiteljima." Drugim riječima, problem je bio više o procesu od njega je o pronalaženju novca za spremanje. Zato su istraživači sastavili jedan pager koji je iznio ono što se mora učiniti, uključujući i ono što trebate sjesti ispred računala i da je trebalo što manje vremena od iskrcavanja perilice posuđa.

Također su izradili kratke videozapise trenutačnih sudionika koji su govorili o tome kako su se osjećali u programu, a to su činili nešto dobro za svoje obitelji. Zatim su započeli prikazivanje videozapisa i uputa na novim orijentacijama zaposlenika. Iznos novca u programu udvostručio se za mjesec dana. Lusardi je manje pohvalan rezultatima, ističući da počinju s vrlo niskom razinom.

Ipak, to nije jedini primjer. Prije mnogo godina, mnogo prije CARD Zakona, Wells Fargo provela je eksperiment na fakultetskom kampusu. Učenici koji su se prijavili za kreditne kartice ponudili su malu dano u zamjenu za uzimanje 15-minutnog online udžbenika o tome kako najbolje iskoristiti svoje nove kartice. Tada je praćeno ponašanje studenata. Oni koji su preuzeli udžbenik imali su veću vjerojatnost da će platiti svoje račune u cijelosti, a manje je vjerojatno da će imati kasne uplate ili prelaze svoje granice.

Ima smisla Roschelle. "Prije nego što dobijete vozačku dozvolu, morate proći pisani test i test na cesti", kaže on. Ali Lusardi je pažljivo istaknuti da postoje vremena - kada kupujete kuću, na primjer, kada obrazovanje može doći baš kad se prijavite za hipoteku - da bi bilo prekasno. "Do tada su se zaljubili u kuću koju ne mogu priuštiti i već su odlučili kako bojiti zidove", kaže ona.

Usredotočite se na životne sposobnosti umjesto pismenosti

Možda nam je potrebna kombinacija oboje. Ali hoćemo li gledati daleko naprijed, ili točno iza ugla, što točno trebamo staviti naše energije prema poučavanju? Postavio sam to pitanje svakom od mojih izvora za ovu priču. Ovo je prvih šest njihovih kombiniranih prijedloga:

1. Želi vs potrebama: Znajte razliku i pokušajte upravljati svojim novcem prema njemu.

2. Ulagena sredstva rastu s vremenom … I tako se novac može posuditi. Drugim riječima, moć miješanja može raditi u vašoj naklonosti i protiv nje. (Uz kodicil da ako je na kreditnoj kartici, a vi ga isplatiti svaki mjesec, nećete dugovati interes uopće.).

3. Razumjeti interes vašeg partnera. Kako oni ostvaruju dobit i što žele od vas u pregovorima? Bolje ćete to učiniti kao rezultat.

4. Saznajte kako istražiti svaku kupnju. Bez obzira radi li se o investiciji (s različitim naknadama), automobilu ili odmoru, znate kako se prijaviti i saznati je li to dobro korištenje vašeg novca. Novac koji nije potrošen je novac spašen.

5. Priroda rizika. (I da se to može upravljati raznolikošću.)

6. Nastojte svoje financijsko zdravlje. Konačno, trebate provesti neko vrijeme brinući se za svoje financijsko zdravlje baš kao što provodite vrijeme brigu o svom fizičkom zdravlju. Ako ne, kako kaže Lusardi, dobre stvari neće vam se dogoditi.

Odgovori na originalni kviz FINRA: A, C, B