Saznajte pro i kontra za poduzimanje 401 (k) zajma

Pro i kontra postoje kada je u pitanju uzimanje kredita iz vašeg 401 (k) plan. Možete samo posuditi svoj plan ako ste trenutačno zaposleni od strane tvrtke koja nudi plan, pa čak ni svi planovi tvrtke ne dopuštaju zajmove.

Dakle, želite provjeriti pravila o svom planu kako biste vidjeli omogućava li zajmove, čitajući dokumente vašeg plana ili razgovarajući s ljudskim resursima ili predstavnikom planova. Ako imate pravo posuditi novac iz vašeg 401 (k) plana, razmotrite prednosti i nedostatke prije nego što odlučite uzeti zajam.

Pros

• Nijedna prijava za kredit nije potrebna.
• Nije potrebna minimalna kreditna ocjena.
• Vraćate zajam s automatskim odbitcima paychecka u maksimalnom roku od pet godina.

Cons

• Plaćate dvostruko oporezivanje kamate. Sada plaćate kamate u svoj plan 401 (k) s novcem nakon oporezivanja, dok ste izvorno pridonijeli u iznosu prije oporezivanja. Ako niste posudili novac, zarađivat će porezno odgođeno zanimanje unutar plan i to bi se samo oporezivao jednom kad ga povučete. Posuđivanjem, sada morate zaraditi novac, platiti porez na to, a zatim staviti novac i kamate natrag u plan. Kada ga povučete kasnije, ponovno ćete platiti porez na dohodak. To poraza svrhu odgode plaćanja poreza.

• Ako napustite svog poslodavca prije otplate kredita, bilo koji neplaćeni saldo može se smatrati oporezivom distribucijom, osim ako se u cijelosti ne otplaćuje unutar određenog vremena.
• 401 (k) novac je zaštićen od vjerovnika i stečaja. Ako posudite sredstva iz plana za plaćanje dugova i ostanete u financijskim teškoćama i završite s podnošenjem stečajnog postupka, koristit ćete svoj novac 401 (k) da biste platili dugove, a zapravo bi taj novac bio zaštićen od bankrota za umirovljenje ,

Razlozi Ljudi uzimaju 401 (k) zajmove

Ljudi obično posuđuju novac iz svojih 401 (k) iz sljedećih razloga, koji ne moraju nužno imati dobar smisao:

• Za financiranje pokretanja tvrtke.
• Da pomogne odraslom djetetu.
• Za kupnju automobila.
• Isplatiti drugi dug.

U većini slučajeva, posudba novca iz vašeg 401 (k) plana za ove stavke nije dobra ideja jer škodite svoju buduću uštedu u mirovini i nedostaje vam interes za složenjem. Razmislite o 70 ili 80-godišnjaku … i razmislite dvaput prije nego što iskoristite svoje gnijezdo jaje.

Tko bi trebao posuditi novac iz svog 401 (K) plana?

Budući da je plan 401 (k) plan zaštićen od vjerovnika, pažljivo razmislite prije nego što ga posudite i poništite tu zaštitu. Istražite sve ostale moguće mogućnosti prije nego što odlučite o zajmu 401 (k).

Ako dobro upravljate novcem i osjećate da je vaš posao siguran, zajam od 401 (k) može biti prihvatljiva opcija za vas. Na primjer, poslovna osoba može više puta posuditi i vratiti novac iz 401 (k) plana kako bi pomogao u financiranju stjecanja različitih poduzeća.

Uspjeh ovisi o njima razumjeti klauzulu o otplati, slijedeći sva pravila i ponajviše, uvijek vraćajući novac natrag u plan 401 (k) na vrijeme.

Tko ne treba posuditi novac iz svog 401 (K) plana?

Ako imate dug, zaduživanje iz vašeg 401 (k) plana za isplatu može biti najgore moguće rješenje. Zašto?

Zato jer ako ne dobijete svoje financije i da se problemi s dugom nastavljaju, niste stvarno poboljšali ništa. Ako ostavite novac u vašem 401 (k) planu, on je zaštićen od vjerovnika i od stečaja. Ako promijenite poslodavce ili izgubite svoj posao i ne možete vratiti zajam, sada možete dugovati novac IRS-u za poreze na dohodak i kazne.

Primjer

Na primjer, pretpostavimo da Chris ima 25.000 dolara duga kreditne kartice i 50.000 dolara u svom planu 401 (k). Posuđuje 25.000 dolara kako bi isplatio dug. On akumulira dodatni dug i kasnije završava podnošenje stečaja. Ako je ostavio 25.000 dolara u svom planu 401 (k), to bi bila zaštićena imovina, a stečajni sud to nije mogao dodirnuti.

Budući da ga je povukao i isplatio dug, sada ne samo da ima stečaj, mora i dalje platiti 25.000 dolara na svoj plan 401 (k), a ne da bankrot eliminira taj dug.

Ako je podnio stečaj umjesto da posuđuje novac iz njegovog 401 (k) plana, izašao bi iz bankrota s još 50.000 dolara, još uvijek u svom planu 401 (k), ogromnim početkom obnove svoje financijske budućnosti. Nakon stečaja, ako ne vrati 401 (k) zajam, to će se smatrati oporezivom distribucijom i on će dugovati porez na 25.000 dolara. Porezni dug ne može biti uklonjen bankrotom.

Prije nego što posudite novac iz svog 401 (k) plana za isplatu duga potrošača, razmotrite sve mogućnosti uklanjanja duga, uključujući bankrot. Ako odlučite posuditi svoj plan, učinite to samo uz apsolutnu predanost dobivanju i održavanju vaših financija u redu.

Alternative za posuđivanje iz vašeg 401 (K)

Neki 401 (k) planovi omogućuju podizanje teškoća zbog neočekivanih medicinskih troškova ili sprječavanja iseljenja. Ako poduzmete povlačenje teškoća, plaćat ćete porez na iznos koji povlačite u godini kada ga povučete.

Ako ste u dugovima, razmotrite rad s vjerovnicima za uspostavljanje plana otplate duga ili se obratite stečajnom odvjetniku o mogućnosti korištenja stečaja kako biste izbrisali dug dok čuvate 401 (k) i ostale novčane mirovine.