Kako odabrati plan zdravstvenog osiguranja koji vam odgovara

Većina nas s zdravstvenim osiguranjem pokriva se grupnim planom koji nam nudi naš poslodavac ili naš supružnikov poslodavac. Drugi kupuju vlastitu politiku ili imaju COBRA pokrivenost. Neki uopće nemaju pokrivenost. Bilo da ste u braku, samac, imate djecu, mlađu ili staru, trebate neku razinu zdravstvenog osiguranja kako biste se zaštitili od financijske katastrofe u slučaju teške bolesti ili nesreće.

Bilo da odaberete grupni plan ili pojedinačni plan, postoje važni izbori koji će utjecati ne samo na kvalitetu pokrivenosti medicinskim uslugama, nego i na novčaniku. Razvrstajmo neke od ovih izbora kako biste mogli donijeti informiranu odluku koja odgovara vašim specifičnim potrebama i proračunu.

Vrste planova zdravstvenog osiguranja

Postoji dosta zbunjujućih pojmova u kojima se koračaju kada se razmatraju planovi zdravstvenog osiguranja, a svi dolaze s vlastitim implikacijama koje treba razmotriti. Iako je važno znati razliku između HMO, PPO, POS planova i planova štete, na primjer, najvažnije je započeti s najčešćim vrstama planova zdravstvenog osiguranja. Najčešći tipovi mogu se grupirati u jednu od tri kategorije:

1. Odšteta planova naknada za usluge
2. Organizacije za održavanje zdravlja (HMOs)
3. Preferirane organizacije pružatelja usluga (PPO)

Idemo dublje zaroniti u ove tri kategorije, zajedno s njihovim osnovnim prednostima i nedostacima.

1. Odštete ili planovi naknada za usluge

Tradicionalni planovi koji vam omogućuju da odete do bilo kojeg liječnika ili stručnjaka koji odaberete bez potrebe za upućivanjem nazivaju se naknada štete, naknada za uslugu ili plan mjesta (POS). S tim planovima, osiguravajuće društvo će platiti za određeni dio troškova i platiti ostatak. Ti planovi pružaju najveću fleksibilnost jer ne postavljaju ograničenja na pružatelje usluga koje možete koristiti i općenito ne zahtijevaju odabir liječnika primarne zdravstvene zaštite (PCP), ali se sve teže i teže pronalaze i općenito dolaze s visokom cijenom označiti.

Prednosti planova štete

Primarna prednost planu odštete je da možete odabrati svoju medicinsku skrb svugdje gdje želite i od onoga koga želite bez dobivanja preporuka ili prethodnih odobrenja.

Nedostaci planova štete

Da biste kontrolirali troškove, osiguravajuća društva šalju vam više troškova kroz veće premije i odbitne iznose, čineći vam planove štete skuplji od HMO-a i PPO-a. Osim toga, od vas se može očekivati ​​da plaćate svoje zdravstvene usluge ispred sebe, a zatim podnijeti zahtjev za isplatu naknada vašem osiguravajućem društvu, čime se povećava vaš novac i stavlja vas u rizik da ga ne vratite.

2. Organizacije za održavanje zdravlja (HMOs)

HMO ili organizacija za održavanje zdravlja udruga zdravstvenih djelatnika i medicinskih ustanova koje prodaju fiksni paket zdravstvenih usluga za fiksnu cijenu. Unutar planova osiguranja HMO-a, svaki pacijent ima liječnika primarne zdravstvene zaštite, koji se često naziva vratarom jer usluge koje pruža stručnjak nisu obuhvaćene planom, osim ako vratar (PCP) ne odredi da je specijalist potreban i mrežna preporuka. Kao takva, sva vaša briga usklađena je vašim PCP-om.

Prednosti HMOs

Glavna prednost HMO-a je da su troškovi vašeg out-of-pocket često niži i predvidljiviji. Druga prednost je da oblici zahtjeva nisu obično potrebni.

Nedostaci HMOs

Usluge koje pružaju zdravstveni djelatnici izvan mreže uglavnom nisu obuhvaćeni osim u slučaju prave opasnosti. Drugi nedostatak za neke je da usluge koje pružaju stručnjaci zahtijevaju upućivanje od svog primarnog liječnika, što može zahtijevati dodatno liječničko imenovanje. Prema HMO planu, neke usluge mogu biti ograničene na ambulantne usluge mentalnog zdravlja. Iako taj rizik postoji u bilo kojem planu osiguranja, u HMO-u, možda nećete dobiti potrebnu zdravstvenu skrb zbog toga što nije pokriveno ili zato što vaš PCP ne daje potrebnu uputnicu.

3. Preferirane organizacije pružatelja usluga (PPO)

PPO ili Preferred Provider Organization sadrže aspekt upravljanja uspjeha HMO-a, ali s dodatnom fleksibilnošću da može izaći mrežu zdravstvenih djelatnika i objekata bilo kojem pružatelju zdravstvene skrbi po vašem izboru kada to smatrate neophodnim. Kada izađete izvan mreže, vaše su prednosti manje i plaćate više iz vlastitog džepa nego što biste to učinili ako ste ostali unutar mreže, ali još uvijek imate neku pokrivenost (za razliku od one u HMO-u). Ako vam je fleksibilnost i izbor važan, PPO može biti dobar izbor ako vam je dostupan.

Prednosti PPO

Primarna prednost PPO je da imate više fleksibilnosti nego što biste htjeli u HMO-u, ali ne i kao visoki troškovi povezani s planom obeštećenja.

Nedostaci PPO

Primarni nedostatak PPO je da može biti teže predvidjeti trošak out-of-pocket.

Gdje mogu dobiti zdravstveno osiguranje?

Većina ljudi dobiva svoje zdravstveno osiguranje kroz grupni plan sponzoriran (i često barem djelomično plaćen) od strane poslodavca ili supružnika poslodavca. Ali mnogi mali poslodavci ne nude zdravstveno osiguranje. Ako je vaša tvrtka jedna od njih, možda biste mogli dobiti grupno osiguranje putem članstva u sindikatu, profesionalnoj udruzi, klubu ili drugoj organizaciji koja pruža članovima zdravstveno osiguranje.

Ako ne možete pronaći grupnu pokrivenost, možete kupiti pojedinačnu politiku koja je u prošlosti bila mnogim korisnicima iznimno jeftina. Jedan od primarnih ciljeva Zakona o prihvatljivoj skrbi (također poznat kao ACA i Obamacare) bio je obnoviti tržište pojedinačnog zdravstvenog osiguranja i učiniti individualne planove za pristupačne troškove. Sada možete pretražiti ACA-ine burze zdravstvenog osiguranja (tzv. Tržnice) putem HealthCare.gov gdje možete pretraživati ​​i usporediti pravila i vidjeti jeste li podobni za bilo kakve subvencije.

I dalje se možete odlučiti za pojedinačne planove koji se nude izravno od nositelja osiguranja ili agenta ili brokera (nazvane izvanpovršinskim planovima).

Pri odabiru plana zdravstvenog osiguranja, najbolje je usporediti sve vaše opcije usporedbom prednosti i troškova i odlučivanja o tome koje su vam pogodnosti najvažnije. Moglo bi biti korisno koristiti zastupnika u osiguranju koji treba biti upoznat s politikama koje se nude u vašem području i prednostima i troškovima svakog od njih.