Najbolji izbori za mirovine za parove

Kada odete u mirovinu i dobijete svoj mirovinski plan, morat ćete odabrati kako želite primati svoje mirovinske beneficije.

Ako odaberete samo isplatu mirovine iz vašeg mirovinskog plana, to znači da kada umrete, dohodak prestaje. Ako ste u braku i oboje se oslanjate na ovaj dohodak mirovine, to će ostaviti supružnika u lošoj financijskoj situaciji. Da biste izbjegli takvu situaciju, možete odabrati zajedničku isplatu mirovina za život.

Potrebno je pažljivo proučiti brojne izbore za planove distribucije koje vam nudi mirovinski plan i pronaći onu koja odgovara vašim zajedničkim financijskim potrebama.

Ispod je stvaran primjer jednog izbora raspodjele mirovine za jednu ženu.

Uzorak izbora za raspodjelu mirovina

Umirovljenik Sara: Žena u dobi od 62 godine s 30 godina radnog staža

• Jedan život: $ 1,741
• 50% združenih i preživjelih: 1.560 dolara
• 100% združeno i preživjelo: 1,414 $
• Život s deset godina sigurno: 1,620 dolara
• Lump Sump: 256.660 dolara

Objašnjenje izbora mirovinskih dobitaka

Ako Sara odabere opciju jednokratnog života, dobit će 1.741 dolara sve dok živi. Mjesečna mirovinska isplata prestaje kada umre, pa ako živi samo godinu dana, neće se isplaćivati ​​dodatna sredstva. Ako je udana, njezin supružnik neće primiti naknadu za preživljavanje.

Ako Sara odabere 50% opciju združivanja i preživjelih, dobit će 1.560 dolara mjesečno, a nakon njezine smrti suprug će primiti 780 dolara mjesečno sve dok živi.

Ako Sara odabere 100% opciju združivanja i preživjelih, ona i njezin suprug primat će 1.414 dolara mjesečno dok god je još uvijek živa. S ovom opcijom, Sara uzima 327 dolara manje mjesečno nego opcija jednokratnog života. Ovo smanjenje od 327 dolara po mjesecu u osnovi je u osnovi otkup životnog osiguranja za svog supružnika kako bi i dalje imao prihode po njezinoj smrti. Da bi se usporedile alternative, Sara je mogla vidjeti koliko će mjesečno kupiti životno osiguranje od 327 dolara.

Ako Sara odabere život s 10 godina određene opcije, plaćanje od 1.620 dolara mjesečno zajamčeno je da će biti isplaćeno najmanje deset godina i da će nastaviti sve dok Sara bude živa. To znači da ako Sara ode nakon jedne godine, isplate će se nastaviti braći ili korisnici kroz deset godina, mjereno od prve uplate. Ako Sara živi trideset godina, isplate se nastavljaju sve dok je živ. Sara bi također mogla odabrati paušalni iznos od $ 256.660 umjesto jedne od opcija renta.

Ocjenjivanje zajedničkog života mirovinskog isplata i životnog osiguranja

Sara želi osigurati da njezin suprug ima prihode po njezinoj smrti, pa zna da neće uzeti jednodobni život.

Ako je ona u dobrom zdravstvu i osiguranju, Sara bi možda htjela dobiti citate o životnom osiguranju kako bi usporedila mjesečni trošak korištenja mirovine kako bi joj omogućila dobrobit u odnosu na trošak kupnje vlastitog izvanjskog osiguranja. Vjerujem da se to najčešće preporučuje od strane financijskih predstavnika koji se nadoknađuju za prodaju proizvoda životnog osiguranja.

Čak i ako se mogu postići neke uštede troškova, kupnja izvan životnog osiguranja uključuje dodatni rizik, budući da se premija može propustiti zbog bolesti, kretanja i / ili kognitivnog poremećaja povezanog sa starenjem, a životno osiguranje bi tada bilo otkazano. Vidio sam da se to dogodi u stvarnom životu. Netko je bolesno i mail se nagomilava. Obavijest o premiji životnog osiguranja neopremljena je. Osoba prolazi, a u trenutku, osiguranje je najpotrebnije da više nije tamo. Osiguranje uključeno u isplatu mirovine pružit će veću sigurnost pri razmatranju rizika poput kognitivnog pada i bolesti.

Ako Sarah pogleda na životno osiguranje, možda će vam htjeti dobiti online citate o životnom osiguranju, razgovarati s agentom za životno osiguranje ili koristiti usluge agenta za životno osiguranje samo za naknadu ili samo financijski savjetnik za naknadu. Ako Sara odabere raditi s agentom, važno je zapamtiti da agent ne može pružiti objektivnu analizu jer će mu se plaća samo ako Sara pribavi životno osiguranje.

Sara će također željeti procijeniti i prouzročiti prihode od paušalnog iznosa u odnosu na uzimanje njezine mirovine kao anuiteta.

Sara bi također trebala razmotriti očekivano trajanje života njezinog i supružnika prilikom donošenja konačne odluke. Ako je njezin suprug znatno stariji od nje, razdoblje odreñene isplate mirovine može imati više smisla nego zajednička isplata života.