Što je loše kreditne i kako to popraviti

Kad govorite o kreditu, ili u osnovi razina povjerenja potencijalnih zajmodavaca da ćete vratiti novac koji ste posudili, mogli biste pasti bilo gdje na ljestvici od vrlo loše kreditne, što znači da nitko neće vam posuditi novac, na nepodmireni kredit, gdje vas banke i kreditne tvrtke praktički traže da posudite. Većina ljudi pada negdje između ove dvije krajnosti.

Definiranje "lošeg" kredita

Loša kreditna opcija općenito opisuje prošlost pogrešaka u prošlosti kako bi ostala u skladu s plaćanjima na kreditnim ugovorima, što je rezultiralo nesposobnošću odobravanja novog kredita. To obično znači da niste platili svoje kreditne i druge obveze na vrijeme, ili ih uopće niste platili. Vaše izvješće o kreditnom računu također uzima u obzir javne evidencije kao što su sve državne ili savezne porezne olakšice, stečajevi ili zakonske presude protiv vas.

Tvrtke pod nazivom kreditne bureaus (također poznat kao agencije za kreditno izvještavanje) prikupiti vaše kreditne povijesti i sastaviti ga u kreditno izvješće. Svaka agencija zadržava svoje zasebno izvješće, a vaša kreditna povijest i rezultati mogu varirati među njima zbog pogrešaka ili izostavljenih informacija. Iako ćete vidjeti zapise i povijest svih vaših stvarnih kreditnih računa u izvješću o kreditnoj kartici, na izvješću o kreditnoj kartici nećete pronaći kreditnu ocjenu.

FICO Rezultati

Svaki kreditni ured izračunava FICO bodove temeljem vaših kreditnih podataka. Fair Isaac Corporation (FICO) razvila je softver i algoritme za izračunavanje ove ocjene; stoga ime.

Različite tvrtke kao što su auto lenders, hipotekarni zajmodavci i kreditne kartice tvrtke gledati na potencijalne borrowers drugačije prema njihovim potrebama, tako da se prilagoditi to, desetine FICO bodovanje varijacije i izračuni postoje. Kreditni rezultati kreću se od 300 do 850, a 650-670 se smatra niskim krajom "dobre" kreditne ocjene i nižim rezultatima koji upućuju na sve loše kredit.

Imajući puno negativnih zapisa, kasne isplate ili eventualno zadani zajam na vašem kreditnom izvješću može nesumnjivo rezultirati nižim kreditnim rezultatima. Ako ste poslane agenciji za naplatu, kao što su neplaćeni medicinski zapisi, agencija za naplatu mogla bi prijaviti vašu delinkvenciju kreditnim uredima, čak i ako bolnica ne učini.

Loš kredit često rezultira kada ljudi prođu kroz grubo mjesto financijski, što dovodi do višestrukih negativnih događaja u kratkom vremenskom razdoblju, poput naplate visokih salda nedavno na kreditnim karticama, podnošenja bankrota ili ponovnog vraćanja vozila. Neki negativni događaji trebaju se dogoditi samo jednom, kao što su porezni založno pravo ili foreclosure nekretnina, kako bi zajmodavci bili oprezni da rade s vama.

Fallout s lošim kreditima

Kada imate lošu kreditnu kredit, vjerojatnije je da će vam zajmodavci posuditi zbog povećane vjerojatnosti da biste mogli ostati na novim kreditnim karticama ili kreditnim računima. Možda ćete pronaći sve svoje aplikacije za odbijanje kredita ili ako dobijete odobrenje, vjerojatno ćete primiti mnogo višu kamatnu stopu od zajmoprimaca koji imaju dobre kreditne rezultate.

Povećana kamatna stopa je vjerovnikov način kompenzacije za rizik da vam novac dodijeli.

Loš kredit pogađa više od samo vaše kreditne kartice i odobrenja kredita i kamatne stope. Neke osiguravajuće tvrtke smatraju vašu kreditnu ocjenu kada vas citiraju stopu osiguranja. Uslužitelji i davatelji mobitela često naplaćuju sigurnosni polog za prijavitelje s lošim kreditima. Stanodavci mogu zahtijevati veći sigurnosni polog ako imate loše kreditne ili ih mogu odbiti u cijelosti za ugovor o zakupu ili najmu.

Provjerite statuse i rezultate FICO-a

Ako obično ostanete na vrhu svoje financije, možda imate pristojnu predodžbu o tome gdje se vaš kreditni rezultat pada. Znaš ako kasni od bilo kakvih isplata kredita u posljednje vrijeme ili imate velike stope kreditnih kartica koje premašuju 30 posto vaših dostupnih kredita.

Ako ste nedavno odbijali kreditne aplikacije, povećale su se kamatne stope na kreditnoj kartici ili su izdavatelji kartica smanjili kreditna ograničenja, uzmite ove stvari kao znak da je vaš kreditni rezultat na putu prema dolje.

Saznajte svoju FICO kreditnu ocjenu i dobiti kopiju stvarnih podataka koji su prijavljeni na vašem kreditnom zapisu. Možda saznate da jedna od kreditnih ureda nije zabilježila račun koji ima pozitivnu povijest plaćanja ili čak možete pronaći pogreške koje su nevažeće smanjile vašu kreditnu ocjenu. Svaku od tri kreditne agencije, TransUnion, Equifax i Experian možete dobiti svaku godišnju besplatnu kopiju izvješća o kreditima.

Provjera vašeg izvješća o kreditnoj pomoći pomoći će vam da shvatite što je povrijedilo vašu kreditnu ocjenu. Savezna trgovinska komisija (FTC) odobrila je samo jednu web stranicu, AnnualCreditReport.com, za pružanje tih izvješća. Također možete dobiti besplatne procjene vašeg FICO bodova prijavom za jedan od mnogih web stranica za praćenje kredita.

Mnogi od njih nude osnovni račun s FICO rezultatima jedne ili dvije od tri kreditne agencije bez naknade. Ne morate trošiti novac kako biste saznali što uzrokuje vaš loš kredit. Mnoge od tih web mjesta imaju i simulatore kreditnih bodova koji vam pokazuju koliko bi se vaša kreditna ocjena mogla pomicati gore ili dolje plaćanjem računa, otvaranjem novih računa i ostalim promjenama.

Poduzmite korake da popravite loše kreditne

Loš kredit ne mora trajati zauvijek. Možete poduzeti korake za poboljšanje svoje kreditne rezultate tijekom vremena. Prvo, usredotočite se na uklanjanje negativnih informacija iz izvješća o kreditnim kreditima bilo koristeći spor o kreditnom izvješću ili vjerodostojnu tehniku ​​popravka kredita.

Isto tako, utjecaj nekih negativnih ocjena na vaše kreditno izvješće smanjuje se tijekom vremena, tako da ponekad sve što morate učiniti je pričekati stvari. Usredotočite se na dodavanje pozitivnih informacija u izvješće o kreditnoj kartici dodavanjem novih računa i dosljednom plaćanju na vrijeme.